什么是兩全保險？ 兩全險的特點有哪些？
［編者按］ “我剛參加工作，月工資3000元左右，公司代扣五險一金，能買兩全保險嗎?選擇多長交費期的產(chǎn)品合適?”“男，36歲，年收入10萬元，家中唯一經(jīng)濟支柱，能否買兩全保險?”“兒子7歲了，想給他買一份教育保險，有人推薦兩全保險，這個險種真的行嗎?” 少兒兩全險、年金兩全險、家財兩全險、自駕兩全險…&...
“我剛參加工作，月工資3000元左右，公司代扣五險一金，能買兩全保險嗎?選擇多長交費期的產(chǎn)品合適?”“男，36歲，年收入10萬元，家中唯一經(jīng)濟支柱，能否買兩全保險?”“兒子7歲了，想給他買一份教育保險，有人推薦兩全保險，這個險種真的行嗎?”
少兒兩全險、年金兩全險、家財兩全險、自駕兩全險……近年來，各類名為“兩全”的保險產(chǎn)品在市場上層出不窮，引得諸多消費者注目，紛紛咨詢相關(guān)事宜。
兩大特點
何謂兩全保險?這是指被保險人在保險合同約定的保險期間內(nèi)死亡，或在保險期間屆滿仍生存時，保險人按照保險合同約定，均應(yīng)承擔(dān)給付保險金責(zé)任的人壽保險。
兩全保險具有兩大特點。首先是儲蓄性，被保險人既可在遇到保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時得到相應(yīng)的賠付，同時也等于辦理了一種零存整取的儲蓄。譬如，消費者購買某保險公司旗下一款十年兩全險產(chǎn)品，年交保費2000元，可享有一般意外兩倍賠付、自駕車意外三倍賠付、航空意外五倍賠付的保障以及產(chǎn)品滿期后的收益。由此，消費者不僅獲得高額保障，且好比養(yǎng)成了一個中長期的固定儲蓄習(xí)慣。
其次是給付性與返還性。兩全保險的被保險人無論在保險期間內(nèi)身故，還是保險期滿依然生存，保險公司均返還一筆保險金。在未返還保險金之前，投保人歷年所交保費等于以保險責(zé)任準備金的形式存在保險公司。如某人壽保險公司旗下一款分紅型兩全保險，滿三個保單年度后，該產(chǎn)品每年可為被保險人提供持續(xù)返還的生存現(xiàn)金，返還金額可達保險金額的4%，直至被保險人百歲。同時，被保險人每年可獲周年紅利，既可現(xiàn)金領(lǐng)取，也可存放在保單賬戶中累積生息，有需要時隨時取出。若被保險人在保險期間內(nèi)不幸身故，該產(chǎn)品為其家人提供身故保險金，以減輕被保險人的家庭受到的財務(wù)沖擊。
差異對比
目前市場上兩全保險名目繁多，產(chǎn)品差別較大，往往讓消費者產(chǎn)生困擾。保險業(yè)內(nèi)人士表示，消費者可從投保對象及保險期限的差異入手，選擇適合自己的產(chǎn)品。
就投保對象來看，大多數(shù)兩全保險都提供30天(已健康出院的嬰兒)到60歲或65周歲人士的保單。個別萬能型兩全保險產(chǎn)品能保至100歲，只要在保險期限內(nèi)都可投保。
就保險期限來看，各家險企的兩全保險產(chǎn)品有諸多不同。有的由保險公司單方面規(guī)定保險期限，如合同生效之日起至合同終止日止。有的可由投保人自行選擇保險期限，如十年、十五年、二十年、三十年期限，或至被保險人年滿五十、六十、七十、八十周歲的保單周年日止等。還有些產(chǎn)品的保險期限根據(jù)產(chǎn)品種類有所變化，如某產(chǎn)品保險期限由出生二十八日以上、五十五周歲以下至合同終止日止，屬于終身型兩全保險。另一些產(chǎn)品則對保險期限做出具體規(guī)定，如從合同生效之日起至被保險人年滿七十周歲的年生效對應(yīng)日止，或從合同生效之日起至被保險人滿二十一周歲后的第一個保單周年日止等。
當(dāng)然，除了上述兩大“粗略”要點外，消費者還可結(jié)合合同條款，從不同兩全保險的保險費率、免責(zé)條款、保險金給付等事項入手，充分考慮性價比，選擇保障水準較高的產(chǎn)品。
注意細節(jié)
雖因兼顧生存和身故保障，兩全保險受到廣大消費者青睞，但保險業(yè)內(nèi)人士提醒，消費者具體選擇產(chǎn)品時，還需注意幾個細節(jié)。
一方面，在保險期間內(nèi)多次返還保險金的兩全保險，比只在保險滿期后一次性給付生存金的兩全保險的費率會高一些。至于究竟選多次返還的產(chǎn)品，還是只給付滿期生存金的產(chǎn)品“合算”，消費者應(yīng)結(jié)合自己的保費預(yù)算及資金用途綜合考量。比如，未來一段時間資金用途較多，如為孩子儲備教育金，或者養(yǎng)老需求比較迫切，不妨選擇滿一年或滿兩個保單年度就開始返還保險金的兩全保險產(chǎn)品。
另一方面，目前市場上的兩全保險分為3年、5年、10年、20年、30年等多種交費期限。此間，拿快速返還的兩全保險來說，交費時間越長的產(chǎn)品，年交保費越便宜。因此，收入長期穩(wěn)定的投保人，若能選擇5年交費，就不選擇3年交費，若能選擇20年交費，就不選擇10年交費。至于收入不太穩(wěn)定的投保人，如近兩年可能有高額的臨時性收入，但三五年后不會再有這類收入，選擇短期交費乃至一次性交費的產(chǎn)品比較適宜。
此外，盡管兩全保險也具有身故保障功能，但多數(shù)產(chǎn)品的身故保障要低于意外險的保障額度。因此，投保人還是應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身實際需求，選擇最適合的產(chǎn)品。
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