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要想意外險(xiǎn)理賠快 讀懂保險(xiǎn)免責(zé)條款很重要

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-04-21 08:48 瀏覽：3664 次
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［編者按］ 　　1、如果中暑死亡意外險(xiǎn)都保障不了，因?yàn)?ldquo;中暑”是可以預(yù)見的，所以不算“意外”。 　　2、你的傷殘至少得斷根手指，頭部燒傷5%，保險(xiǎn)公司才償付10%。 　　3、如果你參加潛水、騎馬等高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)而遭到意外。對(duì)不起，也不屬于意外險(xiǎn)范圍，免責(zé)條款上寫得清清楚楚呢! 　　4、只有在自意外發(fā)生日起180天內(nèi)，出現(xiàn)死亡或者傷殘結(jié)...

　　1、如果中暑死亡意外險(xiǎn)都保障不了，因?yàn)?ldquo;中暑”是可以預(yù)見的，所以不算“意外”。

　　2、你的傷殘至少得斷根手指，頭部燒傷5%，保險(xiǎn)公司才償付10%。

　　3、如果你參加潛水、騎馬等高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)而遭到意外。對(duì)不起，也不屬于意外險(xiǎn)范圍，免責(zé)條款上寫得清清楚楚呢!

　　4、只有在自意外發(fā)生日起180天內(nèi)，出現(xiàn)死亡或者傷殘結(jié)果，保險(xiǎn)公司才進(jìn)行賠付。

　　意外險(xiǎn)有必要買嗎?曾有權(quán)威機(jī)構(gòu)做出過統(tǒng)計(jì)，人每年遇到的危險(xiǎn)中，最容易發(fā)生的是受傷。發(fā)生概率是1/3，其中，在家受傷的概率是1/80。

　　如今遇到的意外風(fēng)險(xiǎn)可能各種各樣，高鐵相撞、銀行爆炸等等，我們好像無時(shí)不刻不處在危險(xiǎn)的“魔幻現(xiàn)實(shí)主義”背景下。備上一份意外險(xiǎn)，顯得尤為必要。

　　意外險(xiǎn)很便宜，年費(fèi)率最低為0.2%左右，也就是說200元可以買到一年期10萬元保額的意外險(xiǎn)。不過， 有一個(gè)現(xiàn)實(shí)可能會(huì)讓投保人不爽，那就是，一旦真發(fā)生了什么意料之外的事，保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)那闆r不在少數(shù)。

　　當(dāng)然，這并不是說，保險(xiǎn)公司是有意推卸賠償責(zé)任。意外險(xiǎn)有它的保障范圍，它承保的“意外”可能與我們?nèi)粘Ｋ斫獾?ldquo;意外”存在不小的差距。在買的時(shí)候，最好把意外險(xiǎn)的“意外”搞明白。

　　符合這4個(gè)苛刻條件才叫“意外”

　　有個(gè)條件叫做“突然的”，因?yàn)橹惺钍?ldquo;可預(yù)見的”，就沒法稱為“意外”。

　　一般來講，花的錢越多，能買到的東西也就越多越好，在保險(xiǎn)中，保費(fèi)和它的保險(xiǎn)責(zé)任也是呈正比的關(guān)系。意外傷害險(xiǎn)的保費(fèi)以低廉著稱，這就決定了它所能提供的保障會(huì)比較少，有多項(xiàng)條款限制了意外傷害險(xiǎn)中“意外”的外延。

　　它首先要滿足4個(gè)必要條件—“突然的、外來的、非本意的、非疾病引起的”，此外，保險(xiǎn)合同中還會(huì)有多項(xiàng)免責(zé)條款，來規(guī)定哪些情況不屬于意外，如醉酒，自殺，戶外活動(dòng)等等。

　　這個(gè)定義看起來比較容易理解，難就難在如何判斷現(xiàn)實(shí)情況是否屬于意外，就像美劇《10 0 0種死法》一樣，真實(shí)個(gè)案總是復(fù)雜而獨(dú)特的。

　　我們舉一個(gè)比較經(jīng)典的案例—中暑死亡，夠離奇了吧?但對(duì)于意外險(xiǎn)來說，中暑死亡就不算是意外。第一，它不是突發(fā)的狀況，因?yàn)閺闹惺畹綄?dǎo)致死亡需要一段時(shí)間;第二，天氣炎熱導(dǎo)致中暑是可以被預(yù)見的事情，人們大可以減少外出或者在陰涼的地方活動(dòng)，便能規(guī)避掉中暑死亡的風(fēng)險(xiǎn)。所以，在保險(xiǎn)條例中，中暑是可以避免的，不是個(gè)突然的事，所以不屬于意外。

　　即便是劃分到保障范圍內(nèi)的“意外”狀況，保險(xiǎn)公司也會(huì)具體情況具體分析。例如，食物中毒屬于意外，但如果是因個(gè)體體質(zhì)關(guān)系誘發(fā)的疾病，那就又不是意外事故了，因?yàn)?，這是您自身的原因。

　　聽起來是不是有點(diǎn)像哲學(xué)里的詭辯?很多時(shí)候， 普通人還真辯不過經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)公司。因此，在辦理保險(xiǎn)時(shí)一定要多問，保險(xiǎn)銷售都知道多說多錯(cuò)的道理，一般不愿多解釋，只有投保人自己多發(fā)問，才能準(zhǔn)確了解保險(xiǎn)條款的含義。

　　傷殘到一定程度才能獲得理賠

　　能獲得理賠的傷殘程度，最低要達(dá)到七級(jí)，才能獲得10%的保險(xiǎn)金。

　　當(dāng)意外險(xiǎn)發(fā)揮作用時(shí)，意味著你已經(jīng)遭遇重大不幸，因?yàn)樗粚?duì)意外事故造成的死亡或者殘疾負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)公司可以說是“不死不傷”不賠，傷勢(shì)最輕也得要斷根手指。

　　在保障期間內(nèi)，如果意外身故，投保人獲得全額保險(xiǎn)金，且合同終止。如果意外殘疾或意外燒傷，根據(jù)《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》，投保人可獲得不同比例的保險(xiǎn)金。

　　傷害程度與保險(xiǎn)金賠償比例的關(guān)系， 比如至少一根拇指與食指缺失，才能獲得10%的保險(xiǎn)金，而燒傷面積至少要達(dá)到頭部體表面積的5%或軀干及四肢體表面積的10%，才能獲得賠償，賠償比例最低為50%。

　　賠償金額=保額×給付比例，如保額是200萬，給付比例為10%，那么賠償金額為20萬。

　　中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系講師張俊巖告訴我們，正是由于殘疾程度的明確規(guī)定，才讓保險(xiǎn)圈內(nèi)有了金手指及金手腕一說，就是說某些人不惜自行截?cái)嗍种富蚴终?，達(dá)到騙保賠償金的目的。

　　騙保當(dāng)然很不可取，尤其是獲得保額，付出的代價(jià)還那么高。如果你希望能夠獲得更多保障，最好搭配其他險(xiǎn)種。

　　讀懂保險(xiǎn)免責(zé)條款

　　每個(gè)人在保險(xiǎn)合同上簽字時(shí)，就承認(rèn)已了解合同的所有條款，包括免責(zé)條款。而免責(zé)條款，往往是保險(xiǎn)公司為避免事后爭(zhēng)議精心設(shè)計(jì)出來的。

　　在保險(xiǎn)公司拒絕賠付的案例中，保險(xiǎn)公司常常重新解釋免責(zé)條款，以此來證明，它們可以對(duì)意外不負(fù)擔(dān)責(zé)任。比如有的免責(zé)條款說，“被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)”，“核爆炸、核輻射或核污染”，在這些環(huán)境中出現(xiàn)意外，都不在理賠范圍。

　　有些事后的補(bǔ)充解釋往往不會(huì)得到法院的支持。法院認(rèn)為，如果沒有證據(jù)表明，保險(xiǎn)公司曾就免責(zé)條款向投保人作出過特殊說明，那么免責(zé)條款便是無效的。

　　保險(xiǎn)公司對(duì)此也有自己的應(yīng)對(duì)策略，它們會(huì)讓投保者事先在保單上簽字，承認(rèn)自己已經(jīng)了解合同里的所有內(nèi)容。因此，投保人在簽字前一定要慎重地問清楚免責(zé)內(nèi)容，并且還要將解釋的內(nèi)容寫在書面合同里，以避免保險(xiǎn)公司事后根據(jù)模糊的條款大作文章。 如果在并不完全知情的情況下便簽字，那么便可能失去了事后能打贏官司的唯一籌碼。

　　制定意外保險(xiǎn)組合

　　既然我們知道意外險(xiǎn)特挑剔，不妨做個(gè)保險(xiǎn)搭配，比如再買個(gè)意外醫(yī)療險(xiǎn)、意外后停工誤工險(xiǎn)。

　　遇到了意外傷害，通常都需要進(jìn)行醫(yī)療診治，但意外險(xiǎn)卻無法報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，僅賠付一筆賠償金便再無其他。所以說，在購買意外險(xiǎn)時(shí)，一般還應(yīng)同時(shí)購買意外醫(yī)療險(xiǎn)，15元能購買一年期保額5000元的意外醫(yī)療險(xiǎn)，這樣便能獲得住院補(bǔ)貼或者醫(yī)療報(bào)銷費(fèi)用。

　　盡管前提都是意外，但比起意外險(xiǎn)，意外醫(yī)療險(xiǎn)要更溫暖一些，不要求達(dá)到傷殘的結(jié)果，也就是說只要受傷入院治療，便可能得到賠償。

　　當(dāng)然，意外醫(yī)療險(xiǎn)同樣也有自身的限制條件， 比如必須去保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院，能報(bào)銷的藥品也有所限制等等。比較容易讓人忽視的情況是，疫苗類藥物是不在可報(bào)銷的范圍內(nèi)。如果被狗咬傷，抗菌消炎、包扎等診療費(fèi)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，但后期打狂犬疫苗的費(fèi)用則需要自己負(fù)擔(dān)，這其中的原委是，打狂犬疫苗主要是為了預(yù)防以后發(fā)生狂犬病，與此次咬傷意外無關(guān)。

　　另外，張俊巖還建議，在意外傷害險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)之外，還可以再搭配意外后的停工誤工險(xiǎn)，補(bǔ)償請(qǐng)假帶來的收入損失。3種險(xiǎn)的共同特點(diǎn)都是保費(fèi)低廉，加起來不過數(shù)百元，但由此便能獲得比較全面的意外保障。當(dāng)然，購買怎樣的保險(xiǎn)組合，還取決于投保人對(duì)自己可能面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期。

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