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主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)履行期限不同引保險(xiǎn)糾紛

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-05-06 08:30 瀏覽：3485 次
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［編者按］ 　　2001年，劉女士購(gòu)買了一份養(yǎng)老險(xiǎn)，并且附加了住院醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)每年繳一次。前幾年保險(xiǎn)公司都會(huì)按時(shí)向她寄送《繳費(fèi)通知單》作為提醒，劉女士也一直按期繳費(fèi)。 　　2005年，劉女士因患高血壓癥住院治療，劉女士在出院后及時(shí)申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司很快賠付了醫(yī)療費(fèi)用6000多元。她每年只繳納幾百元錢的住院醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)，就獲得了高額的賠付。可是等到2006年，劉女士再收到保險(xiǎn)公司的《繳費(fèi)通知單》時(shí)，...

　　2001年，劉女士購(gòu)買了一份養(yǎng)老險(xiǎn)，并且附加了住院醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)每年繳一次。前幾年保險(xiǎn)公司都會(huì)按時(shí)向她寄送《繳費(fèi)通知單》作為提醒，劉女士也一直按期繳費(fèi)。

　　2005年，劉女士因患高血壓癥住院治療，劉女士在出院后及時(shí)申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司很快賠付了醫(yī)療費(fèi)用6000多元。她每年只繳納幾百元錢的住院醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)，就獲得了高額的賠付?？墒堑鹊?006年，劉女士再收到保險(xiǎn)公司的《繳費(fèi)通知單》時(shí)，發(fā)現(xiàn)只有養(yǎng)老險(xiǎn)的保費(fèi)金額，卻沒有住院醫(yī)療險(xiǎn)的繳費(fèi)提示。劉女士以為是繳費(fèi)單遺漏了，便專程趕往保險(xiǎn)公司繳費(fèi)。沒想到卻被告知，她的附加住院醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)被終止，今年保險(xiǎn)公司拒絕與她續(xù)簽該險(xiǎn)種了。

　　劉女士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司怎能在沒有征求她意見的情況下，就單獨(dú)解除保險(xiǎn)合同。而且保險(xiǎn)公司只是終止了附加險(xiǎn)，卻還要求她繼續(xù)繳納養(yǎng)老險(xiǎn)的保費(fèi)，養(yǎng)老險(xiǎn)合同并未終止。劉女士坦言，她在投保當(dāng)初，就是看好了這個(gè)附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)才購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)作為主險(xiǎn)的，現(xiàn)在附加險(xiǎn)被終止了，繼續(xù)繳納主險(xiǎn)費(fèi)用對(duì)于她而言意義不大了。在與保險(xiǎn)公司協(xié)商未果的情況下，劉女士一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司告上了法庭，要求法院判令保險(xiǎn)公司繼續(xù)承保該附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。

　　近日該案經(jīng)過法院審理，認(rèn)為主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)各自獨(dú)立，兩者的合同履行期限并不相同，最終駁回了劉女士的訴訟請(qǐng)求，判決保險(xiǎn)公司勝訴。劉女士不僅沒能維護(hù)自己的合法權(quán)益，反而搭上了一筆訴訟費(fèi)用。

　　法理分析

　　法院的判決是正確的，關(guān)于劉女士敗訴的原因，站在法律的角度我們可以做以下分析：

　　主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)各自獨(dú)立，兩者的合同履行期限并不相同。

　　住院醫(yī)療險(xiǎn)屬于短期健康險(xiǎn)，根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第三條的規(guī)定：“短期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期限在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康險(xiǎn)”。在保險(xiǎn)條款中通常并沒有承諾保證續(xù)保;因此，保險(xiǎn)公司有權(quán)在每年附加險(xiǎn)合同屆滿時(shí)，根據(jù)被保險(xiǎn)人的健康狀況及投保規(guī)則由核保人重新作出核保決定：若不符合投保規(guī)則的承保條件的，便做出拒絕承保的決定，由此終止該附加險(xiǎn)合同。

　　從保險(xiǎn)原理角度講，雖然只有在投保主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才能投保附加險(xiǎn)，但并不等于說，只要主險(xiǎn)有效，附加險(xiǎn)就一定有效。附加險(xiǎn)一般保險(xiǎn)期限是短期的，以一年居多。如果在保險(xiǎn)條款中沒有特殊規(guī)定，保險(xiǎn)公司有權(quán)在附加險(xiǎn)期滿后，對(duì)于原保單內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，其中包括對(duì)要求續(xù)保的被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保，或提高保險(xiǎn)費(fèi)率、或直接做出拒保決定。

　　結(jié)合本案來看，劉女士所購(gòu)買的主險(xiǎn)為長(zhǎng)期險(xiǎn)，合同的期限為終身，只是所選擇的繳費(fèi)方式為年繳，而其所購(gòu)買的附加住院醫(yī)療險(xiǎn)為短期健康保險(xiǎn)，合同的期限為一年。雖然從繳費(fèi)的形式上看似乎都是一年一繳，但是合同的履行期限卻大不相同。

　　本案所涉及的并不是合同的解除行為，而是一方是否同意再續(xù)約的行為。依據(jù)《合同法》“契約自由”原則，劉女士無權(quán)強(qiáng)迫保險(xiǎn)公司繼續(xù)簽訂合同。

　　雙方在附加險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中已經(jīng)約定“保險(xiǎn)期限為一年”，所謂續(xù)保，是指通過繼續(xù)簽訂保險(xiǎn)合同使之繼續(xù)有效的行為，性質(zhì)上屬于合同效力終止后繼續(xù)簽訂合同。而所謂拒絕續(xù)保，則是保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同期間屆滿之后拒絕繼續(xù)簽訂保險(xiǎn)合同的行為，性質(zhì)上并非劉女士所稱的“單方解除合同”的行為。

　　根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定，在保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，投保人有申請(qǐng)續(xù)保的權(quán)利，但合同中并未約定，一旦投保人提出續(xù)保，保險(xiǎn)人就必須承保的義務(wù)。因此，既為“申請(qǐng)”，保險(xiǎn)人就有權(quán)決定是否繼續(xù)承保。根據(jù)《合同法》原理，投保人所提出的繼續(xù)投保的申請(qǐng)，性質(zhì)上屬于要約，需要保險(xiǎn)公司就該要約作出承諾，續(xù)保合同才得以成立。保險(xiǎn)人通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估之后，作出拒絕繼續(xù)承保的決定，即是對(duì)投保人的續(xù)保要約不予承諾，續(xù)保合同自然不應(yīng)得以成立和生效。

　　根據(jù)商業(yè)保險(xiǎn)所遵循的基本規(guī)則，健康險(xiǎn)只對(duì)健康人投保，只有健康人才能買到健康險(xiǎn)。

　　劉女士因患有心臟病，核保人員認(rèn)為其已經(jīng)屬于高危病患者，不再符合購(gòu)買短期健康險(xiǎn)的條件，因此做出拒絕續(xù)約，不予承保的決定，是符合保險(xiǎn)合同的射亻幸性原則的。

　　此外，從合同所遵循的“契約自由原則”考慮，劉女士向法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司繼續(xù)簽訂合同。法官在了解了案情后雖然很同情劉女士，但是保險(xiǎn)公司不再續(xù)約并不違反法律規(guī)定和合同約定，法官更不能做出強(qiáng)迫雙方重新簽訂合同的判決，因此，我們認(rèn)為：法院的判決是正確的。

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