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高收入家庭如何對家庭進行全面保險

來源：互聯(lián)網 發(fā)布時間：2014-04-30 08:40 瀏覽：3037 次
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［編者按］ 　　陳漸添先生，現年48歲，是來自上海的商人，在重慶已工作一年。目前在一高檔社區(qū)租賃了一套別墅，月租金8000元。在重慶的一年中，陳先生對重慶的環(huán)境非常滿意，決定全家搬遷到重慶，18歲的女兒與15歲的兒子分別要升大學與高中，陳先生準備讓子女在重慶就學。太太與陳先生同年，過去十多年都是家庭主婦。 　　目前陳先生在上海有一套房產，價值200 萬元，可隨時變現的股票基金現值60萬元，在重慶...

　　陳漸添先生，現年48歲，是來自上海的商人，在重慶已工作一年。目前在一高檔社區(qū)租賃了一套別墅，月租金8000元。在重慶的一年中，陳先生對重慶的環(huán)境非常滿意，決定全家搬遷到重慶，18歲的女兒與15歲的兒子分別要升大學與高中，陳先生準備讓子女在重慶就學。太太與陳先生同年，過去十多年都是家庭主婦。

　　目前陳先生在上海有一套房產，價值200 萬元，可隨時變現的股票基金現值60萬元，在重慶的資產有人民幣存款8萬元，同時還有價值30萬元的自用汽車一輛。夫妻二人均有基本社保。陳先生目前每月收入約8萬元，預計搬到重慶后住房以外的生活支出為每月1萬元。年費用包括每年回滬交通費用4萬元，全家國外旅游支出5萬元，子女念貴族學校的學費支出各5萬元。上海房屋出租后租金可用來繳剩余房貸。

　　陳先生對目前租賃的別墅十分滿意，有意在一年后租賃合同到期時將其買下，經過與房東的初步交流，其出讓價格在200萬元左右。但是，由于陳先生在子女的教育上傾注了很多心血，子女的教育金安排問題被排在陳先生財務規(guī)劃的第一位;陳先生是個比較保守的人，希望退休后，賣掉在重慶的房產返回上海養(yǎng)老，屆時的生活支出不應低于目前的水平。鑒于以上兩點，陳先生不知購房計劃是否可行。

　　最近陳先生的一位朋友作了一項大型手術，因為投保得當，獲得了保險公司的高額賠償。在朋友的勸說下，陳先生對保險產生了濃厚的興趣，計劃每年拿出8萬元對自己的家庭進行全面保險，但不知從何開始。

　　理財目標

　　1、一年后在重慶購買別墅，目標價值200萬元，需要貸款。上海的房子不打算賣。

　　2、退休前的15年內計劃每年支出8萬元購買保險，使整個家庭獲得高額全面的風險保障

　　3、股票型基金不知如何處理。

　　財務診斷

　　1、風險管理方面。盡管陳先生收入豐厚，但是陳先生是家庭收入的唯一來源，假設在極端的情況下陳先生發(fā)生意外，家庭的財務問題將面臨惡化，因此，進行合理的保險安排是當務之急。目前陳先生不僅發(fā)現了這個潛在的不安因素，而且明智地拿出年收入的8.3%用于保險，這說明陳先生、陳太太還是有足夠的保險意識，理財師將會根據陳先生家庭的具體情況在各類險種上進行適當的規(guī)劃，從而使支出的保費發(fā)揮應有的作用。

　　2、金融資產管理方面。證券市場金融產品的風險較大，為了達成陳先生相對保守的理財目標，陳先生應當對現值60萬元的股票型基金進行事先安排，防止因為證券市場的波動帶來的資產縮水而導致陳先生的理財目標不能達成。在以下的理財方案中我們也將提到，若陳先生購置房產，將會在一段時期內出現現金流為負的情況，因此需對60萬元的股票基金進行提早安排以便從容應對。

　　總之，陳先生家庭有著較高的風險承受能力，以及較保守的風險態(tài)度，整體上屬于穩(wěn)健偏保守型客戶。除了緊急預備金仍以存款持有以外，建議進行穩(wěn)健偏保守的金融資產投資。

　　理財建議

　　1、保險規(guī)劃

　　保險作為一種風險規(guī)避和有效的生活保障工具，是十分重要和必要的。就陳先生的家庭結構而言，陳先生作為家庭的經濟支柱，尤其需要加強保障力度。如果家庭經濟的主要來源發(fā)生了危機，每月的房屋貸款、基本生活費開銷、孩子的教育生活費等開支都將成為很大的負擔，因此需要未雨綢繆。

　　首先，家庭投保應遵循先大人后小孩，先家庭支柱陳先生后陳太太;其次，品種搭配上建議意外險、定期壽險優(yōu)先，并堅持先保障后投資的原則。而在具體的保費支出上，理財師建議一般控制在年收入的5~10%左右，所以陳先生家庭計劃每年支出8萬元左右的保費是比較合適的;同時由于陳先生已經計劃好每年支出8萬元保費，因此各項保險均應選擇年繳型。(具體建議見附表)

　　另外，由于在陳先生家庭中房產在總的資產中占據了絕對高的比例(且還有房貸)，所以有必要對房產、汽車進行一下投保，并附加水管爆裂，家用電器用電安全，以防備火災、水管爆裂等意外。建議每年購美國利寶公司關愛一家保障計劃C款3份，共計花費2040元。

　　2、面臨的資金缺口

　　在陳先生子女接受教育的前八年，需要定期支付教育金、住房按揭貸款及外出旅游費用，經過全生涯資金流量表的測算，可以預測陳先生家庭在某些時點會出現儲蓄余額小于零的情況。從滿足日常開支和準備3個月的應急準備金的角度出發(fā)，陳先生應該在第一年內的合適時機選擇贖回至少10萬元基金，以備第二年用度使用。

　　3、置業(yè)規(guī)劃

　　陳先生計劃1年后進行置業(yè)，現在使用資金成本法、現金流量法對繼續(xù)租房還是購買房產進行測算，得出合理的結論。

　　1)資金成本法：

　　租房平均成本=年平均房租+押金機會成本=125430元+240元=125670元

　　購房平均成本=年平均付息金額+首付款機會成本 =7244元+18000元=100349元

　　購房平均成本租房平均成本

　　因此，購房劃算。

　　2)現金流量法:

　　租房凈現值=15年房租凈現值之和= -1260300

　　買房凈現值=15年房租凈現值之和 = -150166

　　買房凈現值>租房凈現值

　　同樣，購房劃算。

　　4、金融資產規(guī)劃

　　前面已經提到，陳先生在第2年面臨短暫的資金缺口，需要提前對其投資的股票型基金贖回10萬元。在此之后，雖然陳先生資金變得寬裕，但仍然需要對剩余的50萬元基金以及今后出現的盈余資金進行有效的規(guī)劃。

　　由于陳先生的家庭收入穩(wěn)定，且鑒于陳先生穩(wěn)健偏保守的投資態(tài)度，陳先生應進行穩(wěn)健保值為目標的金融投資。根據陳先生的風險屬性進行分析，結合其預期收益率和目前金融投資工具的平均收益率，原則上陳先生可以考慮以投資貨幣型、債券型基金為主，配置混合型、保本型的混合基金為輔，少量選擇評級較高的股票型基金。具體投資比例應視金融市場的發(fā)展情況做出實時的調整。

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