喜愛(ài)戶(hù)外運(yùn)動(dòng) 要兼顧意外風(fēng)險(xiǎn)保障
［編者按］ 李先生30歲，是一名軟件開(kāi)發(fā)師。現(xiàn)有存款30萬(wàn)元、有價(jià)證券20萬(wàn)元，有房有車(chē)，另有現(xiàn)金及活期存款2.5萬(wàn)元，并已準(zhǔn)備好3萬(wàn)元打算用作首年保險(xiǎn)費(fèi)用的支付。目前無(wú)任何負(fù)債。李先生在工作之余喜歡參與戶(hù)外運(yùn)動(dòng)，經(jīng)常和“驢友”一起背包旅游，有時(shí)結(jié)伴開(kāi)車(chē)自駕游。妻子擔(dān)心李先生外出發(fā)生意外，而自己和丈夫沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)，他們還計(jì)劃在3年之內(nèi)要孩子，因此打算給自己的小家...
李先生30歲，是一名軟件開(kāi)發(fā)師?，F(xiàn)有存款30萬(wàn)元、有價(jià)證券20萬(wàn)元，有房有車(chē)，另有現(xiàn)金及活期存款2.5萬(wàn)元，并已準(zhǔn)備好3萬(wàn)元打算用作首年保險(xiǎn)費(fèi)用的支付。目前無(wú)任何負(fù)債。李先生在工作之余喜歡參與戶(hù)外運(yùn)動(dòng)，經(jīng)常和“驢友”一起背包旅游，有時(shí)結(jié)伴開(kāi)車(chē)自駕游。妻子擔(dān)心李先生外出發(fā)生意外，而自己和丈夫沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)，他們還計(jì)劃在3年之內(nèi)要孩子，因此打算給自己的小家庭安排一個(gè)詳盡的保險(xiǎn)計(jì)劃。
方案一 要兼顧意外風(fēng)險(xiǎn)保障
【現(xiàn)狀分析】
李先生很喜歡戶(hù)外運(yùn)動(dòng)和旅行，但戶(hù)外運(yùn)動(dòng)和旅行所面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)是很大的。李先生打算在3年之內(nèi)為家庭增添新的成員，就必須要為家庭新成員的誕生提供充足的資金準(zhǔn)備，且按照目前撫養(yǎng)孩子的成本計(jì)算，每月的花費(fèi)需要增加2000元。李先生家庭年收入19.6萬(wàn)元，年支出5.76萬(wàn)元，算上撫養(yǎng)孩子每年多支出2.4萬(wàn)元，年可支配收入為11.44萬(wàn)元。
【理財(cái)建議】
按照李先生家庭構(gòu)成情況和收入狀況，可保留年收入的一半約10萬(wàn)元，以變現(xiàn)能力強(qiáng)的現(xiàn)金和銀行存款留存，作為應(yīng)對(duì)突發(fā)情況所需要的支出。剩余的定期存款，可選擇收益穩(wěn)健的投資渠道，以便資產(chǎn)的保值與增值，也為即將增添的新成員提供相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)保障。目前保有的基金和股票，可以根據(jù)李先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，調(diào)整基金與股票的配置比例和相應(yīng)的投資策略。
【保險(xiǎn)計(jì)劃】
李先生家庭收入穩(wěn)定，年收入中22880元(年可支配收入的20%)可以用于保險(xiǎn)費(fèi)的支出，且持續(xù)繳費(fèi)能力很強(qiáng)。家庭已經(jīng)預(yù)先準(zhǔn)備3萬(wàn)元，作為首年度保費(fèi)的支出。
李先生本人作為戶(hù)外運(yùn)動(dòng)和旅行的愛(ài)好者，可以選擇保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，繳費(fèi)期間較長(zhǎng)(繳費(fèi)期間直到李先生60歲)的終身壽險(xiǎn)。在主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，附加50萬(wàn)元保險(xiǎn)金額的意外險(xiǎn)，和50萬(wàn)元保險(xiǎn)金額的定期壽險(xiǎn)(保障期限為10年)，作為意外風(fēng)險(xiǎn)的保障。然后再附加住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)和住院津貼醫(yī)療健康附加險(xiǎn)，分擔(dān)疾病或意外傷害治療的費(fèi)用。同時(shí)可以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元的終身重大疾病保險(xiǎn)。整個(gè)保障計(jì)劃，每年需要花費(fèi)7500元。
李先生妻子的保障計(jì)劃以保證收益性質(zhì)的壽險(xiǎn)為主，可選擇保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元的萬(wàn)能型終身壽險(xiǎn)，每年保費(fèi)5000元，共繳費(fèi)10年，待李先生的妻子50歲時(shí)候，最高可以獲得10萬(wàn)元的賬戶(hù)價(jià)值。在主險(xiǎn)中附加住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)和住院津貼醫(yī)療健康險(xiǎn)，彌補(bǔ)因疾病或意外而發(fā)生的治療費(fèi)用，另外附加10萬(wàn)元保險(xiǎn)金額的意外險(xiǎn)。同時(shí)可購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元的終身重大疾病保險(xiǎn)，作為重大疾病發(fā)生的保障。整個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃花費(fèi)每年8200元。
在即將出生的小孩方面，可以選擇帶有教育基金和醫(yī)療險(xiǎn)性質(zhì)的保障計(jì)劃，為孩子醫(yī)療花費(fèi)和將來(lái)的學(xué)習(xí)提供良好的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元主險(xiǎn)，附加1萬(wàn)元保險(xiǎn)金額的大學(xué)教育基金及醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)花費(fèi)4800元。
余下的錢(qián)，李先生夫妻可以選擇購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，作為養(yǎng)老的保障，或作為保證收益型壽險(xiǎn)投資。隨著夫婦年齡的增長(zhǎng)和收入的增加，可以增加養(yǎng)老保障的投入和對(duì)小孩教育基金的投入，降低意外風(fēng)險(xiǎn)保障的支出，為幸福的晚年生活提供更良好的物質(zhì)條件。
方案二 應(yīng)提高資產(chǎn)的有效利用率
【現(xiàn)狀分析】
目前該家庭的收入比較穩(wěn)定且無(wú)任何負(fù)債，但收入來(lái)源單一、資產(chǎn)沒(méi)有得到很好的利用，收益率不高。同時(shí)，流動(dòng)資產(chǎn)運(yùn)用率不夠，尤其是定期存款金額過(guò)大。
從收支上分析，收入與支出之比還算合理。每月的支出占收入的37%，年度結(jié)余在70%左右，也就是說(shuō)該家庭的財(cái)富基本是靠工資收入累積起來(lái)的。目前該家庭計(jì)劃3年內(nèi)要孩子，因此李先生在家庭中的責(zé)任比較重大，主要體現(xiàn)在對(duì)妻子的責(zé)任和未來(lái)寶寶的責(zé)任。
【理財(cái)建議】
建議現(xiàn)金和活期存款保持在2.5萬(wàn)左右，這樣可以維持家庭日常6個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo)而不會(huì)影響生活品質(zhì)，剩余的現(xiàn)金可以用作投資。從李先生家庭的定期存款來(lái)看，李先生的理財(cái)觀念保守，也就是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力偏低，所以建議選擇風(fēng)險(xiǎn)中下的投資組合。60%的資金選擇低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益類(lèi)產(chǎn)品，比如人民幣理財(cái)債券型基金或者債券，收益率可達(dá)到3%左右;40%的資金選擇中等風(fēng)險(xiǎn)的投資，包括基金和券商集合理財(cái)產(chǎn)品等，收益率可達(dá)到10%左右，這樣可以提高資金的使用效率，還可以為3年內(nèi)出生的孩子準(zhǔn)備充足的撫養(yǎng)基金。
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