車窗被砸遭盜 車險應該怎么賠償
［編者按］ 日前，廣州市民李先生就遭遇了這樣一起“事故”，自己的愛車停放路邊被人砸穿玻璃進行盜竊。新買的愛車受損、車內的電腦被盜都令他心痛不已，而更麻煩的是，雖然自己的車每年要投保近8000元，但經(jīng)過保險公司的查勘定損，除了玻璃可以賠償外，其他損失均不在保障范圍之內。 為何都是車輛受損，理賠時卻有如此不同?對此，保險專家表示，雖然車輛都會投保車損險，但對于不同原因...
日前，廣州市民李先生就遭遇了這樣一起“事故”，自己的愛車停放路邊被人砸穿玻璃進行盜竊。新買的愛車受損、車內的電腦被盜都令他心痛不已，而更麻煩的是，雖然自己的車每年要投保近8000元，但經(jīng)過保險公司的查勘定損，除了玻璃可以賠償外，其他損失均不在保障范圍之內。
為何都是車輛受損，理賠時卻有如此不同?對此，保險專家表示，雖然車輛都會投保車損險，但對于不同原因造成的車輛受損，賠付卻完全不同。“意外事故和人為破壞造成的損失理賠不同，就算都是意外事故，也同樣有差異。”專家提醒，除了要了解自己的車險條款以保障自己權益外，年關將至，行車與停放車輛時也更需注意安全。
路邊停一夜，損失近2萬
日前，廣州李先生駕駛新買不久的卡迪拉克SUV去外省出差，只是把車停放在路邊就遭遇了一場飛來橫禍。“我開車出去辦事，晚上就把車停在了路邊。第二天一早就看到副駕駛位的玻璃被砸了，車里除了一塊磚頭還有滿車的碎玻璃。”李先生回憶說，自己報警之后也報了保險公司，并選擇回廣州后進行定損。
不過，等保險公司的查勘員來檢查了車輛之后，最終給出的定損方案卻出乎李先生的預料。“保險公司的人看過之后，給副駕駛的車玻璃定損了3800多元，但是對于其他的損失都不賠償了。”李先生告訴記者，除了車玻璃，自己放在車內的電腦也被偷了，價值4000多元。“這還不是最嚴重的，小偷砸車的磚頭還把車內換擋位的箱體蓋砸壞了，4S店的看過說大概要1萬多元。粗略估計，這一次要損失近兩萬元。”
李先生告訴記者，車里被盜的物品能否被賠償，他已經(jīng)不抱希望了，但卻沒有想到換擋位的損壞卻也不能理賠。“我這車40多萬元，一年的保費也將近8000元。我還特意看了自己投保的車險里有一個‘機動車損失險’，為什么玻璃被砸了可以賠，但車里其他零件受損卻不能賠呢?”
遭人為破壞，大部分損失不保
針對李先生的遭遇，記者也咨詢了包括廣州人保、平安、太保、眾誠、信達等在內的多家財險公司，得到的理賠答復如出一轍不在保障范圍之內。“李先生的遭遇很有代表性，他的車輛遭遇的是人為故意損壞，而這種風險是不在車損險的保障范圍之內的。”廣州某財險公司的客服部經(jīng)理告訴記者。
記者查詢了車損險的條款發(fā)現(xiàn)，在承保范圍內對于造成機動車的全部損失或部分損失的原因有規(guī)定。其中包括了碰撞、傾覆;火災、爆炸;外界物體倒塌、空中物體墜落、保險機動車行駛中墜落;受保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊;雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍卷風、雹災、臺風、海嘯、熱帶風暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、雪災、冰凌、沙塵暴;載運保險機動車的渡船遭受自然災害等幾條。在這些風險中，并沒有包括由于人為惡意制造的車輛損失。
同樣，在另一種車險產(chǎn)品盜搶險的條款中，雖然可以承保整車遭遇盜搶的保險責任，但免賠責任中也明確約定了“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設備被盜竊、被搶劫、被搶奪”、“保險機動車被盜竊未遂導致的任何損失”等都不在保障范圍內。那為什么在同時被損壞的車窗玻璃卻可以獲得理賠呢?“車主投保了作為附加險的‘玻璃單獨破碎險’。”上述人士解釋稱，根據(jù)這個條款，機動車在被保險人或其允許的合法駕駛人使用過程中，發(fā)生本車玻璃(不含天窗玻璃)單獨破碎，保險人按照保險合同約定在實際損失金額內計算賠償。“這其中沒有明確約定玻璃單獨破碎的原因。”
都是意外事故，賠償也不同
在人為故意導致的車輛損失可能存在拒賠風險，那是否各種意外事故導致的車輛損失就可以獲得保障了嗎?
“這也要具體情況具體分析。”從事了近10年車險查勘理賠的張先生解釋說，以車輛在行使中發(fā)生了碰撞事故，車內的物品和配件受到了損失為例。“有的保險公司車險條款中規(guī)定，這種事故中，只有外來物體造成的車內財物損失才在賠付范圍內。比如，市民撞車后，自己沒有系安全帶或者是車里的貨物飛起來撞壞了儀表盤，這種情況是不能得到賠付的;但如果是撞擊中，車外有物體進入車內損傷了儀表盤，這種就可以賠。”
除了這種情況外，不同的車內物品也影響賠付的結果。“車損險承保的都是車輛原廠的配件，有些車主會加裝或改裝一些配件，比如裝個倒車影像，或者改裝音箱之類。即使符合事故損失的承保范圍，在理賠時也只能按照其實際價值與原廠配件中較低的價格來理賠。”張先生表示，如果想要保障這些加裝或改裝的配件，一般建議車主投保“新增設備損失險”，這樣才能按照這些配件的實際價值來理賠。
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