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保險(xiǎn)規(guī)劃解決人生中遇到的大部分風(fēng)險(xiǎn)

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-04-29 08:44 瀏覽：3474 次
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［編者按］ 　　1、 為什么配置保險(xiǎn)? 　　在遇到風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)可以將本人負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)接給保險(xiǎn)公司，享受這個權(quán)利的同時(shí)你需要負(fù)擔(dān)保費(fèi)。保險(xiǎn)公司將保費(fèi)匯聚到一起，形成保險(xiǎn)資金池并進(jìn)行投資運(yùn)作，當(dāng)投保人發(fā)生保險(xiǎn)事件后，將其中一部分作為保險(xiǎn)金給付;對于消費(fèi)型保險(xiǎn)如果投保人始終未發(fā)生保險(xiǎn)事故，所繳保費(fèi)將無法收回，但這筆錢并不是保險(xiǎn)公司拿走了，而是被已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故的人拿走了。 　　2、常見險(xiǎn)種...

　　1、 為什么配置保險(xiǎn)?

　　在遇到風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)可以將本人負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)接給保險(xiǎn)公司，享受這個權(quán)利的同時(shí)你需要負(fù)擔(dān)保費(fèi)。保險(xiǎn)公司將保費(fèi)匯聚到一起，形成保險(xiǎn)資金池并進(jìn)行投資運(yùn)作，當(dāng)投保人發(fā)生保險(xiǎn)事件后，將其中一部分作為保險(xiǎn)金給付;對于消費(fèi)型保險(xiǎn)如果投保人始終未發(fā)生保險(xiǎn)事故，所繳保費(fèi)將無法收回，但這筆錢并不是保險(xiǎn)公司拿走了，而是被已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故的人拿走了。

　　2、常見險(xiǎn)種保障范圍。

　　定期壽險(xiǎn)：一定期限內(nèi)的身故或全殘。不區(qū)分意外導(dǎo)致還是疾病導(dǎo)致均賠付。但對全殘外的其他級別的殘疾無賠付。

　　終身壽險(xiǎn)：一生中任何時(shí)間的身故或者全殘。與定期的區(qū)別在保障時(shí)間上。

　　意外傷害：保障由于意外造成的身故、全殘、及其他等級的殘疾。疾病或其他原因?qū)е虏徽撌撬劳鲞€是殘疾都不再其保障范圍內(nèi)。保障范圍相對定期壽險(xiǎn)，減少了非意外原因造成的身故和全殘，增加了意外造成的其他等級的殘疾。

　　重疾險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人初次診斷為重大疾病為給付條件，通常會在確診后治療前給付保險(xiǎn)金。提前給付，給付后用途不限。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)：對看病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用做報(bào)銷。先花費(fèi)后報(bào)銷，只有產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用才能報(bào)銷。

　　養(yǎng)老年金險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡給付養(yǎng)老年金。

　　子女教育金：被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡，給付教育年金

　　3、人生需要面臨那些風(fēng)險(xiǎn)?

　　生：生育子女，生育相關(guān)費(fèi)用、子女教育金等。

　　老：老有所養(yǎng)，養(yǎng)老金儲備問題。

　　?。捍蟛。河绣X看病。

　　小?。横t(yī)療費(fèi)用報(bào)銷

　　死：自然死亡：也就是我們常說的老死。

　　疾病致死：由于疾病原因造成的死亡。

　　意外致死：由于意外事件造成的死亡，意外是指外來的、突發(fā)的、非本意的。

　　4、 面臨的風(fēng)險(xiǎn)如何化解?

　　在人生需要面臨的“生老病死”等事件中，現(xiàn)有社會保險(xiǎn)中的養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育或多或少都能提供一些保障，但由于我國目前的社保政策為只“保”不“包”，存在諸如以下問題：

　　養(yǎng)老金替代率只有40%左右，需要通過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來籌備部分養(yǎng)老金;

　　醫(yī)保報(bào)銷兩定點(diǎn)、三目錄、起付線、封頂線，醫(yī)療費(fèi)用需要自己負(fù)擔(dān)部分，要通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來應(yīng)對醫(yī)保報(bào)銷范圍之外的部分;

　　重大疾病需個人先行負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用后報(bào)銷，需要通過商業(yè)重疾險(xiǎn)來應(yīng)對高額的醫(yī)療費(fèi)用。相對于醫(yī)保的報(bào)銷性質(zhì)，商業(yè)重疾險(xiǎn)通常是提前給付型，確診即給付，無需發(fā)票報(bào)銷，保險(xiǎn)金不用來治療都可以。

　　對于死亡，社保中并沒有對應(yīng)的保障，自然死亡通常發(fā)生在老年、無法避免和防范，相對來說造成的經(jīng)濟(jì)損失較低，因此無法將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。而意外傷害致死和疾病致死可以通過定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)來保障。

　　5、 為什么要優(yōu)先購買重疾和意外?

　　為了應(yīng)對生老病死給家庭造成的經(jīng)濟(jì)影響，我們竟然需要在現(xiàn)有社保的基礎(chǔ)上補(bǔ)充購買至少7種保險(xiǎn)來完善自身保障，分別是：子女教育年金險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)。

　　保費(fèi)支出通常建議為年收入的10%左右，但對于年輕人來說，處于事業(yè)發(fā)展期，收入少支出多，結(jié)余資金還面臨著買車買房結(jié)婚等大筆的開銷，我們想要在能夠覆蓋基本保障的基礎(chǔ)上盡可能的壓縮保費(fèi)支出。

　　在上述提到的各種風(fēng)險(xiǎn)中，年輕人面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)為：疾病(大病和小病)和死亡(意外致死和疾病致死)。

　　大病風(fēng)險(xiǎn)需要購買重疾險(xiǎn)，確診后給付保險(xiǎn)金用來看病;小病的費(fèi)用通過社保報(bào)銷后，自己可以負(fù)擔(dān);但如果你沒有社保，則需要優(yōu)先補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　意外致死需要購買意外險(xiǎn);年輕時(shí)期的疾病致死通常都是重大疾病，相對來說小的慢性病導(dǎo)致年輕人死亡的可能性比較小，目前國內(nèi)銷售的重疾險(xiǎn)通常對死亡也進(jìn)行賠付，相當(dāng)于同時(shí)具備了重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的功能，因此重疾險(xiǎn)也保障了疾病致死風(fēng)險(xiǎn)。

　　6、 買多少重疾和意外?

　　保險(xiǎn)規(guī)劃需要考慮的因素很多，比如：收入及現(xiàn)有資產(chǎn)水平?是否有社保?單位福利如何?是否需要贍養(yǎng)老人、子女?是否為家庭唯一經(jīng)濟(jì)支柱?自身及家庭成員身體健康程度?是否有大額債務(wù)(房貸、車貸、生意欠款)等等。

　　重疾險(xiǎn)保額：根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前重大疾病的平均花費(fèi)在10-30萬元。建議購買20-30萬保額的重疾險(xiǎn)。另可根據(jù)上述因素酌情增減。

　　意外險(xiǎn)保額：年收入的五倍，醉情增減。

　　7、在“重疾+意外”的基礎(chǔ)上需要優(yōu)先增加的險(xiǎn)種

　　“重疾+意外”的保險(xiǎn)組合可以基本覆蓋年輕人最重要的兩個風(fēng)險(xiǎn)：疾病和死亡。但這并不意味著你買這兩個保險(xiǎn)就夠了，這是指一個最基本的組合，保障了最基本的風(fēng)險(xiǎn)?？芍饾u增加以下商業(yè)保險(xiǎn)完善自身的保障：

　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)：小病保障的補(bǔ)充，身體較弱，看病花費(fèi)較多，可在社保的基礎(chǔ)上補(bǔ)充報(bào)銷。商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療是將社保醫(yī)療報(bào)銷剩余部分，按照一定比例報(bào)銷。比如看病花費(fèi)一共1000元，社保報(bào)銷了400，補(bǔ)充醫(yī)療會將剩余600元中的500元進(jìn)行報(bào)銷，個人負(fù)擔(dān)100.這是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，自己不掏錢就玩命的看病買藥住院。

　　定期壽險(xiǎn)：一定期間內(nèi)責(zé)任比較重，如房貸、贍養(yǎng)義務(wù)。對意外、重疾之外的原因?qū)е律砉驶蛉珰埍Ｕ系难a(bǔ)充。由于國內(nèi)重疾險(xiǎn)通常也會涵蓋定期壽險(xiǎn)的保障部分，在增加定期壽險(xiǎn)時(shí)，不要忽略重疾帶來的保障。

　　子女教育年金：針對孩子基本保障健全后，教育金儲備的一種方式。在完善自身和孩子的保障后可以考慮，豁免條款是它的特色，但整體收益性不高。

　　養(yǎng)老年金：儲備養(yǎng)老金的一種方式。個人保障完善后可考慮養(yǎng)老金的籌備。整體保費(fèi)較高，越早籌備年支付保費(fèi)越少，但對于年輕人仍是很大的支出，可在經(jīng)濟(jì)條件寬裕后再購買。

　　終身壽險(xiǎn)：用于后世費(fèi)用及財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

　　8、 其他不建議購買的保險(xiǎn)

　　對于分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等，由于期限較長，保障性不高。不建議年輕人將其作為保障產(chǎn)品購買。如在完善自身保障后，可作為投資品種選擇。

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