算一算買(mǎi)份
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銀保產(chǎn)品投保陷阱 弱化時(shí)間回避風(fēng)險(xiǎn)
[編者按] “我們有一些存期較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品收益很不錯(cuò),1萬(wàn)元放一年能得900元左右!”面對(duì)記者暗訪,某銀行臨潼區(qū)北大街分理處銀保銷(xiāo)售人員施展的“推銷(xiāo)術(shù)”,堪稱(chēng)集“忽悠”大成的“典范”。這位未戴工牌但身著工服的中年女性對(duì)記者介紹該款銀保產(chǎn)品時(shí),只字不提銀保二字,“選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)該按期限長(zhǎng)短結(jié)合...
“我們有一些存期較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品收益很不錯(cuò),1萬(wàn)元放一年能得900元左右!”面對(duì)記者暗訪,某銀行臨潼區(qū)北大街分理處銀保銷(xiāo)售人員施展的“推銷(xiāo)術(shù)”,堪稱(chēng)集“忽悠”大成的“典范”。這位未戴工牌但身著工服的中年女性對(duì)記者介紹該款銀保產(chǎn)品時(shí),只字不提銀保二字,“選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)該按期限長(zhǎng)短結(jié)合配置,短期產(chǎn)品靈活但收益較低,長(zhǎng)期產(chǎn)品收益高,就相當(dāng)于一款強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,存一萬(wàn)當(dāng)年就可返現(xiàn)金600元,每年另有3%的高額分紅,算下來(lái)就是9%的收益,還外送一份保險(xiǎn),收益、保障雙豐收。”乍聽(tīng)之下的確非常誘人,但卻經(jīng)不起稍加追問(wèn)——原來(lái),每年返還600元現(xiàn)金的前提,是消費(fèi)者須連續(xù)按照每年1萬(wàn)元的數(shù)額連投3至5年,而且分紅的額度也壓根無(wú)法確保達(dá)到3%。一來(lái)二去地算下來(lái),9%的“高”收益原來(lái)只是水中花。
事實(shí)上,上述“鏡頭”只是記者多日暗訪中的一個(gè)片段。由此,我們總結(jié)出銀保產(chǎn)品違規(guī)銷(xiāo)售中的幾大“忽悠術(shù)”,以利于大家擦亮雙眼,謹(jǐn)防中招。
銷(xiāo)售陷阱一
淡化產(chǎn)品“保險(xiǎn)”屬性
在暗訪中記者發(fā)現(xiàn),由于市民對(duì)儲(chǔ)蓄存款認(rèn)同度高,因此一些銀行銷(xiāo)售人員故意將銀保產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款混淆,降低人們的防范心理。比如銷(xiāo)售人員在推銷(xiāo)時(shí)會(huì)使用“存”、“零存整取”、“本金”、“利息”等字眼來(lái)介紹銀保產(chǎn)品,同時(shí)以“收益比定期存款高得多”、“還能享受分紅”等著重說(shuō)服,總之就是刻意回避“保險(xiǎn)產(chǎn)品”的真相。
在推銷(xiāo)方式上,銀行工作人員使用的套路也類(lèi)似,如會(huì)以“詢(xún)問(wèn)是否閑錢(qián)不用——介紹一款比定期存款收益高的產(chǎn)品——強(qiáng)調(diào)以時(shí)間換收益——建議先購(gòu)買(mǎi)一份嘗試”等套路進(jìn)行。需要指出的是,記者發(fā)現(xiàn)個(gè)別銷(xiāo)售人員在推銷(xiāo)中使用自行印刷的宣傳材料,而這些材料無(wú)不進(jìn)一步弱化著產(chǎn)品本身的“保險(xiǎn)”概念。
銷(xiāo)售陷阱二
夸大產(chǎn)品收益演示
對(duì)于眾多被誤導(dǎo)的市民而言,購(gòu)買(mǎi)銀保產(chǎn)品的初衷,往往都源于銀行銷(xiāo)售人員口中描述的“高收益”,這其中正是陷阱密布之處。
比如,很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)資料上都會(huì)提供個(gè)人賬戶價(jià)值額演示。根據(jù)規(guī)定,銷(xiāo)售人員必須按照低結(jié)算利率、中結(jié)算利率和高結(jié)算利率三種情況給出賬戶演示,其中低結(jié)算利率代表的是保證收益。不過(guò),許多銷(xiāo)售人員為了拔高銀保產(chǎn)品的收益率、增加產(chǎn)品賣(mài)點(diǎn),就僅僅給市民提供高結(jié)算利率的收益演示,甚至不出示演算表,毫不負(fù)責(zé)地“上嘴唇一碰下嘴唇”就給出了虛造的高收益演示。
銷(xiāo)售陷阱三
弱化時(shí)間回避風(fēng)險(xiǎn)
在暗訪中記者發(fā)現(xiàn),銀行銷(xiāo)售人員都會(huì)刻意回避“風(fēng)險(xiǎn)”二字,只有當(dāng)記者反復(fù)追問(wèn)時(shí),銷(xiāo)售人員才會(huì)支吾道出“存入的資金3年到期,但5年內(nèi)不能支取”等提示性?xún)?nèi)容。
業(yè)內(nèi)人士介紹,類(lèi)似“存5年第6年就能拿”的說(shuō)法仍存在很大誤導(dǎo)。“事實(shí)上,如果消費(fèi)者第6年就提取保單金額,往往會(huì)產(chǎn)生不少損失。”以某款保障期為10年的分紅險(xiǎn)為例,其能夠?yàn)楸槐kU(xiǎn)人提供為期10年的保障,但換句話說(shuō),如果不到10年提前支取均會(huì)視為退保行為,需要擔(dān)負(fù)相應(yīng)違約責(zé)任、扣除一部分金額,返還的金額即所謂的現(xiàn)金價(jià)值。
據(jù)調(diào)查,各家保險(xiǎn)公司計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值的方法不盡相同,一般10年期的銀保產(chǎn)品滿5年支取的金額方可與本金大致持平。從這個(gè)角度而言,提前退保的最好情況,是獲得本金、損失5年收益。
銀保消費(fèi)
七大“注意”
針對(duì)銀保產(chǎn)品消費(fèi)領(lǐng)域的部分違規(guī)及糾紛,陜西保監(jiān)局相關(guān)人士接受記者采訪時(shí),對(duì)消費(fèi)者發(fā)出了“銀保消費(fèi)七大注意”的提示。
首先,通過(guò)銀行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),先要認(rèn)清保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)。“部分銷(xiāo)售人員以銀行理財(cái)、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷(xiāo)售,消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)之前一定要核實(shí)清楚。”其次,分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品分紅水平不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。第三,銷(xiāo)售人員出示的保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告宣傳資料不能視同保險(xiǎn)合同。第四,“繳費(fèi)期間”和“保單期間”是不同概念,繳費(fèi)期滿保險(xiǎn)合同不一定滿期,提前退保會(huì)有損失。第五,分期交納保險(xiǎn)費(fèi)若不按時(shí)交費(fèi)可能影響消費(fèi)者權(quán)益。第六,應(yīng)充分了解“猶豫期”規(guī)定,猶豫期內(nèi)可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同,超過(guò)猶豫期后解除保險(xiǎn)合同則可能承受損失。最后,監(jiān)管部門(mén)提醒保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者,一定要認(rèn)真配合做好猶豫期內(nèi)的電話回訪,結(jié)合自身情況判斷是否繼續(xù)持有保險(xiǎn)合同。
保監(jiān)會(huì)擬禁銀保渠道
向70歲以上老人推銷(xiāo)保險(xiǎn)
記者13日向多家保險(xiǎn)公司核實(shí)了解到,日前收到保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀郵保險(xiǎn)代理渠道銷(xiāo)售行為有關(guān)問(wèn)題的通知征求意見(jiàn)稿》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)稿》),為了進(jìn)一步減少銷(xiāo)售誤導(dǎo),《意見(jiàn)稿》提出不得向60歲以上老人銷(xiāo)售期繳產(chǎn)品,規(guī)定躉繳、期繳產(chǎn)品起點(diǎn)等,保險(xiǎn)公司也將在3月15日前回饋意見(jiàn)。
為了盡可能減少銷(xiāo)售誤導(dǎo)現(xiàn)象,《意見(jiàn)稿》對(duì)銷(xiāo)售對(duì)象的年齡做出明確的規(guī)定,不得向70歲以上老年人推薦任何保險(xiǎn)產(chǎn)品,不得向60~70歲年齡段的老年人推薦期繳型產(chǎn)品。據(jù)了解,通常老年人一直是銷(xiāo)售誤導(dǎo)的主要受害者,近年來(lái)諸多類(lèi)似的銷(xiāo)售誤導(dǎo)都發(fā)生在老年人身上,存款變保單的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。
值得一提的是,此次《意見(jiàn)稿》還欲對(duì)銀保銷(xiāo)售起點(diǎn)進(jìn)行限制,規(guī)定期繳產(chǎn)品年繳保費(fèi)原則上不超過(guò)客戶年收入的20%,躉繳產(chǎn)品保費(fèi)原則上不得超過(guò)客戶的年收入。對(duì)于起售金額,原則上躉繳不低于5萬(wàn)元,期繳不低于1萬(wàn)元。此外,還規(guī)定對(duì)農(nóng)村和城鎮(zhèn)低收入居民,原則上不能銷(xiāo)售分紅型、萬(wàn)能型、投資連接型、變額型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,而應(yīng)以保單利益確定的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品為主。
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