購買兩全保險繳費期越長年繳保費越少
［編者按］ 壽險已逐漸上升為居民三大重要理財工具之一。相關(guān)數(shù)據(jù)報告顯示，銀行儲蓄、購房和壽險產(chǎn)品已成為居民“儲蓄/投資”的前三位選擇。專家提醒，購買兩全保險越早越合算。 專家分析 受傳統(tǒng)理財觀念的影響，投資者在選擇保險產(chǎn)品時，往往傾向于購買能“返本”的保險產(chǎn)品，即不僅希望在保險期內(nèi)獲得一定的風險保障，同時還希望萬一在保險期內(nèi)平安...
壽險已逐漸上升為居民三大重要理財工具之一。相關(guān)數(shù)據(jù)報告顯示，銀行儲蓄、購房和壽險產(chǎn)品已成為居民“儲蓄/投資”的前三位選擇。專家提醒，購買兩全保險越早越合算。
專家分析
受傳統(tǒng)理財觀念的影響，投資者在選擇保險產(chǎn)品時，往往傾向于購買能“返本”的保險產(chǎn)品，即不僅希望在保險期內(nèi)獲得一定的風險保障，同時還希望萬一在保險期內(nèi)平安無事，期滿后能將本金全部拿回，兩全保險因為能同時滿足投資者的這兩個需求而備受追捧。在注重兩全險的返還功能的同時，市民還應(yīng)意識到返還頻率、返還額度以及繳費期限等不同都將影響到保費的高低。
兩全保險既保生又保死
所謂兩全，指的是生死兩全，即既保生又保死，兩全保險具有儲蓄性的特點，即被保險人參加兩全保險，既可獲得保險保障，同時又參加了一種特殊的零存整取儲蓄。被保險人可按月(或每年)交付少量錢，存入保險公司，若遇到保險責任范圍內(nèi)的事故，即得到一份保障;若平平安安到保險期滿時，可以領(lǐng)到一筆生存保險金，用來養(yǎng)老。
需要提醒的是，兩全保險雖然是“生死都保”，但主要承保的是因疾病或意外身故或高殘責任，對于其他的意外風險并不承保，建議選擇兩全保險的保戶，在投保時附加意外及醫(yī)療類附加險，擴大保障范圍。
兩全保險因為保險條款的不同而演繹出很多類的保險利益，當然反映在保費上也有差異。如雖然同樣具有返還功能，但返還頻率、返還額度以及保險期限等不同，都將影響到保費的高低。消費者在購買時，需要結(jié)合自身情況量力而行。
如眼下許多保險公司為了吸引投保人，除了期滿返還外，還增加了在保險期內(nèi)定期返還一部分生存保險金，如3年、5年等，返還金額則各有不同。這種增加了定期返還功能的兩全險，雖然加速了現(xiàn)金的快速回流，但保費支出也因此增加了不少。如表中的A、B兩款兩全險均是每3年返還一次，但返還額度不同，A產(chǎn)品是每3年返還保額的9%，B產(chǎn)品是每3年返還保額的5%，同樣是10年繳費20萬元保額，A產(chǎn)品的保費則遠遠高于B產(chǎn)品的保費，年繳保費高出12840元。
繳費期越長年繳保費越少
目前，市場上的兩全保險的繳費期一般分為3年、5年、10年、20年和30年等幾種，對于具有儲蓄功能的兩全險來說，繳費時間越長，年繳保費越便宜，但需要注意的是，由于拉長了繳費期，總繳保費將高出短期繳費保險。因此，對于手頭資金比較寬裕的市民來說，不防選擇縮短繳費期。而對于手頭資金緊張又想獲得高額保障的人群來說，則不防適當延長繳費期。
在保額、保障范圍不變的情況下，選擇10年期繳，年繳保費為28600元，而如果將繳費期延長至30年，年繳保費則降低為15200元，顯然后者更為便宜。但如果計算總保費，則前者更劃算，10年共繳保費28.6萬元，而后者共繳保費45.6萬元。
但需要提醒的是，由于B產(chǎn)品是保障終身的，且保額隨著繳費期而遞增，因此繳費期越長，雖然總繳納保費越多，但最終的身故保險金也會“水漲船高”，如10年繳費的身故保障為30萬元，而20年繳費的身故保障則增加至40萬元，30年繳費身故保障增加至50萬元。
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