550萬(wàn)生存成本如何保障
［編者按］ 金先生，30歲，部門經(jīng)理，年收入15萬(wàn)元;金太太，30歲，財(cái)務(wù)主任，年收入 6萬(wàn)元;寶寶，1歲。 保險(xiǎn)需求：生命保障，資本保值、升值 三十而立家庭未來(lái)早規(guī)劃 30歲的金先生剛升任公司部門經(jīng)理，年收入稅前15萬(wàn)元。金太太今年30歲，是一家小公司的財(cái)務(wù)主管，年收入稅前6萬(wàn)元，剛生完寶寶1年。 寶寶的到來(lái)，使金先生與太太的生活改變很大。以前生活沒(méi)...
金先生，30歲，部門經(jīng)理，年收入15萬(wàn)元;金太太，30歲，財(cái)務(wù)主任，年收入 6萬(wàn)元;寶寶，1歲。
保險(xiǎn)需求：生命保障，資本保值、升值
三十而立家庭未來(lái)早規(guī)劃
30歲的金先生剛升任公司部門經(jīng)理，年收入稅前15萬(wàn)元。金太太今年30歲，是一家小公司的財(cái)務(wù)主管，年收入稅前6萬(wàn)元，剛生完寶寶1年。
寶寶的到來(lái)，使金先生與太太的生活改變很大。以前生活沒(méi)有規(guī)律，花錢從來(lái)沒(méi)個(gè)數(shù)，吃飯就上館子，什么時(shí)尚買什么，還經(jīng)常呼朋喚友天南地北旅游，也從來(lái)沒(méi)認(rèn)真考慮過(guò)將來(lái)的規(guī)劃。
然而，有了可愛(ài)的寶寶，一切就要從長(zhǎng)計(jì)議了。于是，早春3月的一個(gè)雙休日，小夫妻倆對(duì)小家庭的未來(lái)做了一個(gè)規(guī)劃，并大致做了一個(gè)成本預(yù)算———
成本預(yù)算：40萬(wàn)缺口令人憂
假如夫妻倆到退休之前再工作30年，需要的支出大致如下：
房子：80萬(wàn)。由于添了小寶寶，金先生把以前那套小房子賣了，換了一套3室1廳，還剩80萬(wàn)貸款，15年還清，每月還貸近4500元。
孩子：60萬(wàn)。一個(gè)孩子接受普通的教育，培養(yǎng)到大學(xué)本科畢業(yè)的成本就至少是30萬(wàn)，金先生還想送寶寶出國(guó)深造，這樣至少要多準(zhǔn)備30萬(wàn)。而金太太還想讓寶寶在琴棋書畫上有一技之長(zhǎng)，多些藝術(shù)修養(yǎng)，這樣無(wú)疑又要多出好幾萬(wàn)元的支出。
車子：至少90萬(wàn)。寶寶馬上就要學(xué)走路了，和所有的父母一樣，金家小兩口喜歡帶著孩子到處郊游，因此金先生計(jì)劃今年買車?，F(xiàn)在看得中的車加上保險(xiǎn)、購(gòu)置稅、上牌等等至少得花15萬(wàn)。一輛車的使用期頂多10年，30年就得買3輛車，再加上30年的汽車使用費(fèi)，每月省著點(diǎn)開，加上保險(xiǎn)、稅金、維修等等，也至少得每月1500元。
家用：108萬(wàn)。包括一家三口的吃、穿、住、行等雜費(fèi)，每月大約3000元，還不能經(jīng)常下館子。
贍養(yǎng)父母：43.2萬(wàn)。這是按每月分別給雙方父母300元計(jì)算的。小夫妻倆都是孝順的孩子，他們覺(jué)得每人300還少了點(diǎn)。
休閑娛樂(lè)：30萬(wàn)。每年1萬(wàn)的預(yù)算實(shí)在不算多，夫妻倆都是講究生活品質(zhì)的人，每年總要與驢友們安排一次遠(yuǎn)游，也作為對(duì)自己一年辛苦拼搏的獎(jiǎng)勵(lì)。這1萬(wàn)元其實(shí)也只能夠全家人走走國(guó)內(nèi)游或新馬泰。
養(yǎng)老準(zhǔn)備：120萬(wàn)。這一條很難估計(jì)，如果靠社會(huì)養(yǎng)老金，那只能維持較低的生活保障，如果60歲退休后再活20年，并保持現(xiàn)在的生活品質(zhì)不會(huì)下降很多，那即使以現(xiàn)在的物價(jià)來(lái)算他們倆每月支出，至少也要5000元。而且將來(lái)醫(yī)療條件好了，也許活到100歲也不稀奇，所以養(yǎng)老準(zhǔn)備還是要多多益善的。
醫(yī)療：20萬(wàn)。每人至少準(zhǔn)備10萬(wàn)的大病醫(yī)療金(最好還是靠社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合)。
這樣算來(lái)，金先生一家在這30年里至少要準(zhǔn)備551.2萬(wàn)元，而以夫妻倆現(xiàn)在的收入，30年工資總計(jì)510萬(wàn)，要實(shí)現(xiàn)他們的未來(lái)規(guī)劃，竟然還有41.2萬(wàn)的缺口。
看著這份估算的資金需求表，本來(lái)還挺逍遙的金先生夫婦，一下子感到了肩上的壓力和盡早理財(cái)?shù)木o迫性。
專家建議：保障、升值兼顧
金先生心目中理想的理財(cái)產(chǎn)品，是既能保障抵御人生風(fēng)險(xiǎn)，又能在資金上保值，還能直接參與資本市場(chǎng)，以獲取資本市場(chǎng)升值的好處。金盛保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)向金先生一家推薦了最新上市的一款金盛“全方位”儲(chǔ)蓄投資保險(xiǎn)。
以金先生為例，選擇保額5萬(wàn)元，年繳基本保費(fèi)4882元，15年繳清，躉繳保險(xiǎn)費(fèi)(一次性投資本金)5萬(wàn)元。
購(gòu)買此產(chǎn)品后，金先生將擁有如下保障利益：
1.保險(xiǎn)利益：(1)終身享有人壽保障：5萬(wàn)元;(2)生存現(xiàn)金定期返還;
投保后每3個(gè)保單周年，可獲得4000元的生存現(xiàn)金，直至終身，并會(huì)被劃入在金先生所選擇的投資賬戶上;(3)百歲賀壽金;若金先生至100周歲仍然生存，保險(xiǎn)公司特別提供5萬(wàn)元的賀壽金。
2.周年紅利除享受生存現(xiàn)金外，還可參與公司分紅業(yè)務(wù)的盈利分配，享受公司派發(fā)的周年紅利，讓財(cái)富不斷增值。周年紅利將會(huì)與生存現(xiàn)金一起，自動(dòng)投資給予他所選擇的投資賬戶上。
3.終了紅利如金先生于保單生效5年后退?；?年后不幸身故或生存至100周歲，他將有機(jī)會(huì)享有一次性給付金額不定的特別投資回報(bào)。
4.投資賬戶回報(bào)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，可以在“進(jìn)攻型”賬戶、“穩(wěn)健型”賬戶和“保守型”賬戶之間進(jìn)行選擇。同時(shí)，在客戶關(guān)注較高投資回報(bào)時(shí)，也應(yīng)對(duì)相應(yīng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)有足夠認(rèn)識(shí)。假設(shè)中等投資收益，金先生在60周歲時(shí)，除享有5萬(wàn)元人壽保障外，保單現(xiàn)金總值為362525元。
此外，在投保后，金先生可隨時(shí)套現(xiàn)投資賬戶，以備不時(shí)之需。還可隨時(shí)將已投資的款項(xiàng)轉(zhuǎn)換到不同投資賬戶，以防范風(fēng)險(xiǎn)或獲取更大的投資回報(bào)。
(1)金先生可同時(shí)選擇最多3個(gè)投資賬戶作投資分配;
(2)每次轉(zhuǎn)換的最低數(shù)額為500元;(3)在每個(gè)保單年度，可享有3次免費(fèi)賬戶轉(zhuǎn)換。
這樣的計(jì)劃，不但可以彌補(bǔ)金先生家庭計(jì)劃中的空缺，使金先生在未來(lái)的生活中再無(wú)后顧之憂，又為他未來(lái)的退休計(jì)劃提供了一筆“娛樂(lè)準(zhǔn)備金”。更令金先生滿意的是，不必再花很多的心思去分析投資市場(chǎng)了，保險(xiǎn)公司的投資專家會(huì)幫他把一切都搞定，既安心又省心。
特別提醒
投資有風(fēng)險(xiǎn)入保需謹(jǐn)慎
這是一份兼?zhèn)鋬?chǔ)蓄功能的人壽保障產(chǎn)品規(guī)劃，這種儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于，持有時(shí)間越長(zhǎng)，其保證給付的現(xiàn)金價(jià)值越大。同時(shí)還擁有靈活的投資賬戶。
然而，需要指出的是，在以上方案中，“投資賬戶回報(bào)”均為假設(shè)演示，也就是以一個(gè)特定的中等收益率來(lái)計(jì)算賬戶的價(jià)值，其目的是為了更清楚地描述賬戶增值功能。但對(duì)于消費(fèi)者，不能將其理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期。
正所謂投資有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于一個(gè)投資型賬戶，即使是由財(cái)務(wù)相當(dāng)穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司為您管理，它的實(shí)際收益也可能出現(xiàn)負(fù)值。所以在投保時(shí)，最好謹(jǐn)慎考慮后再作決定。
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