投保注意事項(xiàng)：看清承保范圍
［編者按］ 買保險，看清承保范圍很重要。比如你買的家財險，是不是承保你家里的字畫、古玩等?你買的旅游保險，是不是對意外傷害有醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償?你買的健康險，是否有除外責(zé)任?有時候，我們是否能享受到較充分的保障，不在于保險總額的多少，而在于我們是否買對了保險產(chǎn)品。 事實(shí)上，讓我們感到郁悶的是，往往你需要的，卻是保險公司不能提供的。比如，早些年自行車失竊嚴(yán)重，于是人們迫切需要投保自行車失竊險，當(dāng)然...
買保險，看清承保范圍很重要。比如你買的家財險，是不是承保你家里的字畫、古玩等?你買的旅游保險，是不是對意外傷害有醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償?你買的健康險，是否有除外責(zé)任?有時候，我們是否能享受到較充分的保障，不在于保險總額的多少，而在于我們是否買對了保險產(chǎn)品。
事實(shí)上，讓我們感到郁悶的是，往往你需要的，卻是保險公司不能提供的。比如，早些年自行車失竊嚴(yán)重，于是人們迫切需要投保自行車失竊險，當(dāng)然，沒有一家公司會設(shè)計這樣的產(chǎn)品。因?yàn)楸ｋU是通過賠付概率的控制來分散風(fēng)險的。如果發(fā)生損失的概率很高，對保險公司而言，風(fēng)險實(shí)在太大了。為了應(yīng)對風(fēng)險，避免經(jīng)營虧損，保險公司必須提高保費(fèi)?？杀ＹM(fèi)太高，人們又不愿意購買。一般來說，人們迫切需要的保障往往是發(fā)生損失概率比較大的，這恰好與保險公司的風(fēng)險控制產(chǎn)生了矛盾。
保險是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的一種有效手段，人們通過購買產(chǎn)品將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，但是商業(yè)保險公司是以盈利為經(jīng)營目的的，它們要么設(shè)計出能降低發(fā)生概率的產(chǎn)品來控制風(fēng)險，要么，在相關(guān)產(chǎn)品中對概率較高的項(xiàng)目予以“責(zé)任除外”。比如，保險公司會用盜竊險來取代自行車失竊險，因?yàn)楸I竊險投保人群更廣，災(zāi)害發(fā)生的概率更低;而對于健康險，則會要求投保人進(jìn)行年度體檢，保險公司會將他們已經(jīng)發(fā)生病灶的部位予以責(zé)任除外。這些，對保險公司而言是必要的，否則它無法維持自身的營運(yùn)，更妄論為保戶提供遮風(fēng)擋雨的保護(hù)傘。
但對投保人而言，則需要在選擇相關(guān)產(chǎn)品時，看清產(chǎn)品的保障范圍。同樣的家財險，有的連帶對古玩、字畫等進(jìn)行保障，有的沒有;同樣的健康險，有的有責(zé)任除外，有的沒有?？辞宄降妆Ｊ裁?、不保什么，再決定買還是不買。這樣，你的錢才花得不冤。
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