要想意外險理賠快 讀懂保險免責條款很重要
［編者按］ 1、如果中暑死亡意外險都保障不了，因為“中暑”是可以預(yù)見的，所以不算“意外”。 2、你的傷殘至少得斷根手指，頭部燒傷5%，保險公司才償付10%。 3、如果你參加潛水、騎馬等高風(fēng)險的運動而遭到意外。對不起，也不屬于意外險范圍，免責條款上寫得清清楚楚呢! 4、只有在自意外發(fā)生日起180天內(nèi)，出現(xiàn)死亡或者傷殘結(jié)...
1、如果中暑死亡意外險都保障不了，因為“中暑”是可以預(yù)見的，所以不算“意外”。
2、你的傷殘至少得斷根手指，頭部燒傷5%，保險公司才償付10%。
3、如果你參加潛水、騎馬等高風(fēng)險的運動而遭到意外。對不起，也不屬于意外險范圍，免責條款上寫得清清楚楚呢!
4、只有在自意外發(fā)生日起180天內(nèi)，出現(xiàn)死亡或者傷殘結(jié)果，保險公司才進行賠付。
意外險有必要買嗎?曾有權(quán)威機構(gòu)做出過統(tǒng)計，人每年遇到的危險中，最容易發(fā)生的是受傷。發(fā)生概率是1/3，其中，在家受傷的概率是1/80。
如今遇到的意外風(fēng)險可能各種各樣，高鐵相撞、銀行爆炸等等，我們好像無時不刻不處在危險的“魔幻現(xiàn)實主義”背景下。備上一份意外險，顯得尤為必要。
意外險很便宜，年費率最低為0.2%左右，也就是說200元可以買到一年期10萬元保額的意外險。不過， 有一個現(xiàn)實可能會讓投保人不爽，那就是，一旦真發(fā)生了什么意料之外的事，保險公司拒絕賠償?shù)那闆r不在少數(shù)。
當然，這并不是說，保險公司是有意推卸賠償責任。意外險有它的保障范圍，它承保的“意外”可能與我們?nèi)粘Ｋ斫獾?ldquo;意外”存在不小的差距。在買的時候，最好把意外險的“意外”搞明白。
符合這4個苛刻條件才叫“意外”
有個條件叫做“突然的”，因為中暑是“可預(yù)見的”，就沒法稱為“意外”。
一般來講，花的錢越多，能買到的東西也就越多越好，在保險中，保費和它的保險責任也是呈正比的關(guān)系。意外傷害險的保費以低廉著稱，這就決定了它所能提供的保障會比較少，有多項條款限制了意外傷害險中“意外”的外延。
它首先要滿足4個必要條件—“突然的、外來的、非本意的、非疾病引起的”，此外，保險合同中還會有多項免責條款，來規(guī)定哪些情況不屬于意外，如醉酒，自殺，戶外活動等等。
這個定義看起來比較容易理解，難就難在如何判斷現(xiàn)實情況是否屬于意外，就像美劇《10 0 0種死法》一樣，真實個案總是復(fù)雜而獨特的。
我們舉一個比較經(jīng)典的案例—中暑死亡，夠離奇了吧?但對于意外險來說，中暑死亡就不算是意外。第一，它不是突發(fā)的狀況，因為從中暑到導(dǎo)致死亡需要一段時間;第二，天氣炎熱導(dǎo)致中暑是可以被預(yù)見的事情，人們大可以減少外出或者在陰涼的地方活動，便能規(guī)避掉中暑死亡的風(fēng)險。所以，在保險條例中，中暑是可以避免的，不是個突然的事，所以不屬于意外。
即便是劃分到保障范圍內(nèi)的“意外”狀況，保險公司也會具體情況具體分析。例如，食物中毒屬于意外，但如果是因個體體質(zhì)關(guān)系誘發(fā)的疾病，那就又不是意外事故了，因為，這是您自身的原因。
聽起來是不是有點像哲學(xué)里的詭辯?很多時候， 普通人還真辯不過經(jīng)驗豐富的保險公司。因此，在辦理保險時一定要多問，保險銷售都知道多說多錯的道理，一般不愿多解釋，只有投保人自己多發(fā)問，才能準確了解保險條款的含義。
傷殘到一定程度才能獲得理賠
能獲得理賠的傷殘程度，最低要達到七級，才能獲得10%的保險金。
當意外險發(fā)揮作用時，意味著你已經(jīng)遭遇重大不幸，因為它只對意外事故造成的死亡或者殘疾負責。保險公司可以說是“不死不傷”不賠，傷勢最輕也得要斷根手指。
在保障期間內(nèi)，如果意外身故，投保人獲得全額保險金，且合同終止。如果意外殘疾或意外燒傷，根據(jù)《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》，投保人可獲得不同比例的保險金。
傷害程度與保險金賠償比例的關(guān)系， 比如至少一根拇指與食指缺失，才能獲得10%的保險金，而燒傷面積至少要達到頭部體表面積的5%或軀干及四肢體表面積的10%，才能獲得賠償，賠償比例最低為50%。
賠償金額=保額×給付比例，如保額是200萬，給付比例為10%，那么賠償金額為20萬。
中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院保險系講師張俊巖告訴我們，正是由于殘疾程度的明確規(guī)定，才讓保險圈內(nèi)有了金手指及金手腕一說，就是說某些人不惜自行截斷手指或手掌，達到騙保賠償金的目的。
騙保當然很不可取，尤其是獲得保額，付出的代價還那么高。如果你希望能夠獲得更多保障，最好搭配其他險種。
讀懂保險免責條款
每個人在保險合同上簽字時，就承認已了解合同的所有條款，包括免責條款。而免責條款，往往是保險公司為避免事后爭議精心設(shè)計出來的。
在保險公司拒絕賠付的案例中，保險公司常常重新解釋免責條款，以此來證明，它們可以對意外不負擔責任。比如有的免責條款說，“被保險人從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險運動”，“核爆炸、核輻射或核污染”，在這些環(huán)境中出現(xiàn)意外，都不在理賠范圍。
有些事后的補充解釋往往不會得到法院的支持。法院認為，如果沒有證據(jù)表明，保險公司曾就免責條款向投保人作出過特殊說明，那么免責條款便是無效的。
保險公司對此也有自己的應(yīng)對策略，它們會讓投保者事先在保單上簽字，承認自己已經(jīng)了解合同里的所有內(nèi)容。因此，投保人在簽字前一定要慎重地問清楚免責內(nèi)容，并且還要將解釋的內(nèi)容寫在書面合同里，以避免保險公司事后根據(jù)模糊的條款大作文章。 如果在并不完全知情的情況下便簽字，那么便可能失去了事后能打贏官司的唯一籌碼。
制定意外保險組合
既然我們知道意外險特挑剔，不妨做個保險搭配，比如再買個意外醫(yī)療險、意外后停工誤工險。
遇到了意外傷害，通常都需要進行醫(yī)療診治，但意外險卻無法報銷醫(yī)療費用，僅賠付一筆賠償金便再無其他。所以說，在購買意外險時，一般還應(yīng)同時購買意外醫(yī)療險，15元能購買一年期保額5000元的意外醫(yī)療險，這樣便能獲得住院補貼或者醫(yī)療報銷費用。
盡管前提都是意外，但比起意外險，意外醫(yī)療險要更溫暖一些，不要求達到傷殘的結(jié)果，也就是說只要受傷入院治療，便可能得到賠償。
當然，意外醫(yī)療險同樣也有自身的限制條件， 比如必須去保險公司指定的醫(yī)院，能報銷的藥品也有所限制等等。比較容易讓人忽視的情況是，疫苗類藥物是不在可報銷的范圍內(nèi)。如果被狗咬傷，抗菌消炎、包扎等診療費由保險公司承擔，但后期打狂犬疫苗的費用則需要自己負擔，這其中的原委是，打狂犬疫苗主要是為了預(yù)防以后發(fā)生狂犬病，與此次咬傷意外無關(guān)。
另外，張俊巖還建議，在意外傷害險、意外醫(yī)療險之外，還可以再搭配意外后的停工誤工險，補償請假帶來的收入損失。3種險的共同特點都是保費低廉，加起來不過數(shù)百元，但由此便能獲得比較全面的意外保障。當然，購買怎樣的保險組合，還取決于投保人對自己可能面臨的意外風(fēng)險的預(yù)期。
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