更改保險(xiǎn)繳費(fèi)周期 化解資金壓力
［編者按］ 2009年，青島膠州的孫女士為自己和丈夫各投保了一份重大疾病保險(xiǎn)，每年共需繳納保費(fèi)5878元。2010年保單繳費(fèi)日前，由于家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)困難，她不得不向保險(xiǎn)公司提出了退保申請(qǐng)。 了解情況之后，出于盡可能延續(xù)孫女士一家保險(xiǎn)保障的考慮，根據(jù)其生活狀況，保險(xiǎn)公司的服務(wù)專(zhuān)員向?qū)O女士提議：將一次性繳納年度保費(fèi)的方式，變更為每半年繳一次，先繳納3016元，半年后再繳納3016元，雖然在半年...
2009年，青島膠州的孫女士為自己和丈夫各投保了一份重大疾病保險(xiǎn)，每年共需繳納保費(fèi)5878元。2010年保單繳費(fèi)日前，由于家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)困難，她不得不向保險(xiǎn)公司提出了退保申請(qǐng)。
了解情況之后，出于盡可能延續(xù)孫女士一家保險(xiǎn)保障的考慮，根據(jù)其生活狀況，保險(xiǎn)公司的服務(wù)專(zhuān)員向?qū)O女士提議：將一次性繳納年度保費(fèi)的方式，變更為每半年繳一次，先繳納3016元，半年后再繳納3016元，雖然在半年繳方式下，一年的總保費(fèi)將比年繳方式多出154元，但由此可以大大減輕現(xiàn)階段的繳費(fèi)壓力。孫女士一家對(duì)這個(gè)建議十分認(rèn)同，并很快在服務(wù)專(zhuān)員的協(xié)助下，變更了繳費(fèi)周期并繳納了半年度保費(fèi)。
2011年2月，孫女士因胸部痛疼到醫(yī)院檢查，最終確診為乳腺癌。近期，孫女士向太平人壽提出理賠申請(qǐng)。經(jīng)調(diào)查核實(shí)后，該公司向?qū)O女士全額支付了理賠金，她的保險(xiǎn)權(quán)益完全沒(méi)有受到繳費(fèi)方式變更的影響。
更改繳費(fèi)周期 化解資金壓力
從孫女士的經(jīng)歷中可以發(fā)現(xiàn)，對(duì)于暫時(shí)無(wú)法繼續(xù)全額繳納保費(fèi)的客戶(hù)，如果仍然希望延續(xù)自己的保險(xiǎn)保障，其實(shí)也有變通的方式暫時(shí)減輕繳費(fèi)壓力，比如孫女士選擇的變更繳費(fèi)周期。通過(guò)這一方法，客戶(hù)在自身經(jīng)濟(jì)條件可以承受的范圍內(nèi)，得以延續(xù)自己的保險(xiǎn)保障，不至于因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因而使保障缺失。但是，專(zhuān)家也提醒消費(fèi)者，將年繳保費(fèi)變更為半年繳或月繳等繳費(fèi)方式，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本的增加，因此每年繳納的保險(xiǎn)費(fèi)總和會(huì)比一年繳納一次的金額要略多一點(diǎn)。由此可見(jiàn)，變更繳費(fèi)周期只適宜作為資金周轉(zhuǎn)不便期間延續(xù)保障的權(quán)益之計(jì)，按年繳納保費(fèi)還是較為穩(wěn)妥和經(jīng)濟(jì)的繳費(fèi)方式。
利用“寬限期”延遲繳費(fèi)
2009年10月1日，小服裝店主白小姐為自己購(gòu)買(mǎi)了重大疾病險(xiǎn)，每年繳費(fèi)3200元，本來(lái)可算是“小菜一碟”?？墒?，白小姐因?yàn)樾〉甑纳饣锇橥蝗浑x去，日常周轉(zhuǎn)資金相當(dāng)緊張。眼看馬上就到第三個(gè)繳費(fèi)日了，自己一時(shí)間又拿不出這筆錢(qián)。為此，這幾天她都心急如焚，不知如何是好。甚至暗自思忖是不是終止繳費(fèi)，或者退保了結(jié)?但她實(shí)在又不舍得退保，因?yàn)樗?tīng)說(shuō)前期退保損失挺大。
其實(shí)，白小姐大可不必這么焦慮，因?yàn)檫€有一個(gè)“繳費(fèi)寬限期”可以讓她有所緩沖。
繳費(fèi)寬限期條款指保險(xiǎn)人在投保人未按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，給予其補(bǔ)交所欠保費(fèi)的機(jī)會(huì)，暫不行使解約權(quán)，仍維持合同效力的一種合同約定。
我國(guó)法律或合同約定的保單繳費(fèi)寬限期一般為60天，從繳費(fèi)周年日開(kāi)始算起。寬限期條款意味著，當(dāng)投保人未按時(shí)繳納第二期及第二期以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，在這60 天的寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。此段時(shí)間內(nèi)，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險(xiǎn)理賠金中扣回所欠的保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí)，在寬限期內(nèi)的任何時(shí)日，投保人都可以到保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)，且不計(jì)利息。
但是，因?yàn)楦鞣N原因不能按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，希望利用寬限期緩交的消費(fèi)者一定要注意算清寬限期的截止日。即便你只是晚了一天甚至幾個(gè)小時(shí)，保單的效力也會(huì)宣告 “中止”。到時(shí)如果要想讓保單恢復(fù)效力，便要申請(qǐng)辦理復(fù)效，這可能會(huì)影響到原先條款內(nèi)容的約定。如果超過(guò)兩年后仍然未申請(qǐng)復(fù)效，那么保單變自動(dòng)解約，保單效力將進(jìn)入“效力終止”狀態(tài)。
情形不同還可選擇不同對(duì)策
此外，遇到保單繳費(fèi)有困難的，還有幾個(gè)辦法，可以緩解壓力。
自動(dòng)墊付。如果投保人臨時(shí)現(xiàn)金流緊張，可以考慮保費(fèi)自動(dòng)墊付的方式。對(duì)于擁有保單現(xiàn)金價(jià)(1303.50,2.70,0.21%)值的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，當(dāng)投保人沒(méi)有繳費(fèi)能力時(shí)，保費(fèi)可以由現(xiàn)金價(jià)值墊付。這樣做的好處在于被保險(xiǎn)人的保障額度不變，至于保障期限，如果投保人一直要依靠保單價(jià)值墊付保費(fèi)，那么當(dāng)現(xiàn)金價(jià)值用完，保障期限也就自然終止了。換言之，這一做法對(duì)有長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的客戶(hù)并不是非常合適。
保單質(zhì)押。突發(fā)的經(jīng)濟(jì)困難還可以使用“保單質(zhì)押貸款”，投保人可以利用保單已經(jīng)生成的現(xiàn)金價(jià)值，向保險(xiǎn)公司或銀行申請(qǐng)貸款，保障額度和保障期間均不變。不過(guò)，一般貸款額度不會(huì)超過(guò)保單價(jià)值的70%，且保險(xiǎn)公司會(huì)按照貸款利率收取利息。因此，只有在投保人預(yù)期較快解決資金問(wèn)題的前提下才能使用這一方法。
減額繳清或者展期保險(xiǎn)。如果預(yù)期家庭經(jīng)濟(jì)困難會(huì)持續(xù)較長(zhǎng)時(shí)間，可以考慮減額繳清，或者辦理展期保險(xiǎn)。
所謂減額繳清，就是利用賬戶(hù)中的現(xiàn)金價(jià)值，在扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)、利息等各種費(fèi) 用后的余額一次繳清全部保費(fèi)，以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額，在保障期間不變的前提下使保單繼續(xù)有效。想要維持原本的保險(xiǎn)形式，并不想改變保險(xiǎn)期間長(zhǎng)度的投保人可以考慮這種方法，只不過(guò)保障力度會(huì)小很多。
而辦理展期保險(xiǎn)與減額繳清有些相反。投保人同樣利用現(xiàn)金價(jià)值一次性繳納保費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)死亡保障金額不變，但期限減短的定期保險(xiǎn)。至于保險(xiǎn)期間減為多短，則根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值的多少而定。對(duì)身故保障不可缺少的投保人來(lái)說(shuō)比較適合。
當(dāng)然，如果在保費(fèi)斷供時(shí)你愿意自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，那么也可以“瀟灑”地停止繳費(fèi)，讓保單自動(dòng)中止，等到經(jīng)濟(jì)條件轉(zhuǎn)好后重新續(xù)上保障。
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