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小康家庭做好保險(xiǎn)規(guī)劃奔“大康”

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-05-10 08:31 瀏覽：3264 次
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［編者按］ 　　李女士29歲，在職研究生，與人合伙開公司，每月可分紅三四萬元，但不穩(wěn)定;先生30歲，工作較穩(wěn)定，年收入10萬元;寶寶兩個(gè)月大。 　　現(xiàn)有小套房一套，貸款總額11萬元，還有11年，等額月還825元;另有70平方米期房一套，貸了12萬元，期限15年，等本平均月還1197元，兩年后交付，準(zhǔn)備自住。 　　購有50萬元貨幣基金，南方現(xiàn)金增利)、華安現(xiàn)金富利)各半。另有7萬元借給親戚...

　　李女士29歲，在職研究生，與人合伙開公司，每月可分紅三四萬元，但不穩(wěn)定;先生30歲，工作較穩(wěn)定，年收入10萬元;寶寶兩個(gè)月大。

　　現(xiàn)有小套房一套，貸款總額11萬元，還有11年，等額月還825元;另有70平方米期房一套，貸了12萬元，期限15年，等本平均月還1197元，兩年后交付，準(zhǔn)備自住。

　　購有50萬元貨幣基金，南方現(xiàn)金增利)、華安現(xiàn)金富利)各半。另有7萬元借給親戚買房，估計(jì)一兩年后能收回。每月在工行定期定額購買兩只基金，廣發(fā)聚富)1700元，南方穩(wěn)健1300元，這筆錢準(zhǔn)備用于將來養(yǎng)老和小孩教育。兩人都有社保和醫(yī)保，但都沒有住房公積金。女士購有平安康泰大病險(xiǎn)5萬元，年繳保費(fèi)2380元，意外傷害和意外醫(yī)療險(xiǎn)各1萬元;先生購有中國人壽)的康恒險(xiǎn)10份，年繳保費(fèi)3400元，意外險(xiǎn)30萬元;另給婆婆購了大病險(xiǎn)8萬元，年繳保費(fèi)4520元。

　　年日常生活支出大概在6萬元，資助父母1萬元，其他1萬元，合計(jì)8萬元。

　　現(xiàn)兩口子想理財(cái)，但不知如何辦買貨幣基金的50萬元如何才能收益最大化?兩年后期房交付，如果自住要裝修，大概需要多少錢?現(xiàn)有的小套房是1988年建成的，出售比較難，如將來出租的話，是否需要先把貸款還清?因有了寶寶，自己的意外險(xiǎn)是否需要增加，大病險(xiǎn)只保10種大病，是否需要增加?寶寶的健康險(xiǎn)如何買?其他方面是否需要調(diào)整?

　　■總體印象年入四十萬，家庭很富裕

　　李女士與他人合伙開公司每月有三四萬元的分紅，雖然不穩(wěn)定，但一年至少也有30萬元左右的收入，加上其先生10萬元的固定年收入，整個(gè)家庭的年收入在40萬元上下，屬于中高收入階層。

　　相對于如此高的年收入來講，每年歸還兩套住房的按揭款2.5萬元左右顯得游刃有余，除去日常生活及其他支出8萬元、各種保險(xiǎn)支出1.03萬元左右以及每年投資于開放式基金的3.6萬元，每年還可結(jié)余約24.9萬元。

　　■理財(cái)建議適當(dāng)買信托提前還房貸出租小套房

　　從李女士提供的資料看，其家庭存量資產(chǎn)大部分為貨幣市場基金和其他開放式基金，資產(chǎn)流動(dòng)性很強(qiáng)，收益率也較穩(wěn)定。

　　從歷史表現(xiàn)看，李女士持有的兩只貨幣基金南方現(xiàn)金增利、華安現(xiàn)金富利整體收益都不錯(cuò)，平均收益率都保持在2%以上，而且，每月追加投資的兩只其他開放式基金廣發(fā)聚富、南方穩(wěn)健平均年收益率在7%和4.5%，可以說，夫婦倆不但具有極強(qiáng)的理財(cái)意識，還獨(dú)具投資眼力，長期投資應(yīng)該能獲得較好的收益。

　　同時(shí)，因貨幣基金持有50萬元之多，每年尚有24.9萬元的結(jié)余資金，投資收益率受到了一定的影響。如果不提前歸還房貸，可贖回貨幣基金投資信托產(chǎn)品。目前受銀行信貸緊縮的影響，信托產(chǎn)品已在增加，但風(fēng)險(xiǎn)尚未見放大?？煽紤]把這部分資產(chǎn)的50%～60%投資信托產(chǎn)品，一般可獲得5%～6%的年收益率。

　　購買信托產(chǎn)品后，剩余資金可繼續(xù)持有貨幣基金過渡，但貨幣基金的收益率只有按揭貸款利率的一半左右，資金仍顯寬裕，可考慮全部提前還款，節(jié)約利息開支就是增加家庭結(jié)余。當(dāng)然，提前還款后無法每年提取住房公積金，但從整體看，估計(jì)金額不會(huì)太多，可累計(jì)在賬戶上作為今后退休養(yǎng)老的補(bǔ)充。

　　小套房出租是上選。一般來說，出租按揭房需要按揭銀行出具同意出租的承諾函。只要客戶正常還款，銀行均能出具，一年出一次。當(dāng)然，如果已全額還款，就省卻了這個(gè)麻煩，可自由處置。

　　新房子的裝修費(fèi)用因人而異，檔次中等偏上的裝修一般可按照住房建筑面積×1000元來估計(jì)不包含家具、家電等的費(fèi)用。

　　■保險(xiǎn)建議部分險(xiǎn)種需加強(qiáng)

　　從提供的材料看，李小姐一家年收入約40萬元，支出約8萬元，其中保險(xiǎn)理財(cái)支出10300元。另外，購有50萬元貨幣基金產(chǎn)品，擁有現(xiàn)房和期房各一套，每月還定期投資開放式基金?？梢娎钚〗泐H具理財(cái)投資意識，各項(xiàng)資產(chǎn)搭配比較合理。

　　隨著收入水平的提高，李小姐很有必要提高自身的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)額度，尤其是健康險(xiǎn)所覆蓋的大病種類，應(yīng)當(dāng)增加。另外，寶寶的教育基金和健康險(xiǎn)也應(yīng)成為家中理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。

　　先生可追加10萬元的常青樹組合保險(xiǎn)25種大病險(xiǎn)附加10萬元意外險(xiǎn)30年，年繳3278.69元;李小姐本人可增加15萬元無憂果28種大病附加30萬元意外險(xiǎn)30年年繳5908.59元;寶寶可投保5萬元的富貴竹三年一次的返回和25種大病險(xiǎn)保險(xiǎn)20年年繳4974.57元。鑒于李小姐家庭財(cái)務(wù)正處于穩(wěn)健增長期，這份家庭綜合保障計(jì)劃可提供廣泛的疾病保障女性28種、男性25種，幫助規(guī)避健康和意外風(fēng)險(xiǎn);另外在享受保險(xiǎn)公司經(jīng)營利潤

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