保險規(guī)劃解決人生中遇到的大部分風險
［編者按］ 1、 為什么配置保險? 在遇到風險事件時，保險可以將本人負擔的風險轉(zhuǎn)接給保險公司，享受這個權(quán)利的同時你需要負擔保費。保險公司將保費匯聚到一起，形成保險資金池并進行投資運作，當投保人發(fā)生保險事件后，將其中一部分作為保險金給付;對于消費型保險如果投保人始終未發(fā)生保險事故，所繳保費將無法收回，但這筆錢并不是保險公司拿走了，而是被已經(jīng)發(fā)生保險事故的人拿走了。 2、常見險種...
1、 為什么配置保險?
在遇到風險事件時，保險可以將本人負擔的風險轉(zhuǎn)接給保險公司，享受這個權(quán)利的同時你需要負擔保費。保險公司將保費匯聚到一起，形成保險資金池并進行投資運作，當投保人發(fā)生保險事件后，將其中一部分作為保險金給付;對于消費型保險如果投保人始終未發(fā)生保險事故，所繳保費將無法收回，但這筆錢并不是保險公司拿走了，而是被已經(jīng)發(fā)生保險事故的人拿走了。
2、常見險種保障范圍。
定期壽險：一定期限內(nèi)的身故或全殘。不區(qū)分意外導(dǎo)致還是疾病導(dǎo)致均賠付。但對全殘外的其他級別的殘疾無賠付。
終身壽險：一生中任何時間的身故或者全殘。與定期的區(qū)別在保障時間上。
意外傷害：保障由于意外造成的身故、全殘、及其他等級的殘疾。疾病或其他原因?qū)е虏徽撌撬劳鲞€是殘疾都不再其保障范圍內(nèi)。保障范圍相對定期壽險，減少了非意外原因造成的身故和全殘，增加了意外造成的其他等級的殘疾。
重疾險：以被保險人初次診斷為重大疾病為給付條件，通常會在確診后治療前給付保險金。提前給付，給付后用途不限。
醫(yī)療保險：對看病產(chǎn)生的醫(yī)療費用做報銷。先花費后報銷，只有產(chǎn)生醫(yī)療費用才能報銷。
養(yǎng)老年金險：被保險人達到一定年齡給付養(yǎng)老年金。
子女教育金：被保險人達到一定年齡，給付教育年金
3、人生需要面臨那些風險?
生：生育子女，生育相關(guān)費用、子女教育金等。
老：老有所養(yǎng)，養(yǎng)老金儲備問題。
?。捍蟛。河绣X看病。
小?。横t(yī)療費用報銷
死：自然死亡：也就是我們常說的老死。
疾病致死：由于疾病原因造成的死亡。
意外致死：由于意外事件造成的死亡，意外是指外來的、突發(fā)的、非本意的。
4、 面臨的風險如何化解?
在人生需要面臨的“生老病死”等事件中，現(xiàn)有社會保險中的養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育或多或少都能提供一些保障，但由于我國目前的社保政策為只“保”不“包”，存在諸如以下問題：
養(yǎng)老金替代率只有40%左右，需要通過商業(yè)養(yǎng)老保險來籌備部分養(yǎng)老金;
醫(yī)保報銷兩定點、三目錄、起付線、封頂線，醫(yī)療費用需要自己負擔部分，要通過商業(yè)醫(yī)療保險來應(yīng)對醫(yī)保報銷范圍之外的部分;
重大疾病需個人先行負擔醫(yī)療費用后報銷，需要通過商業(yè)重疾險來應(yīng)對高額的醫(yī)療費用。相對于醫(yī)保的報銷性質(zhì)，商業(yè)重疾險通常是提前給付型，確診即給付，無需發(fā)票報銷，保險金不用來治療都可以。
對于死亡，社保中并沒有對應(yīng)的保障，自然死亡通常發(fā)生在老年、無法避免和防范，相對來說造成的經(jīng)濟損失較低，因此無法將風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。而意外傷害致死和疾病致死可以通過定期壽險、意外險、終身壽險等商業(yè)保險來保障。
5、 為什么要優(yōu)先購買重疾和意外?
為了應(yīng)對生老病死給家庭造成的經(jīng)濟影響，我們竟然需要在現(xiàn)有社保的基礎(chǔ)上補充購買至少7種保險來完善自身保障，分別是：子女教育年金險、商業(yè)養(yǎng)老險、商業(yè)醫(yī)療險、重大疾病險、定期壽險、意外險、終身壽險。
保費支出通常建議為年收入的10%左右，但對于年輕人來說，處于事業(yè)發(fā)展期，收入少支出多，結(jié)余資金還面臨著買車買房結(jié)婚等大筆的開銷，我們想要在能夠覆蓋基本保障的基礎(chǔ)上盡可能的壓縮保費支出。
在上述提到的各種風險中，年輕人面臨的主要風險為：疾病(大病和小病)和死亡(意外致死和疾病致死)。
大病風險需要購買重疾險，確診后給付保險金用來看病;小病的費用通過社保報銷后，自己可以負擔;但如果你沒有社保，則需要優(yōu)先補充商業(yè)醫(yī)療保險。
意外致死需要購買意外險;年輕時期的疾病致死通常都是重大疾病，相對來說小的慢性病導(dǎo)致年輕人死亡的可能性比較小，目前國內(nèi)銷售的重疾險通常對死亡也進行賠付，相當于同時具備了重疾險和定期壽險的功能，因此重疾險也保障了疾病致死風險。
6、 買多少重疾和意外?
保險規(guī)劃需要考慮的因素很多，比如：收入及現(xiàn)有資產(chǎn)水平?是否有社保?單位福利如何?是否需要贍養(yǎng)老人、子女?是否為家庭唯一經(jīng)濟支柱?自身及家庭成員身體健康程度?是否有大額債務(wù)(房貸、車貸、生意欠款)等等。
重疾險保額：根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前重大疾病的平均花費在10-30萬元。建議購買20-30萬保額的重疾險。另可根據(jù)上述因素酌情增減。
意外險保額：年收入的五倍，醉情增減。
7、在“重疾+意外”的基礎(chǔ)上需要優(yōu)先增加的險種
“重疾+意外”的保險組合可以基本覆蓋年輕人最重要的兩個風險：疾病和死亡。但這并不意味著你買這兩個保險就夠了，這是指一個最基本的組合，保障了最基本的風險?？芍饾u增加以下商業(yè)保險完善自身的保障：
商業(yè)醫(yī)療保險：小病保障的補充，身體較弱，看病花費較多，可在社保的基礎(chǔ)上補充報銷。商業(yè)補充醫(yī)療是將社保醫(yī)療報銷剩余部分，按照一定比例報銷。比如看病花費一共1000元，社保報銷了400，補充醫(yī)療會將剩余600元中的500元進行報銷，個人負擔100.這是為了防范道德風險，自己不掏錢就玩命的看病買藥住院。
定期壽險：一定期間內(nèi)責任比較重，如房貸、贍養(yǎng)義務(wù)。對意外、重疾之外的原因?qū)е律砉驶蛉珰埍Ｕ系难a充。由于國內(nèi)重疾險通常也會涵蓋定期壽險的保障部分，在增加定期壽險時，不要忽略重疾帶來的保障。
子女教育年金：針對孩子基本保障健全后，教育金儲備的一種方式。在完善自身和孩子的保障后可以考慮，豁免條款是它的特色，但整體收益性不高。
養(yǎng)老年金：儲備養(yǎng)老金的一種方式。個人保障完善后可考慮養(yǎng)老金的籌備。整體保費較高，越早籌備年支付保費越少，但對于年輕人仍是很大的支出，可在經(jīng)濟條件寬裕后再購買。
終身壽險：用于后世費用及財產(chǎn)轉(zhuǎn)移。
8、 其他不建議購買的保險
對于分紅險、萬能險、投連險等，由于期限較長，保障性不高。不建議年輕人將其作為保障產(chǎn)品購買。如在完善自身保障后，可作為投資品種選擇。
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