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高收入家庭如何對(duì)家庭進(jìn)行全面保險(xiǎn)

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-04-30 08:40 瀏覽：3209 次
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［編者按］ 　　陳漸添先生，現(xiàn)年48歲，是來(lái)自上海的商人，在重慶已工作一年。目前在一高檔社區(qū)租賃了一套別墅，月租金8000元。在重慶的一年中，陳先生對(duì)重慶的環(huán)境非常滿意，決定全家搬遷到重慶，18歲的女兒與15歲的兒子分別要升大學(xué)與高中，陳先生準(zhǔn)備讓子女在重慶就學(xué)。太太與陳先生同年，過(guò)去十多年都是家庭主婦。 　　目前陳先生在上海有一套房產(chǎn)，價(jià)值200 萬(wàn)元，可隨時(shí)變現(xiàn)的股票基金現(xiàn)值60萬(wàn)元，在重慶...

　　陳漸添先生，現(xiàn)年48歲，是來(lái)自上海的商人，在重慶已工作一年。目前在一高檔社區(qū)租賃了一套別墅，月租金8000元。在重慶的一年中，陳先生對(duì)重慶的環(huán)境非常滿意，決定全家搬遷到重慶，18歲的女兒與15歲的兒子分別要升大學(xué)與高中，陳先生準(zhǔn)備讓子女在重慶就學(xué)。太太與陳先生同年，過(guò)去十多年都是家庭主婦。

　　目前陳先生在上海有一套房產(chǎn)，價(jià)值200 萬(wàn)元，可隨時(shí)變現(xiàn)的股票基金現(xiàn)值60萬(wàn)元，在重慶的資產(chǎn)有人民幣存款8萬(wàn)元，同時(shí)還有價(jià)值30萬(wàn)元的自用汽車一輛。夫妻二人均有基本社保。陳先生目前每月收入約8萬(wàn)元，預(yù)計(jì)搬到重慶后住房以外的生活支出為每月1萬(wàn)元。年費(fèi)用包括每年回滬交通費(fèi)用4萬(wàn)元，全家國(guó)外旅游支出5萬(wàn)元，子女念貴族學(xué)校的學(xué)費(fèi)支出各5萬(wàn)元。上海房屋出租后租金可用來(lái)繳剩余房貸。

　　陳先生對(duì)目前租賃的別墅十分滿意，有意在一年后租賃合同到期時(shí)將其買下，經(jīng)過(guò)與房東的初步交流，其出讓價(jià)格在200萬(wàn)元左右。但是，由于陳先生在子女的教育上傾注了很多心血，子女的教育金安排問(wèn)題被排在陳先生財(cái)務(wù)規(guī)劃的第一位;陳先生是個(gè)比較保守的人，希望退休后，賣掉在重慶的房產(chǎn)返回上海養(yǎng)老，屆時(shí)的生活支出不應(yīng)低于目前的水平。鑒于以上兩點(diǎn)，陳先生不知購(gòu)房計(jì)劃是否可行。

　　最近陳先生的一位朋友作了一項(xiàng)大型手術(shù)，因?yàn)橥侗５卯?dāng)，獲得了保險(xiǎn)公司的高額賠償。在朋友的勸說(shuō)下，陳先生對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生了濃厚的興趣，計(jì)劃每年拿出8萬(wàn)元對(duì)自己的家庭進(jìn)行全面保險(xiǎn)，但不知從何開(kāi)始。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、一年后在重慶購(gòu)買別墅，目標(biāo)價(jià)值200萬(wàn)元，需要貸款。上海的房子不打算賣。

　　2、退休前的15年內(nèi)計(jì)劃每年支出8萬(wàn)元購(gòu)買保險(xiǎn)，使整個(gè)家庭獲得高額全面的風(fēng)險(xiǎn)保障

　　3、股票型基金不知如何處理。

　　財(cái)務(wù)診斷

　　1、風(fēng)險(xiǎn)管理方面。盡管陳先生收入豐厚，但是陳先生是家庭收入的唯一來(lái)源，假設(shè)在極端的情況下陳先生發(fā)生意外，家庭的財(cái)務(wù)問(wèn)題將面臨惡化，因此，進(jìn)行合理的保險(xiǎn)安排是當(dāng)務(wù)之急。目前陳先生不僅發(fā)現(xiàn)了這個(gè)潛在的不安因素，而且明智地拿出年收入的8.3%用于保險(xiǎn)，這說(shuō)明陳先生、陳太太還是有足夠的保險(xiǎn)意識(shí)，理財(cái)師將會(huì)根據(jù)陳先生家庭的具體情況在各類險(xiǎn)種上進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊?guī)劃，從而使支出的保費(fèi)發(fā)揮應(yīng)有的作用。

　　2、金融資產(chǎn)管理方面。證券市場(chǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較大，為了達(dá)成陳先生相對(duì)保守的理財(cái)目標(biāo)，陳先生應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)值60萬(wàn)元的股票型基金進(jìn)行事先安排，防止因?yàn)樽C券市場(chǎng)的波動(dòng)帶來(lái)的資產(chǎn)縮水而導(dǎo)致陳先生的理財(cái)目標(biāo)不能達(dá)成。在以下的理財(cái)方案中我們也將提到，若陳先生購(gòu)置房產(chǎn)，將會(huì)在一段時(shí)期內(nèi)出現(xiàn)現(xiàn)金流為負(fù)的情況，因此需對(duì)60萬(wàn)元的股票基金進(jìn)行提早安排以便從容應(yīng)對(duì)。

　　總之，陳先生家庭有著較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以及較保守的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，整體上屬于穩(wěn)健偏保守型客戶。除了緊急預(yù)備金仍以存款持有以外，建議進(jìn)行穩(wěn)健偏保守的金融資產(chǎn)投資。

　　理財(cái)建議

　　1、保險(xiǎn)規(guī)劃

　　保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和有效的生活保障工具，是十分重要和必要的。就陳先生的家庭結(jié)構(gòu)而言，陳先生作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，尤其需要加強(qiáng)保障力度。如果家庭經(jīng)濟(jì)的主要來(lái)源發(fā)生了危機(jī)，每月的房屋貸款、基本生活費(fèi)開(kāi)銷、孩子的教育生活費(fèi)等開(kāi)支都將成為很大的負(fù)擔(dān)，因此需要未雨綢繆。

　　首先，家庭投保應(yīng)遵循先大人后小孩，先家庭支柱陳先生后陳太太;其次，品種搭配上建議意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)優(yōu)先，并堅(jiān)持先保障后投資的原則。而在具體的保費(fèi)支出上，理財(cái)師建議一般控制在年收入的5~10%左右，所以陳先生家庭計(jì)劃每年支出8萬(wàn)元左右的保費(fèi)是比較合適的;同時(shí)由于陳先生已經(jīng)計(jì)劃好每年支出8萬(wàn)元保費(fèi)，因此各項(xiàng)保險(xiǎn)均應(yīng)選擇年繳型。(具體建議見(jiàn)附表)

　　另外，由于在陳先生家庭中房產(chǎn)在總的資產(chǎn)中占據(jù)了絕對(duì)高的比例(且還有房貸)，所以有必要對(duì)房產(chǎn)、汽車進(jìn)行一下投保，并附加水管爆裂，家用電器用電安全，以防備火災(zāi)、水管爆裂等意外。建議每年購(gòu)美國(guó)利寶公司關(guān)愛(ài)一家保障計(jì)劃C款3份，共計(jì)花費(fèi)2040元。

　　2、面臨的資金缺口

　　在陳先生子女接受教育的前八年，需要定期支付教育金、住房按揭貸款及外出旅游費(fèi)用，經(jīng)過(guò)全生涯資金流量表的測(cè)算，可以預(yù)測(cè)陳先生家庭在某些時(shí)點(diǎn)會(huì)出現(xiàn)儲(chǔ)蓄余額小于零的情況。從滿足日常開(kāi)支和準(zhǔn)備3個(gè)月的應(yīng)急準(zhǔn)備金的角度出發(fā)，陳先生應(yīng)該在第一年內(nèi)的合適時(shí)機(jī)選擇贖回至少10萬(wàn)元基金，以備第二年用度使用。

　　3、置業(yè)規(guī)劃

　　陳先生計(jì)劃1年后進(jìn)行置業(yè)，現(xiàn)在使用資金成本法、現(xiàn)金流量法對(duì)繼續(xù)租房還是購(gòu)買房產(chǎn)進(jìn)行測(cè)算，得出合理的結(jié)論。

　　1)資金成本法：

　　租房平均成本=年平均房租+押金機(jī)會(huì)成本=125430元+240元=125670元

　　購(gòu)房平均成本=年平均付息金額+首付款機(jī)會(huì)成本 =7244元+18000元=100349元

　　購(gòu)房平均成本租房平均成本

　　因此，購(gòu)房劃算。

　　2)現(xiàn)金流量法:

　　租房?jī)衄F(xiàn)值=15年房租凈現(xiàn)值之和= -1260300

　　買房?jī)衄F(xiàn)值=15年房租凈現(xiàn)值之和 = -150166

　　買房?jī)衄F(xiàn)值>租房?jī)衄F(xiàn)值

　　同樣，購(gòu)房劃算。

　　4、金融資產(chǎn)規(guī)劃

　　前面已經(jīng)提到，陳先生在第2年面臨短暫的資金缺口，需要提前對(duì)其投資的股票型基金贖回10萬(wàn)元。在此之后，雖然陳先生資金變得寬裕，但仍然需要對(duì)剩余的50萬(wàn)元基金以及今后出現(xiàn)的盈余資金進(jìn)行有效的規(guī)劃。

　　由于陳先生的家庭收入穩(wěn)定，且鑒于陳先生穩(wěn)健偏保守的投資態(tài)度，陳先生應(yīng)進(jìn)行穩(wěn)健保值為目標(biāo)的金融投資。根據(jù)陳先生的風(fēng)險(xiǎn)屬性進(jìn)行分析，結(jié)合其預(yù)期收益率和目前金融投資工具的平均收益率，原則上陳先生可以考慮以投資貨幣型、債券型基金為主，配置混合型、保本型的混合基金為輔，少量選擇評(píng)級(jí)較高的股票型基金。具體投資比例應(yīng)視金融市場(chǎng)的發(fā)展情況做出實(shí)時(shí)的調(diào)整。

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