算一算買份
合適的保險多少錢?
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小康家庭做好保險規(guī)劃奔“大康”
[編者按] 李女士29歲,在職研究生,與人合伙開公司,每月可分紅三四萬元,但不穩(wěn)定;先生30歲,工作較穩(wěn)定,年收入10萬元;寶寶兩個月大。 現(xiàn)有小套房一套,貸款總額11萬元,還有11年,等額月還825元;另有70平方米期房一套,貸了12萬元,期限15年,等本平均月還1197元,兩年后交付,準(zhǔn)備自住。 購有50萬元貨幣基金,南方現(xiàn)金增利)、華安現(xiàn)金富利)各半。另有7萬元借給親戚...
李女士29歲,在職研究生,與人合伙開公司,每月可分紅三四萬元,但不穩(wěn)定;先生30歲,工作較穩(wěn)定,年收入10萬元;寶寶兩個月大。
現(xiàn)有小套房一套,貸款總額11萬元,還有11年,等額月還825元;另有70平方米期房一套,貸了12萬元,期限15年,等本平均月還1197元,兩年后交付,準(zhǔn)備自住。
購有50萬元貨幣基金,南方現(xiàn)金增利)、華安現(xiàn)金富利)各半。另有7萬元借給親戚買房,估計一兩年后能收回。每月在工行定期定額購買兩只基金,廣發(fā)聚富)1700元,南方穩(wěn)健1300元,這筆錢準(zhǔn)備用于將來養(yǎng)老和小孩教育。兩人都有社保和醫(yī)保,但都沒有住房公積金。女士購有平安康泰大病險5萬元,年繳保費(fèi)2380元,意外傷害和意外醫(yī)療險各1萬元;先生購有中國人壽)的康恒險10份,年繳保費(fèi)3400元,意外險30萬元;另給婆婆購了大病險8萬元,年繳保費(fèi)4520元。
年日常生活支出大概在6萬元,資助父母1萬元,其他1萬元,合計8萬元。
現(xiàn)兩口子想理財,但不知如何辦買貨幣基金的50萬元如何才能收益最大化?兩年后期房交付,如果自住要裝修,大概需要多少錢?現(xiàn)有的小套房是1988年建成的,出售比較難,如將來出租的話,是否需要先把貸款還清?因有了寶寶,自己的意外險是否需要增加,大病險只保10種大病,是否需要增加?寶寶的健康險如何買?其他方面是否需要調(diào)整?
■總體印象年入四十萬,家庭很富裕
李女士與他人合伙開公司每月有三四萬元的分紅,雖然不穩(wěn)定,但一年至少也有30萬元左右的收入,加上其先生10萬元的固定年收入,整個家庭的年收入在40萬元上下,屬于中高收入階層。
相對于如此高的年收入來講,每年歸還兩套住房的按揭款2.5萬元左右顯得游刃有余,除去日常生活及其他支出8萬元、各種保險支出1.03萬元左右以及每年投資于開放式基金的3.6萬元,每年還可結(jié)余約24.9萬元。
■理財建議適當(dāng)買信托提前還房貸出租小套房
從李女士提供的資料看,其家庭存量資產(chǎn)大部分為貨幣市場基金和其他開放式基金,資產(chǎn)流動性很強(qiáng),收益率也較穩(wěn)定。
從歷史表現(xiàn)看,李女士持有的兩只貨幣基金南方現(xiàn)金增利、華安現(xiàn)金富利整體收益都不錯,平均收益率都保持在2%以上,而且,每月追加投資的兩只其他開放式基金廣發(fā)聚富、南方穩(wěn)健平均年收益率在7%和4.5%,可以說,夫婦倆不但具有極強(qiáng)的理財意識,還獨(dú)具投資眼力,長期投資應(yīng)該能獲得較好的收益。
同時,因貨幣基金持有50萬元之多,每年尚有24.9萬元的結(jié)余資金,投資收益率受到了一定的影響。如果不提前歸還房貸,可贖回貨幣基金投資信托產(chǎn)品。目前受銀行信貸緊縮的影響,信托產(chǎn)品已在增加,但風(fēng)險尚未見放大??煽紤]把這部分資產(chǎn)的50%~60%投資信托產(chǎn)品,一般可獲得5%~6%的年收益率。
購買信托產(chǎn)品后,剩余資金可繼續(xù)持有貨幣基金過渡,但貨幣基金的收益率只有按揭貸款利率的一半左右,資金仍顯寬裕,可考慮全部提前還款,節(jié)約利息開支就是增加家庭結(jié)余。當(dāng)然,提前還款后無法每年提取住房公積金,但從整體看,估計金額不會太多,可累計在賬戶上作為今后退休養(yǎng)老的補(bǔ)充。
小套房出租是上選。一般來說,出租按揭房需要按揭銀行出具同意出租的承諾函。只要客戶正常還款,銀行均能出具,一年出一次。當(dāng)然,如果已全額還款,就省卻了這個麻煩,可自由處置。
新房子的裝修費(fèi)用因人而異,檔次中等偏上的裝修一般可按照住房建筑面積×1000元來估計不包含家具、家電等的費(fèi)用。
■保險建議部分險種需加強(qiáng)
從提供的材料看,李小姐一家年收入約40萬元,支出約8萬元,其中保險理財支出10300元。另外,購有50萬元貨幣基金產(chǎn)品,擁有現(xiàn)房和期房各一套,每月還定期投資開放式基金??梢娎钚〗泐H具理財投資意識,各項資產(chǎn)搭配比較合理。
隨著收入水平的提高,李小姐很有必要提高自身的健康險和意外險的保險額度,尤其是健康險所覆蓋的大病種類,應(yīng)當(dāng)增加。另外,寶寶的教育基金和健康險也應(yīng)成為家中理財?shù)闹攸c(diǎn)。
先生可追加10萬元的常青樹組合保險25種大病險附加10萬元意外險30年,年繳3278.69元;李小姐本人可增加15萬元無憂果28種大病附加30萬元意外險30年年繳5908.59元;寶寶可投保5萬元的富貴竹三年一次的返回和25種大病險保險20年年繳4974.57元。鑒于李小姐家庭財務(wù)正處于穩(wěn)健增長期,這份家庭綜合保障計劃可提供廣泛的疾病保障女性28種、男性25種,幫助規(guī)避健康和意外風(fēng)險;另外在享受保險公司經(jīng)營利潤
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