高收入家庭可以投保高端保險產(chǎn)品
［編者按］ 本人男，38歲，想請專業(yè)理財師給我一些理財以及家庭保險的建議。 本人有社保，無固定收入。以前曾買過一些保險，但是保額不大，都是10年前買的，年繳保費大概在1500元左右。太太39歲，有社保，也無固定收入，沒買過保險。我們沒有小孩，但明年打算生育一個。家中目前存款有200萬元，證券投資250萬元(被套中)，每月定投基金500元。家庭目前有三處房產(chǎn)，均無貸款，其中兩處出租，每年收...
本人男，38歲，想請專業(yè)理財師給我一些理財以及家庭保險的建議。
本人有社保，無固定收入。以前曾買過一些保險，但是保額不大，都是10年前買的，年繳保費大概在1500元左右。太太39歲，有社保，也無固定收入，沒買過保險。我們沒有小孩，但明年打算生育一個。家中目前存款有200萬元，證券投資250萬元(被套中)，每月定投基金500元。家庭目前有三處房產(chǎn)，均無貸款，其中兩處出租，每年收租金5萬元左右。目前每月開支在1萬元左右(包括養(yǎng)車費)，以后需要贍養(yǎng)雙方的4個老人(都有退休工資及社保)。
理財需求：由于沒有固定收入，以及夫妻都到中年，身體健康狀況下降。希望產(chǎn)品夫妻互保，能夠抵御通貨膨脹，且對健康、意外等不可抗拒事故能有足夠抵抗，并能考慮養(yǎng)老方面。
夫妻建立50萬～80萬元互保資金
通過林先生的來信可以發(fā)現(xiàn)，他的家庭情況比較特別：夫妻倆都無固定收入，現(xiàn)在兩人都將近40歲，打算生孩子，還有四個老人需要贍養(yǎng)。
雖然每年有5萬元的房產(chǎn)租金收入，即每月4000元左右，但每月開支1萬元，有小孩以后開支可能翻倍。從表面看應(yīng)該是入不敷出，收支嚴重不平衡?；诖?，盡管該家庭資產(chǎn)實力不俗，但不管夫妻倆任何一方出現(xiàn)意外狀況，對家庭財務(wù)都可能造成打擊。
影響家庭財務(wù)風(fēng)險的最主要因素：疾病和意外。夫妻倆身體健康狀況已有下降趨勢，應(yīng)當(dāng)做好周全的保障，萬一遇到任何意外，便可得到經(jīng)濟援助，盡享安心保障。
我建議該家庭考慮基本醫(yī)療保險的補充及健康意外的保障，其次是開始準備年老后的退休金計劃。
1.因為雙方都有社保，能保證基本的養(yǎng)老需求和基本醫(yī)療。所以在保障方面，兩人可選擇商業(yè)壽險和意外險，最高可賠付80萬元，此外還有7級34項意外殘疾保障，這可以作為夫妻相互保障。
2.其次，兩人也應(yīng)各自準備重大疾病保險。沒有人愿意和醫(yī)院打交道，但殘酷的社會競爭、壓力加大、環(huán)境污染日益嚴重等因素都導(dǎo)致重大疾病的發(fā)病越來越年輕化，而且治療費用動輒幾十萬元，只有做好準備，才能應(yīng)對突如其來的變故，化解財務(wù)危機。詳細如下：
林先生：終身重大疾病10萬元保額，60歲之前可多保20萬元定期重疾險;意外傷害保險10萬元，壽險保障50萬元，意外傷害醫(yī)療5000元/次。
林太太：因為高齡產(chǎn)婦風(fēng)險較大，因此我們特別為林太太準備了20萬元保額的母嬰重疾保障，具體是終身重大疾病10萬元，女性專屬重大疾病20萬元，妊娠期并發(fā)癥20萬元，嬰兒重大疾病20萬元，意外傷害保險10萬元，壽險保障50萬元，意外傷害醫(yī)療5000元/次。
這樣不管夫妻任何一方出現(xiàn)意外狀況，都有50萬～80萬元的互保資金。養(yǎng)老方面，因為夫妻都有社保，并且房租收入應(yīng)該是持續(xù)的，倒也不因年老而減少。而且還有定投基金，因此只做一些補充，從60歲開始，夫妻雙方每月各1000元起領(lǐng)，直至終老。賬戶中還有一筆機動資金以便不時之需，非常靈活。
此項保險計劃主要以在保險公司建立個人賬戶而準備養(yǎng)老金，除保障外，投保人還擁有專業(yè)人員助其投資理財，呵護周詳。
林先生家庭的基本保障計劃
基本計劃保險期間保險金額保費
財溢人生萬能保險終身50萬元(每人)30萬元(躉交)
健康衛(wèi)士重大疾病終身10萬元(每人)8274元
定期重大疾病(先生)至60歲20萬元1139元
母嬰重疾保障(太太)10年20萬元1800元
意外傷害保障每年10萬元(1-3倍賠付)260元
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