購(gòu)買兩全保險(xiǎn)繳費(fèi)期越長(zhǎng)年繳保費(fèi)越少
［編者按］ 壽險(xiǎn)已逐漸上升為居民三大重要理財(cái)工具之一。相關(guān)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，銀行儲(chǔ)蓄、購(gòu)房和壽險(xiǎn)產(chǎn)品已成為居民“儲(chǔ)蓄/投資”的前三位選擇。專家提醒，購(gòu)買兩全保險(xiǎn)越早越合算。 專家分析 受傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響，投資者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往傾向于購(gòu)買能“返本”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即不僅希望在保險(xiǎn)期內(nèi)獲得一定的風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)還希望萬(wàn)一在保險(xiǎn)期內(nèi)平安...
壽險(xiǎn)已逐漸上升為居民三大重要理財(cái)工具之一。相關(guān)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，銀行儲(chǔ)蓄、購(gòu)房和壽險(xiǎn)產(chǎn)品已成為居民“儲(chǔ)蓄/投資”的前三位選擇。專家提醒，購(gòu)買兩全保險(xiǎn)越早越合算。
專家分析
受傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響，投資者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往傾向于購(gòu)買能“返本”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即不僅希望在保險(xiǎn)期內(nèi)獲得一定的風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)還希望萬(wàn)一在保險(xiǎn)期內(nèi)平安無(wú)事，期滿后能將本金全部拿回，兩全保險(xiǎn)因?yàn)槟芡瑫r(shí)滿足投資者的這兩個(gè)需求而備受追捧。在注重兩全險(xiǎn)的返還功能的同時(shí)，市民還應(yīng)意識(shí)到返還頻率、返還額度以及繳費(fèi)期限等不同都將影響到保費(fèi)的高低。
兩全保險(xiǎn)既保生又保死
所謂兩全，指的是生死兩全，即既保生又保死，兩全保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性的特點(diǎn)，即被保險(xiǎn)人參加兩全保險(xiǎn)，既可獲得保險(xiǎn)保障，同時(shí)又參加了一種特殊的零存整取儲(chǔ)蓄。被保險(xiǎn)人可按月(或每年)交付少量錢，存入保險(xiǎn)公司，若遇到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，即得到一份保障;若平平安安到保險(xiǎn)期滿時(shí)，可以領(lǐng)到一筆生存保險(xiǎn)金，用來(lái)養(yǎng)老。
需要提醒的是，兩全保險(xiǎn)雖然是“生死都保”，但主要承保的是因疾病或意外身故或高殘責(zé)任，對(duì)于其他的意外風(fēng)險(xiǎn)并不承保，建議選擇兩全保險(xiǎn)的保戶，在投保時(shí)附加意外及醫(yī)療類附加險(xiǎn)，擴(kuò)大保障范圍。
兩全保險(xiǎn)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款的不同而演繹出很多類的保險(xiǎn)利益，當(dāng)然反映在保費(fèi)上也有差異。如雖然同樣具有返還功能，但返還頻率、返還額度以及保險(xiǎn)期限等不同，都將影響到保費(fèi)的高低。消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)，需要結(jié)合自身情況量力而行。
如眼下許多保險(xiǎn)公司為了吸引投保人，除了期滿返還外，還增加了在保險(xiǎn)期內(nèi)定期返還一部分生存保險(xiǎn)金，如3年、5年等，返還金額則各有不同。這種增加了定期返還功能的兩全險(xiǎn)，雖然加速了現(xiàn)金的快速回流，但保費(fèi)支出也因此增加了不少。如表中的A、B兩款兩全險(xiǎn)均是每3年返還一次，但返還額度不同，A產(chǎn)品是每3年返還保額的9%，B產(chǎn)品是每3年返還保額的5%，同樣是10年繳費(fèi)20萬(wàn)元保額，A產(chǎn)品的保費(fèi)則遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于B產(chǎn)品的保費(fèi)，年繳保費(fèi)高出12840元。
繳費(fèi)期越長(zhǎng)年繳保費(fèi)越少
目前，市場(chǎng)上的兩全保險(xiǎn)的繳費(fèi)期一般分為3年、5年、10年、20年和30年等幾種，對(duì)于具有儲(chǔ)蓄功能的兩全險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，年繳保費(fèi)越便宜，但需要注意的是，由于拉長(zhǎng)了繳費(fèi)期，總繳保費(fèi)將高出短期繳費(fèi)保險(xiǎn)。因此，對(duì)于手頭資金比較寬裕的市民來(lái)說(shuō)，不防選擇縮短繳費(fèi)期。而對(duì)于手頭資金緊張又想獲得高額保障的人群來(lái)說(shuō)，則不防適當(dāng)延長(zhǎng)繳費(fèi)期。
在保額、保障范圍不變的情況下，選擇10年期繳，年繳保費(fèi)為28600元，而如果將繳費(fèi)期延長(zhǎng)至30年，年繳保費(fèi)則降低為15200元，顯然后者更為便宜。但如果計(jì)算總保費(fèi)，則前者更劃算，10年共繳保費(fèi)28.6萬(wàn)元，而后者共繳保費(fèi)45.6萬(wàn)元。
但需要提醒的是，由于B產(chǎn)品是保障終身的，且保額隨著繳費(fèi)期而遞增，因此繳費(fèi)期越長(zhǎng)，雖然總繳納保費(fèi)越多，但最終的身故保險(xiǎn)金也會(huì)“水漲船高”，如10年繳費(fèi)的身故保障為30萬(wàn)元，而20年繳費(fèi)的身故保障則增加至40萬(wàn)元，30年繳費(fèi)身故保障增加至50萬(wàn)元。
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