選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn) 要定額定型定式
［編者按］ 如今，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)無(wú)法滿足人們的需求，為此，我們就需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老險(xiǎn)補(bǔ)助了。那么，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要注意什么呢? 就目前我國(guó)的現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，老年人口數(shù)量急劇攀升，失業(yè)和未就業(yè)人口占的比重也不少，而退休的年齡也在逐漸提前，趁早給自己的晚年生活準(zhǔn)備點(diǎn)“儲(chǔ)糧”是無(wú)可厚非的，給自己購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)是明智之舉。我國(guó)目前實(shí)行社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)...
如今，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)無(wú)法滿足人們的需求，為此，我們就需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老險(xiǎn)補(bǔ)助了。那么，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要注意什么呢?
就目前我國(guó)的現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，老年人口數(shù)量急劇攀升，失業(yè)和未就業(yè)人口占的比重也不少，而退休的年齡也在逐漸提前，趁早給自己的晚年生活準(zhǔn)備點(diǎn)“儲(chǔ)糧”是無(wú)可厚非的，給自己購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)是明智之舉。我國(guó)目前實(shí)行社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)(企業(yè)年金)與個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合的多層次養(yǎng)老保障制度。企業(yè)年金在今天的中國(guó)尚處于開(kāi)始階段，不為大多數(shù)員工所能擁有，所以養(yǎng)老資金的來(lái)源主要集中在另外二者上，下面我們就來(lái)說(shuō)說(shuō)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)。
社會(huì)基本養(yǎng)老金有多少?
社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金即由社會(huì)統(tǒng)籌基金支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成。按新的社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老政策，職工達(dá)到法定退休年齡且個(gè)人繳費(fèi)滿15年的，基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為退休時(shí)，社會(huì)上年度平均工資的20%;個(gè)人賬戶養(yǎng)老金由個(gè)人賬戶基金支付，月發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)本人賬戶儲(chǔ)存額除以120，個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額按本人繳費(fèi)工資的8%的數(shù)額建立。我們可以簡(jiǎn)單算一下一個(gè)職工退休后的社會(huì)基本養(yǎng)老金有多少。不計(jì)利息和通貨膨脹因素，舉例為之：一個(gè)25歲職員，現(xiàn)在開(kāi)始參加社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，60歲退休，社保年度35年(忽略中斷)。假設(shè)他月均繳費(fèi)工資為1500元，退休后社會(huì)上年度平均工資3000元，則其領(lǐng)取的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額度為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金600元(3000×20%)+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金420元〔個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額(1500元×8%×12個(gè)月×35年)除以120〕=1020元。每月1020元的養(yǎng)老金在35年后，是微不足道的，僅靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)解決養(yǎng)老問(wèn)題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能勝任。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是必要有益的補(bǔ)充
面對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)“廣覆蓋，低保障”的現(xiàn)狀，越來(lái)越多的人開(kāi)始將關(guān)注的目光投向商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。那該如何選定一份合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢?
首先，要定額，即確定自己大概需要投保多少的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，進(jìn)而選擇合適的險(xiǎn)種。定額要充分考慮未來(lái)所需的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄總額度。試算一下：假定55歲退休，每月的生活費(fèi)需求為2000元，不計(jì)算利息與通貨膨脹因素，活到80歲時(shí)，至少需要60萬(wàn)元(2000×12個(gè)月×25年)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金。如果他的社會(huì)基本養(yǎng)老金為每月1020元，則還有36。5萬(wàn)(600000-1020×12個(gè)月×20年)的缺口。按照國(guó)際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%為宜，所以這個(gè)人，投保15—24萬(wàn)元的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是合適的，其它缺口資金可再通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄、固定資產(chǎn)投資(如房租)等實(shí)現(xiàn)。
第二，是定型，即選擇適合自己的養(yǎng)老產(chǎn)品。
目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)大致可分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型幾類產(chǎn)品。傳統(tǒng)型的預(yù)定利率是固定的(2。5%內(nèi))，以年金產(chǎn)品居多，在日后什么時(shí)間領(lǐng)，能領(lǐng)多少錢在投保時(shí)都可以確知。兩全型，指生死兩全保險(xiǎn)，保障和儲(chǔ)蓄功能同在，滿期生存一次性還本(或返還保額)。這類產(chǎn)品多帶有分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用。投連型，不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只收賬戶管理費(fèi)，盈虧全由客戶負(fù)責(zé)，可以說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)與收益同在。萬(wàn)能型，保底收益一般2%—2。5%，浮動(dòng)利率空間較大，保險(xiǎn)公司收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)用等，適合長(zhǎng)期投資，一般在5年以上可以看到收益。這四類產(chǎn)品相對(duì)而言，傳統(tǒng)型和兩全型養(yǎng)老回報(bào)額度較為確知，投入較少，適合一般工薪階層;而投連型和萬(wàn)能型由于投入較高，適合投資意識(shí)較強(qiáng)，高收入人群。
第三，是定式，即確定領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。
領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個(gè)年齡段;領(lǐng)取方式分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)，有的保險(xiǎn)公司要求在投保時(shí)就確定且不能更改，有的則可以在領(lǐng)取年齡時(shí)確定，投保時(shí)應(yīng)該予以關(guān)注;領(lǐng)取年限，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定領(lǐng)至身故，年金領(lǐng)取一般都會(huì)保證客戶領(lǐng)滿10年或20年。
定額、定型、定式，三個(gè)因素對(duì)于投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，合理規(guī)劃人生是比較重要的。養(yǎng)老保險(xiǎn)不宜多買，隨著時(shí)間的增長(zhǎng)，每年所交的保費(fèi)也有一定比例的上調(diào)，再加上可能的通貨膨脹等因素的影響，有時(shí)會(huì)帶給投保人不小的負(fù)擔(dān)。還是那句老話：一定要根據(jù)實(shí)際情況，量力而行。
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