分紅險(xiǎn)分什么紅 怎么分紅？
［編者按］ 分紅險(xiǎn)是市場(chǎng)上眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中的一種，近年來為各家保險(xiǎn)公司所青睞。怎么確認(rèn)自己購買的是不是分紅險(xiǎn)呢?張小咪在AA人壽買了一份保險(xiǎn)，打開合同，上面寫“AABBBB兩全型(分紅型)A款”，AA往往和保險(xiǎn)公司名稱一樣或相近，BBBB往往為一個(gè)吉祥的詞語，看到“(分紅型)”那么張小咪所買的就是我們要講的分紅險(xiǎn)了。 分紅險(xiǎn)分的什么紅 ...
分紅險(xiǎn)是市場(chǎng)上眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中的一種，近年來為各家保險(xiǎn)公司所青睞。怎么確認(rèn)自己購買的是不是分紅險(xiǎn)呢?張小咪在AA人壽買了一份保險(xiǎn)，打開合同，上面寫“AABBBB兩全型(分紅型)A款”，AA往往和保險(xiǎn)公司名稱一樣或相近，BBBB往往為一個(gè)吉祥的詞語，看到“(分紅型)”那么張小咪所買的就是我們要講的分紅險(xiǎn)了。
分紅險(xiǎn)分的什么紅
分紅險(xiǎn)的罵名主要來自投保人對(duì)紅利期待與實(shí)際獲得的落差，那么分紅險(xiǎn)的紅利是怎么來的呢?學(xué)術(shù)上說來自保險(xiǎn)公司的可分配盈余。通俗說來，張小咪交錢給AA人壽，AA人壽用張小咪的錢來經(jīng)營公司、投資，經(jīng)營的好，將盈余中的一部分每年回報(bào)給張小咪，作為使用她的錢報(bào)酬。
那么盈余來自哪里呢?主要說來有三條途徑—利差、費(fèi)差和死差，當(dāng)然還有退保差等等其他差。利差就是AA人壽在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，預(yù)計(jì)拿張小咪的錢投資一年能賺100元，結(jié)果2013年賺了150元，那么這多的50元就是利差;費(fèi)差是AA人壽在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，預(yù)計(jì)公司一年辦公啊什么的花費(fèi)大概20元，結(jié)果花了15元，節(jié)約的5元，就是費(fèi)差;死差相對(duì)復(fù)雜一些，保險(xiǎn)不同于普通的理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)包含保障，在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，AA人壽預(yù)計(jì)今年因?yàn)橥侗Ｈ松砉室r50元，結(jié)果實(shí)際賠付只有40元，那么這10元就是死差。如果張小咪買的“AABBBB兩全型(分紅型)A款”是“三差分紅”，那么AA人壽的可分配紅利就是50+5+10=65元。實(shí)際情況會(huì)考慮更復(fù)雜的影響因素，但保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)都會(huì)對(duì)預(yù)計(jì)的利率、費(fèi)率、死亡率估計(jì)的很保守。
看到這里，很多投保人會(huì)認(rèn)為：“太好了，張小咪2013年可以拿到65元的紅利。”其實(shí)不是這樣的，AA人壽是由李股東和王股東的錢支撐起來的，張小咪往AA人壽投資要有回報(bào)，那么李股東和王股東也要有回報(bào)。所以這65元要張小咪和股東來分。這一點(diǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有規(guī)定，保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%，而且會(huì)監(jiān)控公司整體的財(cái)務(wù)報(bào)表。此外，AA人壽為了留住張小咪，讓她持續(xù)繳費(fèi)，同時(shí)吸引張小咪周圍更多的人購買自己的產(chǎn)品，會(huì)盡力給張小咪一個(gè)滿意的回報(bào)。
但是張小咪又一想，不對(duì)啊，萬一AA人壽沒經(jīng)營好，盈余是負(fù)的，我的100元不是要打水漂?這一點(diǎn)，分紅險(xiǎn)相比她的哥哥投連險(xiǎn)要靠譜得多。分紅可能多可能少可能沒有，但不會(huì)為負(fù)值。
分紅險(xiǎn)的分紅怎么分
AA人壽給張小咪分紅的同時(shí)也給了她一個(gè)權(quán)力—紅利選擇權(quán)，即是張小咪讓AA人壽怎么把紅利發(fā)給她。張小咪說，直接打到我賬戶上好了!這只是紅利派發(fā)的最直觀的方式之一—現(xiàn)金方式。除此之外，張小咪還可以將每年的紅利以復(fù)利的方式存在AA人壽，等保險(xiǎn)合同到期了之后與生存金一起領(lǐng)。如果張小咪不著急用紅利去還信用卡的話，這種“累計(jì)生息方式”對(duì)她和AA人壽都很有利，AA人壽為了鼓勵(lì)張小咪也會(huì)提供一個(gè)高于同期銀行一年期儲(chǔ)蓄存款利率的值。AA人壽還規(guī)定，如果張小咪忽然需要錢，也可以提前領(lǐng)取她的紅利和紅利的利息。
此外還有“抵繳保險(xiǎn)費(fèi)方式”和“購買繳清保險(xiǎn)”。前一種指張小咪可以用2013年的紅利來抵繳2014年的保費(fèi)，后一種指張小咪可以用2013年100元的紅利去買一份躉交保險(xiǎn)，實(shí)際上是增加了她原來保險(xiǎn)單的保額。比如原來滿期是10000元，100元的紅利買了之后，滿期就可以拿到10120元。當(dāng)然這里的10120元只是舉個(gè)例子，具體是多少和產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有關(guān)。
除了以上幾種，還有一大分紅類別叫“增額分紅”。指在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利，提高后的保額一旦公布不得取消，合同終止時(shí)以現(xiàn)金給付終了紅利。張小咪每年都把紅利用來增加保額，到滿期的時(shí)候，以“終了紅利”這么一筆現(xiàn)金來領(lǐng)取。增額分紅還分“單利法”、“復(fù)利法”和“超級(jí)復(fù)利法”。
買分紅險(xiǎn)前要留意
1、任何投資都有風(fēng)險(xiǎn)，做好收益心理建設(shè)。雖然分紅險(xiǎn)不像有些理財(cái)方式，會(huì)導(dǎo)致血本無歸，但任何投資都有風(fēng)險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)是在傳統(tǒng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上與保險(xiǎn)公司分享分紅業(yè)務(wù)的經(jīng)營成果，那么收益必然有好有壞，要看保險(xiǎn)公司的投資策略、產(chǎn)品策略與資本市場(chǎng)的大環(huán)境等因素。
2、看產(chǎn)品介紹時(shí)同時(shí)看高、中、低檔紅利演示。一般保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)宣傳資料中特別規(guī)定分三檔演示紅利，購買時(shí)要本著審慎的原則，不要太理想化。
3、看清分紅之外的保障是否符合自身需要。根據(jù)家庭收入情況、年齡及未來財(cái)務(wù)預(yù)期，考慮自身保障的真實(shí)需求。終身險(xiǎn)?兩全險(xiǎn)?年金?看清楚產(chǎn)品中的關(guān)鍵字眼。
4、看清免責(zé)條款。就像買其他實(shí)物商品一樣，便宜的未必就好。購買保險(xiǎn)產(chǎn)品要看清條款，尤其是免責(zé)部分，免責(zé)越多，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障會(huì)相應(yīng)減少，保費(fèi)也會(huì)低。這個(gè)還是要看個(gè)人的保障需求。
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