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如何規(guī)劃養(yǎng)老有社保也不要忽略商業(yè)保險

來源：互聯(lián)網發(fā)布時間：2014-05-08 08:07 瀏覽：5603 次

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［編者按］　　安享養(yǎng)老生活，是每個人最重要的“老年夢想”。據(jù)測算，普通職工的積蓄最多只能滿足退休后14年的生活開支。對于退休養(yǎng)老，工商銀行理財師趙耿煒表示，可從規(guī)劃、查漏、補缺三方面著手，實現(xiàn)“養(yǎng)錢防老”。　　規(guī)劃：越早彈性越大　　養(yǎng)老金就是一種債務，退休前是養(yǎng)老債務的分攤期，退休后則是養(yǎng)老金的“消費期”。及早...

　　安享養(yǎng)老生活，是每個人最重要的“老年夢想”。據(jù)測算，普通職工的積蓄最多只能滿足退休后14年的生活開支。對于退休養(yǎng)老，工商銀行理財師趙耿煒表示，可從規(guī)劃、查漏、補缺三方面著手，實現(xiàn)“養(yǎng)錢防老”。

　　規(guī)劃：越早彈性越大

　　養(yǎng)老金就是一種債務，退休前是養(yǎng)老債務的分攤期，退休后則是養(yǎng)老金的“消費期”。及早建立退休規(guī)劃，可以獲得充足的養(yǎng)老金準備時間，在較長的工作收入期內分攤養(yǎng)老退休成本，且降低對在職生活水平的影響。例如，甲投資人30歲，每月供款100元，年回報率4%左右，截至60歲退休，投資成本僅占總回報的15%;而乙投資人40歲，每月供款100元，年回報率相同，截至60歲退休后，投資成本占總回報的25%。

　　此外，退休養(yǎng)老規(guī)劃的制定，應當根據(jù)個人的實際需求和能力而定。使其具有一定的彈性，以保證規(guī)劃方案能根據(jù)環(huán)境的變化及時作出合理調整。

　　查漏：尋找退休資金缺口

　　除了制定詳細的退休養(yǎng)老規(guī)劃，還要對退休后的收支進行預算，以此來核對在退休后是否有充足的退休金。

　　首先，在計算退休后費用時，可詳列出退休第一年衣食住行的開支列表，退休第一年開支×退休后余壽，即可得出大約的退休后費用總開支。

　　其次，分析退休后可能的收入來源及收入金額也至關重要。綜合退休后的開支和收入后，進行差額預算，如果退休后收支差額為正，意味退休后收入可以滿足支出的需要;反之，則意味要“補缺”。

　　補缺：不同階段不同方法

　　如果退休后的收入存在一定的缺口，那就要“補缺”?？蓮?0后、70后、60后等3個不同年齡段區(qū)別方法。

　　對于80后人群，建議其采取“準定投”的方式，即定期定額投資，養(yǎng)成強制儲蓄的習慣。準定投的頻率，可以是月度、季度或年度。而準定投的金額，由于80后具有時間優(yōu)勢，考慮家庭的收支狀況，在對當前生活影響不大的情況下進行定投。

　　對于70后人群，由于處于上有老下有小的年齡階段，區(qū)別規(guī)劃資金格外重要。要區(qū)分好基本生活開支、孩子教育費用、父母贍養(yǎng)費用以及自身養(yǎng)老規(guī)劃?，F(xiàn)實中，不少忙碌的70后已經把養(yǎng)老規(guī)劃淡忘。因此，建議70后的人群要做好退休準備金的“?？顚Ｓ?rdquo;，不要輕易挪用養(yǎng)老準備金。

　　而60后的人群，在此時需要看重自己的資產保值和抗風險能力。在投資時，以保本為主，收益為輔，對于有投資專長的人可以考慮將小部分資產進行一些有一定風險的投資。同時，這一階段的人群最大的風險來自于疾病，所以也要注意配置一定的健康險和疾病保險。

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