分紅險分什么紅 怎么分紅？
［編者按］ 分紅險是市場上眾多保險產(chǎn)品中的一種，近年來為各家保險公司所青睞。怎么確認(rèn)自己購買的是不是分紅險呢?張小咪在AA人壽買了一份保險，打開合同，上面寫“AABBBB兩全型(分紅型)A款”，AA往往和保險公司名稱一樣或相近，BBBB往往為一個吉祥的詞語，看到“(分紅型)”那么張小咪所買的就是我們要講的分紅險了。 分紅險分的什么紅 ...
分紅險是市場上眾多保險產(chǎn)品中的一種，近年來為各家保險公司所青睞。怎么確認(rèn)自己購買的是不是分紅險呢?張小咪在AA人壽買了一份保險，打開合同，上面寫“AABBBB兩全型(分紅型)A款”，AA往往和保險公司名稱一樣或相近，BBBB往往為一個吉祥的詞語，看到“(分紅型)”那么張小咪所買的就是我們要講的分紅險了。
分紅險分的什么紅
分紅險的罵名主要來自投保人對紅利期待與實際獲得的落差，那么分紅險的紅利是怎么來的呢?學(xué)術(shù)上說來自保險公司的可分配盈余。通俗說來，張小咪交錢給AA人壽，AA人壽用張小咪的錢來經(jīng)營公司、投資，經(jīng)營的好，將盈余中的一部分每年回報給張小咪，作為使用她的錢報酬。
那么盈余來自哪里呢?主要說來有三條途徑—利差、費(fèi)差和死差，當(dāng)然還有退保差等等其他差。利差就是AA人壽在設(shè)計產(chǎn)品時，預(yù)計拿張小咪的錢投資一年能賺100元，結(jié)果2013年賺了150元，那么這多的50元就是利差;費(fèi)差是AA人壽在設(shè)計產(chǎn)品時，預(yù)計公司一年辦公啊什么的花費(fèi)大概20元，結(jié)果花了15元，節(jié)約的5元，就是費(fèi)差;死差相對復(fù)雜一些，保險不同于普通的理財產(chǎn)品，會包含保障，在產(chǎn)品定價時，AA人壽預(yù)計今年因為投保人身故要賠50元，結(jié)果實際賠付只有40元，那么這10元就是死差。如果張小咪買的“AABBBB兩全型(分紅型)A款”是“三差分紅”，那么AA人壽的可分配紅利就是50+5+10=65元。實際情況會考慮更復(fù)雜的影響因素，但保險公司設(shè)計產(chǎn)品時都會對預(yù)計的利率、費(fèi)率、死亡率估計的很保守。
看到這里，很多投保人會認(rèn)為：“太好了，張小咪2013年可以拿到65元的紅利。”其實不是這樣的，AA人壽是由李股東和王股東的錢支撐起來的，張小咪往AA人壽投資要有回報，那么李股東和王股東也要有回報。所以這65元要張小咪和股東來分。這一點監(jiān)管機(jī)構(gòu)有規(guī)定，保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%，而且會監(jiān)控公司整體的財務(wù)報表。此外，AA人壽為了留住張小咪，讓她持續(xù)繳費(fèi)，同時吸引張小咪周圍更多的人購買自己的產(chǎn)品，會盡力給張小咪一個滿意的回報。
但是張小咪又一想，不對啊，萬一AA人壽沒經(jīng)營好，盈余是負(fù)的，我的100元不是要打水漂?這一點，分紅險相比她的哥哥投連險要靠譜得多。分紅可能多可能少可能沒有，但不會為負(fù)值。
分紅險的分紅怎么分
AA人壽給張小咪分紅的同時也給了她一個權(quán)力—紅利選擇權(quán)，即是張小咪讓AA人壽怎么把紅利發(fā)給她。張小咪說，直接打到我賬戶上好了!這只是紅利派發(fā)的最直觀的方式之一—現(xiàn)金方式。除此之外，張小咪還可以將每年的紅利以復(fù)利的方式存在AA人壽，等保險合同到期了之后與生存金一起領(lǐng)。如果張小咪不著急用紅利去還信用卡的話，這種“累計生息方式”對她和AA人壽都很有利，AA人壽為了鼓勵張小咪也會提供一個高于同期銀行一年期儲蓄存款利率的值。AA人壽還規(guī)定，如果張小咪忽然需要錢，也可以提前領(lǐng)取她的紅利和紅利的利息。
此外還有“抵繳保險費(fèi)方式”和“購買繳清保險”。前一種指張小咪可以用2013年的紅利來抵繳2014年的保費(fèi)，后一種指張小咪可以用2013年100元的紅利去買一份躉交保險，實際上是增加了她原來保險單的保額。比如原來滿期是10000元，100元的紅利買了之后，滿期就可以拿到10120元。當(dāng)然這里的10120元只是舉個例子，具體是多少和產(chǎn)品的設(shè)計有關(guān)。
除了以上幾種，還有一大分紅類別叫“增額分紅”。指在整個保險期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利，提高后的保額一旦公布不得取消，合同終止時以現(xiàn)金給付終了紅利。張小咪每年都把紅利用來增加保額，到滿期的時候，以“終了紅利”這么一筆現(xiàn)金來領(lǐng)取。增額分紅還分“單利法”、“復(fù)利法”和“超級復(fù)利法”。
買分紅險前要留意
1、任何投資都有風(fēng)險，做好收益心理建設(shè)。雖然分紅險不像有些理財方式，會導(dǎo)致血本無歸，但任何投資都有風(fēng)險。分紅險是在傳統(tǒng)保險的基礎(chǔ)上與保險公司分享分紅業(yè)務(wù)的經(jīng)營成果，那么收益必然有好有壞，要看保險公司的投資策略、產(chǎn)品策略與資本市場的大環(huán)境等因素。
2、看產(chǎn)品介紹時同時看高、中、低檔紅利演示。一般保險公司會對宣傳資料中特別規(guī)定分三檔演示紅利，購買時要本著審慎的原則，不要太理想化。
3、看清分紅之外的保障是否符合自身需要。根據(jù)家庭收入情況、年齡及未來財務(wù)預(yù)期，考慮自身保障的真實需求。終身險?兩全險?年金?看清楚產(chǎn)品中的關(guān)鍵字眼。
4、看清免責(zé)條款。就像買其他實物商品一樣，便宜的未必就好。購買保險產(chǎn)品要看清條款，尤其是免責(zé)部分，免責(zé)越多，保險產(chǎn)品的保障會相應(yīng)減少，保費(fèi)也會低。這個還是要看個人的保障需求。
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