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保費一次性交清好還是逐年交好

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-05-01 08:13 瀏覽：7312 次

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［編者按］　　買保險，確定繳費方式是個大問題。　　一般而言，保險公司都會提供一次性的躉繳和每年支付的期繳兩種方式供客戶選擇，那么孰優(yōu)孰劣呢? 　　先來簡單算筆賬。以某款壽險為例，35歲男子若投保10萬保額(身故時可獲得3倍保額賠償)，分10年繳費，則每年繳費15300元。若選擇一次性繳清(躉繳)，則需繳費135400元。若我們只是簡單比較，那么10年每年繳費15300元，則十年累計1...

　　買保險，確定繳費方式是個大問題。

　　一般而言，保險公司都會提供一次性的躉繳和每年支付的期繳兩種方式供客戶選擇，那么孰優(yōu)孰劣呢?

　　先來簡單算筆賬。以某款壽險為例，35歲男子若投保10萬保額(身故時可獲得3倍保額賠償)，分10年繳費，則每年繳費15300元。若選擇一次性繳清(躉繳)，則需繳費135400元。若我們只是簡單比較，那么10年每年繳費15300元，則十年累計153000元，而選擇一次繳納則僅需135400元，比前者便宜11.5%，看起來是頗為劃算的事情，理當(dāng)選擇躉繳。

　　但是，簡單的乘法，并無太大參考價值。理財中，時間價值是一個非常重要的概念。同樣1萬元，今年的1萬元和一年后的1萬元價值并不相同，今年的1萬元與10年后的1萬元更不可等量齊觀。舉個最簡單的例子，今年1萬元，存1年定期可以獲得4.14%的利息，扣除5%的利息稅后還有393.3元的利息，即今年的1萬元，至少該等于一年后的10393.3元才差不多。所以，在比較期繳和躉繳金額時，必須將期繳每年繳納金錢的時間價值考慮進去，將未來的支出折現(xiàn)后才可與一次性躉繳比較。

　　筆者計算了一下，上述案例中，期繳費用若按照2.83%的折現(xiàn)率折現(xiàn)，那么恰好與躉繳金額相等。這意味著什么?意味著若你可以保證手頭的資金在10年中獲得年化2.83%以上的收益，那么便該選擇期繳，剩下的錢可以用作投資以獲得更高的收益。在目前五年期定期存款利率高達5.85%的前提下，顯然選擇期繳是更為劃算的選擇。

　　那么，選擇期繳到底有多劃算呢?假設(shè)我們有一種手段可以實現(xiàn)年化4%的收益，然后選擇將躉繳的經(jīng)費利用這個手段進行投資，每年取出規(guī)定份額繳納期繳的費用，那么10年后，扣除10次期繳費用后，我們還能剩下9022.98元，何樂而不為呢?

　　其實，選擇期繳的好處不僅在于此。一般壽險類產(chǎn)品，往往具有保費豁免的條款，在你繳費期間，一旦出現(xiàn)保單約定的事項(比如身患重疾或者身故)，那么以后各期期繳的保費就會獲得豁免，但是保單卻繼續(xù)有效。舉一個最夸張的例子，若你買入上一款壽險，選擇10年期繳。在繳納了剛剛第一年保費后就不幸罹患重疾，那么按照那款險種的條款，不僅你立刻可以獲得2倍保額即20萬元的賠償，而且接下來9年的期繳保費全部豁免，待你身故后，還能再獲得10萬元的賠償，也就說你不過繳納了15300元保費就獲得了高達30萬元的保障。

　　最后，期繳對于理財規(guī)劃最大的好處，就在于減輕了短期的現(xiàn)金流負擔(dān)，進而提高你投保的購買力。還是以此前的產(chǎn)品為例，要獲得終身30萬元的保障，若躉繳一次性需繳納13.54萬元，這絕非小數(shù)目啊。更何況，若從長遠來看，30萬的保障依然太小，若我們將保障提高到100萬元，那么一次性保費就要猛增至45.13萬元，這樣的大筆開支，恐怕讓大部分人望而卻步進而被迫降低保障額度。但是若我們選擇期繳，并選擇最長20年的繳費時間，那么每年繳費不過2.8萬元，對許多收入尚可的小白領(lǐng)而言，應(yīng)該還能承受。

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