超過猶豫期退保有損失 投保退保都需謹慎
［編者按］ 又到繳納保險年費的日子了，每年1萬元、連繳兩年保費的劉阿姨今年琢磨著要退保。咨詢保險公司后，她卻嚇了一跳，因為這時候退保，按照基本保險金額對應的現(xiàn)金價值，只能領回15360元保費，相當于2萬元的投入，兩年間縮水4000多元。 “2010年上這份保險時，我原本是拿著一萬塊錢去存定期的，后來聽銀行里的保險業(yè)務員介紹這款兼具理財功能的保險挺心動，沒跟家人商量就買了一份。...
又到繳納保險年費的日子了，每年1萬元、連繳兩年保費的劉阿姨今年琢磨著要退保。咨詢保險公司后，她卻嚇了一跳，因為這時候退保，按照基本保險金額對應的現(xiàn)金價值，只能領回15360元保費，相當于2萬元的投入，兩年間縮水4000多元。
“2010年上這份保險時，我原本是拿著一萬塊錢去存定期的，后來聽銀行里的保險業(yè)務員介紹這款兼具理財功能的保險挺心動，沒跟家人商量就買了一份。”劉阿姨說，今年家里要用錢，而這款5年期的保險產(chǎn)品還需再連繳3年保費，“太占用資金，所以打算退保”。
一季報，中國人壽退保金為99.16億元，同比增長21.8%;中國平安退保金為12.6億元，同比增長19.8%;太保壽險退保金為32.02億元，同比增長95.9%;新華保險退保金為47.41億元，同比增加56.4%。據(jù)了解，銀保渠道銷售的三年期、五年期躉交型分紅險短期產(chǎn)品，依然是退保集中的重災區(qū)，約占八成左右。
萬元保費一年縮水3600元
劉阿姨手里的合同是一款分紅型兩全保險，基本保險金額為53170元，約定繳費期限為5年，年繳保費1萬元。隨同保險贈送了疾病身故保險金、特定交通工具意外傷害身故保險金、一般意外傷害身故保險金等保障，保障期限是10年。
“我知道這款分紅險紅利分配不確定，不過業(yè)務員當時給算過一筆賬，即使按照最低收益，也跟銀行存定期差不多，而且最讓我心動的是贈送的這些保障。”劉阿姨覺得交5萬多元能保10年，而且還有理財收益，比存銀行定期合算。
不過，讓她栽跟頭的是合同上這段話：合同生效后，本公司為您提供10日的猶豫期，您在猶豫期內(nèi)要求解除本合同，本公司自合同解除之日起10日內(nèi)，在扣除工本費后退還本保險實際繳納的保險費。您在猶豫期后要求解除本合同的，本公司自本合同解除之日起10日內(nèi)，向您退還保險單的現(xiàn)金價值。
在這份合同的中間頁有一張表格，“基本保險金額對應的現(xiàn)金價值”一列下，第一年顯示6400元，第二年為15360元，第三年是24910元，第四年是35770元，第五年是47320元，也就是說，如果過了猶豫期退保，第一年繳納的1萬元保費只能領回6400元;即使是繳費期限結束后的第五年，劉阿姨想取出這筆錢，也得損失2600多元。按照表格，只有到了第八年，才能取出50840元，勉強不虧本兒。
“當時沒仔細研究合同，而且列表那么專業(yè)復雜，我也看不懂。”看著自己簽字、保險公司蓋章的合同，劉阿姨只能這么安慰自己，“只當是強制儲蓄了吧” 。
分紅險為何成退保重災區(qū)?
長期以來，分紅險一直是壽險市場的主力產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示，2010年分紅險在我國壽險市場占比約70%;2011年上半年，這一數(shù)字猛增至91.6%。但是在業(yè)務高速增長的背后，卻是不斷擴大的分紅險退保潮。此前，某網(wǎng)站曾做過一項“您對分紅險滿意嗎?”的調(diào)查，結果顯示，對于分紅險的收益五成以上網(wǎng)友表示不滿，更有5.86%的網(wǎng)友表示已經(jīng)辦理了退保。
業(yè)內(nèi)人士分析稱，國內(nèi)市場處于升息通道，與銀行銷售的短期理財產(chǎn)品相比，投資收益日益下降的分紅險無論是在流動性，還是收益率等方面，都無法匹敵。加上早期銷售的部分保單的現(xiàn)金價值在今年超過了保費本金，部分客戶選擇了退保。
事實上，針對盲目投保、存單變保單等問題，中國保監(jiān)會近日發(fā)布公告提醒消費者合理購買人身保險。公告中稱，保險產(chǎn)品的主要功用有風險保障、長期儲蓄、財務規(guī)劃和投資理財?shù)?。不同的保險產(chǎn)品，其風險保障、儲蓄或投資功能側(cè)重不同。通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障成分相對較高;終身壽險、兩全保險和年金保險等，儲蓄的成分相對較高。
保監(jiān)會特別提示保險消費者，盡管保險產(chǎn)品類型較多，也具有一定的理財投資功能，但本質(zhì)上屬于保險產(chǎn)品，經(jīng)營主體是保險公司，不宜將其與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。
對于超出猶豫期退保的問題，保監(jiān)會請投保者慎重考慮，因為在猶豫期內(nèi)撤銷保單，投保者通?？梢允栈厝恳牙U納保費，保險公司將扣除不超過10元的工本費。但在猶豫期后，投保人將承擔一定的損失，保險公司將只退還保單的現(xiàn)金價值或賬戶價值。保監(jiān)會建議，投保人可通過保單抵押貸款等方式緩解對資金的一時之需，避免退保產(chǎn)生不必要的損失。
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