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什么是兩全保險(xiǎn)? 兩全險(xiǎn)的特點(diǎn)有哪些?
[編者按] “我剛參加工作,月工資3000元左右,公司代扣五險(xiǎn)一金,能買兩全保險(xiǎn)嗎?選擇多長交費(fèi)期的產(chǎn)品合適?”“男,36歲,年收入10萬元,家中唯一經(jīng)濟(jì)支柱,能否買兩全保險(xiǎn)?”“兒子7歲了,想給他買一份教育保險(xiǎn),有人推薦兩全保險(xiǎn),這個(gè)險(xiǎn)種真的行嗎?” 少兒兩全險(xiǎn)、年金兩全險(xiǎn)、家財(cái)兩全險(xiǎn)、自駕兩全險(xiǎn)…&...
“我剛參加工作,月工資3000元左右,公司代扣五險(xiǎn)一金,能買兩全保險(xiǎn)嗎?選擇多長交費(fèi)期的產(chǎn)品合適?”“男,36歲,年收入10萬元,家中唯一經(jīng)濟(jì)支柱,能否買兩全保險(xiǎn)?”“兒子7歲了,想給他買一份教育保險(xiǎn),有人推薦兩全保險(xiǎn),這個(gè)險(xiǎn)種真的行嗎?”
少兒兩全險(xiǎn)、年金兩全險(xiǎn)、家財(cái)兩全險(xiǎn)、自駕兩全險(xiǎn)……近年來,各類名為“兩全”的保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場上層出不窮,引得諸多消費(fèi)者注目,紛紛咨詢相關(guān)事宜。
兩大特點(diǎn)
何謂兩全保險(xiǎn)?這是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡,或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí),保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定,均應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。
兩全保險(xiǎn)具有兩大特點(diǎn)。首先是儲蓄性,被保險(xiǎn)人既可在遇到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)得到相應(yīng)的賠付,同時(shí)也等于辦理了一種零存整取的儲蓄。譬如,消費(fèi)者購買某保險(xiǎn)公司旗下一款十年兩全險(xiǎn)產(chǎn)品,年交保費(fèi)2000元,可享有一般意外兩倍賠付、自駕車意外三倍賠付、航空意外五倍賠付的保障以及產(chǎn)品滿期后的收益。由此,消費(fèi)者不僅獲得高額保障,且好比養(yǎng)成了一個(gè)中長期的固定儲蓄習(xí)慣。
其次是給付性與返還性。兩全保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人無論在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故,還是保險(xiǎn)期滿依然生存,保險(xiǎn)公司均返還一筆保險(xiǎn)金。在未返還保險(xiǎn)金之前,投保人歷年所交保費(fèi)等于以保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的形式存在保險(xiǎn)公司。如某人壽保險(xiǎn)公司旗下一款分紅型兩全保險(xiǎn),滿三個(gè)保單年度后,該產(chǎn)品每年可為被保險(xiǎn)人提供持續(xù)返還的生存現(xiàn)金,返還金額可達(dá)保險(xiǎn)金額的4%,直至被保險(xiǎn)人百歲。同時(shí),被保險(xiǎn)人每年可獲周年紅利,既可現(xiàn)金領(lǐng)取,也可存放在保單賬戶中累積生息,有需要時(shí)隨時(shí)取出。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)不幸身故,該產(chǎn)品為其家人提供身故保險(xiǎn)金,以減輕被保險(xiǎn)人的家庭受到的財(cái)務(wù)沖擊。
差異對比
目前市場上兩全保險(xiǎn)名目繁多,產(chǎn)品差別較大,往往讓消費(fèi)者產(chǎn)生困擾。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示,消費(fèi)者可從投保對象及保險(xiǎn)期限的差異入手,選擇適合自己的產(chǎn)品。
就投保對象來看,大多數(shù)兩全保險(xiǎn)都提供30天(已健康出院的嬰兒)到60歲或65周歲人士的保單。個(gè)別萬能型兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品能保至100歲,只要在保險(xiǎn)期限內(nèi)都可投保。
就保險(xiǎn)期限來看,各家險(xiǎn)企的兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品有諸多不同。有的由保險(xiǎn)公司單方面規(guī)定保險(xiǎn)期限,如合同生效之日起至合同終止日止。有的可由投保人自行選擇保險(xiǎn)期限,如十年、十五年、二十年、三十年期限,或至被保險(xiǎn)人年滿五十、六十、七十、八十周歲的保單周年日止等。還有些產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限根據(jù)產(chǎn)品種類有所變化,如某產(chǎn)品保險(xiǎn)期限由出生二十八日以上、五十五周歲以下至合同終止日止,屬于終身型兩全保險(xiǎn)。另一些產(chǎn)品則對保險(xiǎn)期限做出具體規(guī)定,如從合同生效之日起至被保險(xiǎn)人年滿七十周歲的年生效對應(yīng)日止,或從合同生效之日起至被保險(xiǎn)人滿二十一周歲后的第一個(gè)保單周年日止等。
當(dāng)然,除了上述兩大“粗略”要點(diǎn)外,消費(fèi)者還可結(jié)合合同條款,從不同兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率、免責(zé)條款、保險(xiǎn)金給付等事項(xiàng)入手,充分考慮性價(jià)比,選擇保障水準(zhǔn)較高的產(chǎn)品。
注意細(xì)節(jié)
雖因兼顧生存和身故保障,兩全保險(xiǎn)受到廣大消費(fèi)者青睞,但保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒,消費(fèi)者具體選擇產(chǎn)品時(shí),還需注意幾個(gè)細(xì)節(jié)。
一方面,在保險(xiǎn)期間內(nèi)多次返還保險(xiǎn)金的兩全保險(xiǎn),比只在保險(xiǎn)滿期后一次性給付生存金的兩全保險(xiǎn)的費(fèi)率會高一些。至于究竟選多次返還的產(chǎn)品,還是只給付滿期生存金的產(chǎn)品“合算”,消費(fèi)者應(yīng)結(jié)合自己的保費(fèi)預(yù)算及資金用途綜合考量。比如,未來一段時(shí)間資金用途較多,如為孩子儲備教育金,或者養(yǎng)老需求比較迫切,不妨選擇滿一年或滿兩個(gè)保單年度就開始返還保險(xiǎn)金的兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品。
另一方面,目前市場上的兩全保險(xiǎn)分為3年、5年、10年、20年、30年等多種交費(fèi)期限。此間,拿快速返還的兩全保險(xiǎn)來說,交費(fèi)時(shí)間越長的產(chǎn)品,年交保費(fèi)越便宜。因此,收入長期穩(wěn)定的投保人,若能選擇5年交費(fèi),就不選擇3年交費(fèi),若能選擇20年交費(fèi),就不選擇10年交費(fèi)。至于收入不太穩(wěn)定的投保人,如近兩年可能有高額的臨時(shí)性收入,但三五年后不會再有這類收入,選擇短期交費(fèi)乃至一次性交費(fèi)的產(chǎn)品比較適宜。
此外,盡管兩全保險(xiǎn)也具有身故保障功能,但多數(shù)產(chǎn)品的身故保障要低于意外險(xiǎn)的保障額度。因此,投保人還是應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身實(shí)際需求,選擇最適合的產(chǎn)品。
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