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什么是收入保障保險(xiǎn)？

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-04-29 09:02 瀏覽：4796 次
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［編者按］ 　　收入保障保險(xiǎn)，又稱喪失工作能力收入保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等，是對被保險(xiǎn)人因疾病或遭受意外事故而導(dǎo)致殘疾、喪失部分或全部工作能力而不能獲得正常收入或使勞動(dòng)收入減少造成損失的補(bǔ)償保險(xiǎn)。它并不承保被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。 　　事實(shí)上，當(dāng)人們談?wù)摻】当ｋU(xiǎn)時(shí)，主要是看重醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。以美國為例，健康保險(xiǎn)給付中的82%是用于醫(yī)療費(fèi)用支付的。與醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)相比，收入保障...

　　收入保障保險(xiǎn)，又稱喪失工作能力收入保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等，是對被保險(xiǎn)人因疾病或遭受意外事故而導(dǎo)致殘疾、喪失部分或全部工作能力而不能獲得正常收入或使勞動(dòng)收入減少造成損失的補(bǔ)償保險(xiǎn)。它并不承保被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

　　事實(shí)上，當(dāng)人們談?wù)摻】当ｋU(xiǎn)時(shí)，主要是看重醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。以美國為例，健康保險(xiǎn)給付中的82%是用于醫(yī)療費(fèi)用支付的。與醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)相比，收入保障保險(xiǎn)居于次要地位，但該險(xiǎn)種卻是健康保險(xiǎn)中最古老的險(xiǎn)種之一，它已在保險(xiǎn)市場上存在了一個(gè)多世紀(jì)。當(dāng)被保險(xiǎn)人因患病或遭受意外傷害致殘而無法正常工作時(shí)，該保險(xiǎn)可以定期給付收入保險(xiǎn)金。收入保障保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)是收入報(bào)失危險(xiǎn)，但表面上，它承保的通常是導(dǎo)致無法繼續(xù)工作的殘疾。一個(gè)人若因病或意外傷害事故致殘而喪失工作能力后，其傷殘時(shí)間無法確定，由此無法參加工作而導(dǎo)致的收入擬失數(shù)額可能是全部的，也可能是部分的。更為嚴(yán)重的是，喪失工作能力的人將需要依靠其家庭其他成員的收入來維持生活，在某些方面的支出還可能要比以前增加許多;如果家庭其他成員沒有收入來源的話，其后果將更為不堪設(shè)想。收入保障保險(xiǎn)一般可分為兩類，一類是補(bǔ)償因疾病致殘的收入報(bào)失，另一類是補(bǔ)償因意外傷害致殘的收入損失。因此，它并不承保被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

　　主要特點(diǎn)

　　收入保障保險(xiǎn)一般可分為兩種，一種是補(bǔ)償因傷害而致殘廢的收入損失，另一種是補(bǔ)償因疾病造成的殘廢而致的收入損失。

　　(1)給付方式

　　收入保障保險(xiǎn)的給付一般是按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償，每月或每周可提供金額相一致的收入補(bǔ)償。殘疾收入保險(xiǎn)金應(yīng)與被保險(xiǎn)人傷殘前的收入水平有一定的聯(lián)系。在確定最高限額時(shí)，保險(xiǎn)公司需要考慮投保人的下述收入：①稅前的正常勞動(dòng)收入;②非勞動(dòng)收入;③殘疾期間的其它收入來源;④目前適用的所得稅率。

　　收入保障保險(xiǎn)除了在被保險(xiǎn)人全殘時(shí)給付保險(xiǎn)金外，還可以提供其它利益，包括殘余或部分傷殘保險(xiǎn)金給付、未來增加保額給付、生活費(fèi)用調(diào)整給付、殘疾免繳保費(fèi)條款，以及移植手術(shù)保險(xiǎn)給付、非失能性傷害給付、意外死亡給付。這些補(bǔ)充利益作為特殊條款通過繳納附加保費(fèi)的方式獲得。

　　(2)給付期限

　　給付期限為收入保障保單支付保險(xiǎn)金最長的時(shí)間，可以是短期或長期的，因此有短期失能及長期失能兩種形態(tài)。短期補(bǔ)償是為了補(bǔ)償在身體恢復(fù)前不能工作的收入損失，而長期補(bǔ)償則規(guī)定較長的給付期限，這種一般是補(bǔ)償全部殘廢而不能恢復(fù)工作的被保險(xiǎn)人的收入。

　　(3)免責(zé)期間

　　又稱等待期間或推遲期。是指在殘疾失能開始后無保險(xiǎn)金可領(lǐng)取的一段時(shí)間，即殘廢后的前一段時(shí)間，類似于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中的免責(zé)期或自負(fù)額，在這期間不給付任何補(bǔ)償。

　　2.殘疾的定義

　　殘疾指由于傷病等原因在人體上遺留的固定癥狀，并影響正常生活和工作能力。通常導(dǎo)致殘疾的原因有先天性的殘障、后天疾病遺留、意外傷害遺留。收入保障保險(xiǎn)對先天性的殘疾不給付保險(xiǎn)金，并規(guī)定只有滿足保單載明的全殘定義時(shí)，才可以給付保險(xiǎn)金。

　　(1)完全殘廢

　　完全殘廢一般指永久喪失全部勞動(dòng)能力，不能參加工作(原來的工作或任何新工作)以獲得工資收入。全部殘廢給付金額一般比殘廢前的收入少一些，經(jīng)常是原收入的75%~80%。

　　(2)部分殘廢

　　部分殘廢是與全部殘廢的定義相對而言，是指部分喪失勞動(dòng)能力。

　　部分殘廢給付=全部殘廢給付×(殘廢前的收入-殘廢后收入)/殘廢前的收入

　　(3)其他給付類型

　　收入補(bǔ)償保險(xiǎn)是對被保險(xiǎn)人的收入損失進(jìn)行有效的補(bǔ)償，通常因條件的不同而具有不同類型。

　　3.收入保陣保險(xiǎn)的特殊條款

　　收入保障保險(xiǎn)合同除了在被保險(xiǎn)人全殘時(shí)給付保險(xiǎn)金外，還可以提供其他利益。這些補(bǔ)充利益，既可以自動(dòng)包含于基本險(xiǎn)中，也可以繳納附加保費(fèi)的方式獲得。

　　(1)部分殘疾保險(xiǎn)金給付條款。某些收入保障保險(xiǎn)單在被保險(xiǎn)人部分殘疾時(shí)，在約定期間內(nèi)提供殘疾收入保險(xiǎn)金。部分殘疾是指導(dǎo)致被保險(xiǎn)人不能完全從事其原有職業(yè)的某些工作內(nèi)容或全天從事其職業(yè)的殘疾。這是在原有收入保障保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段之后才產(chǎn)生的。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單中規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)人因病導(dǎo)致部分殘疾時(shí)可在約定期間內(nèi)領(lǐng)取收入保障保險(xiǎn)金。一般情況下，部分收入保障保險(xiǎn)金可以在保單中約定(比如為全殘收入補(bǔ)償保險(xiǎn)金的一個(gè)固定比例)，也可以約定給付公式。當(dāng)然具體給付金額視被保險(xiǎn)人因殘疾導(dǎo)致收入的損失程度而定。

　　(2) 加保選擇權(quán)益條款。加保選擇權(quán)的全稱是未來增加保險(xiǎn)金額選擇權(quán)，也叫保證未來的可保性，即如果被保險(xiǎn)人在未來某一時(shí)期的收入增加的話，則不論其當(dāng)時(shí)的健康狀況如何均有增加保險(xiǎn)金額的權(quán)利。被保險(xiǎn)人增加保險(xiǎn)金額時(shí)，也不必提供可保證明，但必須提供收入增加證明。一般，被保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定可以加保，直至合同約定的購買截止年齡(一般為50周歲或55周歲)。同時(shí)，每次允許增加的保險(xiǎn)金額依各保險(xiǎn)公司的規(guī)定而異，但一般不會(huì)超過最初合同給付額的2倍。而有的保險(xiǎn)公司則規(guī)定被保險(xiǎn)人在45周歲之前可以按合同約定額度購買，在此之后每年可增加的保額減少至原始額度的1/2或1/30.

　　(3)生活指數(shù)調(diào)整(COLA)給付條款。按生活費(fèi)用調(diào)整保險(xiǎn)金的給付額是為解決通貨膨脹造成的保險(xiǎn)給付金購買力下降的問題，為殘疾的被保險(xiǎn)人提供定期增長的殘疾收入保險(xiǎn)金。在這一條款下，收入保障保險(xiǎn)金根據(jù)消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)的增長或保單中規(guī)定的比例而增加。既定比例通常是5%或10%，同時(shí)被保險(xiǎn)人要求增加保險(xiǎn)金給付的申請必須是在殘疾保險(xiǎn)金給付一年之后提出的。

　　(4)免繳保險(xiǎn)費(fèi)(WP)條款。幾乎所有的殘疾收入保險(xiǎn)單都包含有免繳保險(xiǎn)費(fèi)的條款。根據(jù)這一規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人全殘并且持續(xù)期超過規(guī)定的最短期限就可免繳保險(xiǎn)費(fèi)。不過僅在被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付期間或在其傷殘期間可以免繳。同時(shí)被保險(xiǎn)人在沒有完全康復(fù)的傷殘時(shí)期內(nèi)也可免繳保險(xiǎn)費(fèi)。

　　注意事項(xiàng)

　　我們特別要區(qū)分一下收入保障保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)中的意外傷害停工保險(xiǎn)。雖然二者都要對意外傷害提供保障，但意外傷害停工保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力、不能工作為給付保險(xiǎn)金的條件。這里的“停工”與“殘疾”是有所區(qū)別的:停工是指暫時(shí)喪失完全勞動(dòng)能力，在一定時(shí)期內(nèi)不能從事有勞動(dòng)收入的工作;而殘疾是指水久喪失全部或部分勞動(dòng)能力，即如果殘疾是永久且完全性的，則被保險(xiǎn)人永久不能從事有勞動(dòng)收入的工作，而如果殘疾只是部分喪失勞動(dòng)能力，則被保險(xiǎn)人還可以從事一定的有勞動(dòng)收入的工作。因此，停工的發(fā)生是從被保險(xiǎn)人遭受意外傷害時(shí)立即開始，而造成殘疾與否則只有在被保險(xiǎn)人治療結(jié)束或病情穩(wěn)定后才能確定。

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