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投保要避免陷入告知不實(shí)陷阱

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-04-30 09:41 瀏覽：2822 次

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［編者按］　　保單陷阱，乍聽起來確實(shí)是讓人害怕。這里首先要說明的是，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身是不存在陷阱，因?yàn)樗械谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品都是經(jīng)過國家保監(jiān)會(huì)審查并備案的，其公平性和合理性是不容置疑的。那么既然這樣，保單陷阱是如何來的呢? 　　投資高收益陷阱　　由于投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解和認(rèn)識(shí)有限，部分投保人在購買保險(xiǎn)的過程中，會(huì)問保險(xiǎn)代理人哪個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品“更劃算”、“回報(bào)更高...

　　保單陷阱，乍聽起來確實(shí)是讓人害怕。這里首先要說明的是，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身是不存在陷阱，因?yàn)樗械谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品都是經(jīng)過國家保監(jiān)會(huì)審查并備案的，其公平性和合理性是不容置疑的。那么既然這樣，保單陷阱是如何來的呢?

　　投資高收益陷阱

　　由于投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解和認(rèn)識(shí)有限，部分投保人在購買保險(xiǎn)的過程中，會(huì)問保險(xiǎn)代理人哪個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品“更劃算”、“回報(bào)更高”等等。于是就衍生出一部分不專業(yè)、不誠信的保險(xiǎn)代理人為了迎合客戶心理，而刻意夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益，進(jìn)而以此引誘，請(qǐng)君入甕。

　　當(dāng)擁有該保險(xiǎn)產(chǎn)品以后，投保人往往會(huì)發(fā)現(xiàn)自己“中計(jì)”了，于是，就會(huì)有部分客戶頗為氣憤，進(jìn)而對(duì)該業(yè)務(wù)員進(jìn)行投訴，最后選擇退保。退保時(shí)，客戶會(huì)發(fā)現(xiàn)還會(huì)有更大的本金損失。由此引起客戶對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的排斥，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的反感，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管的缺失深惡痛絕。

　　其實(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的強(qiáng)項(xiàng)是保障而非投資。即便是理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，國家保監(jiān)會(huì)也對(duì)它們?cè)O(shè)有最高2.5%的預(yù)定利率。如果保險(xiǎn)資金投資收益高出預(yù)定利率，那么會(huì)通過分紅或者浮動(dòng)利率分配給投保人。但是由于保險(xiǎn)公司的研發(fā)費(fèi)用和成本都是從前幾年的保費(fèi)中扣除，所以保單生效前幾年用于投資理財(cái)?shù)馁Y金比例有限，客戶的分紅自然就比較低。在這樣的現(xiàn)狀下，被誘導(dǎo)的客戶對(duì)早幾年寥寥無幾的分紅無法理解、憤怒甚至是選擇退保也就順理成章。

　　啟示：理財(cái)型保險(xiǎn)的投資收益需要較長的時(shí)間過程才能顯現(xiàn)，在擁有保單早期，理財(cái)價(jià)值是根本無法凸現(xiàn)的;建議想要通過理財(cái)型保險(xiǎn)進(jìn)行投資理財(cái)?shù)募彝ィ瑧?yīng)該持有一個(gè)科學(xué)的、長期的、平和的理財(cái)心態(tài)。相信長期持有會(huì)有不錯(cuò)的理財(cái)效果。

　　告知不實(shí)陷阱

　　人身保險(xiǎn)很大程度上只會(huì)承保身體健康的人(即標(biāo)準(zhǔn)體)。對(duì)于非標(biāo)準(zhǔn)體，通常是加費(fèi)承保、加批承保甚至是拒保。

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人和被保險(xiǎn)人故意不履行告知義務(wù)隱瞞身體疾病狀況的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)合同解除前的保險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)也不退還所交保險(xiǎn)費(fèi)。因此，我們客戶不能因?yàn)榕卤ｋU(xiǎn)公司拒?；蛘呒淤M(fèi)承保而隱瞞身體的健康狀況。更不要聽信某些代理人的話隱瞞病情投保。

　　啟示：保險(xiǎn)公司的告知是指以書面形式向保險(xiǎn)公司告知。也就是一定要在投保單上列明。如果僅僅口頭上向代理人告知而沒有在投保單上列明的話，有可能為將來的理賠埋下隱患。

　　無效保單假保單黑保單

　　無效保單具體表現(xiàn)為：非投保人以及被保險(xiǎn)人親筆簽名的保單。

　　啟示：投保人和被保險(xiǎn)人不要因?yàn)閳D方便省事而讓他人代簽名;投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的保單(注：并不是所有的人都能為他人投保人壽保險(xiǎn)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人一定要有法定的利益或者契約上的利益關(guān)系)。

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