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全部保險(xiǎn)產(chǎn)品

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什么是兩全保險(xiǎn)？ 兩全險(xiǎn)的特點(diǎn)有哪些？

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-05-08 11:10 瀏覽：4302 次
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［編者按］ 　　“我剛參加工作，月工資3000元左右，公司代扣五險(xiǎn)一金，能買兩全保險(xiǎn)嗎?選擇多長交費(fèi)期的產(chǎn)品合適?”“男，36歲，年收入10萬元，家中唯一經(jīng)濟(jì)支柱，能否買兩全保險(xiǎn)?”“兒子7歲了，想給他買一份教育保險(xiǎn)，有人推薦兩全保險(xiǎn)，這個(gè)險(xiǎn)種真的行嗎?” 　　少兒兩全險(xiǎn)、年金兩全險(xiǎn)、家財(cái)兩全險(xiǎn)、自駕兩全險(xiǎn)…&...

　　“我剛參加工作，月工資3000元左右，公司代扣五險(xiǎn)一金，能買兩全保險(xiǎn)嗎?選擇多長交費(fèi)期的產(chǎn)品合適?”“男，36歲，年收入10萬元，家中唯一經(jīng)濟(jì)支柱，能否買兩全保險(xiǎn)?”“兒子7歲了，想給他買一份教育保險(xiǎn)，有人推薦兩全保險(xiǎn)，這個(gè)險(xiǎn)種真的行嗎?”

　　少兒兩全險(xiǎn)、年金兩全險(xiǎn)、家財(cái)兩全險(xiǎn)、自駕兩全險(xiǎn)……近年來，各類名為“兩全”的保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場上層出不窮，引得諸多消費(fèi)者注目，紛紛咨詢相關(guān)事宜。

　　兩大特點(diǎn)

　　何謂兩全保險(xiǎn)?這是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定，均應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。

　　兩全保險(xiǎn)具有兩大特點(diǎn)。首先是儲蓄性，被保險(xiǎn)人既可在遇到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)得到相應(yīng)的賠付，同時(shí)也等于辦理了一種零存整取的儲蓄。譬如，消費(fèi)者購買某保險(xiǎn)公司旗下一款十年兩全險(xiǎn)產(chǎn)品，年交保費(fèi)2000元，可享有一般意外兩倍賠付、自駕車意外三倍賠付、航空意外五倍賠付的保障以及產(chǎn)品滿期后的收益。由此，消費(fèi)者不僅獲得高額保障，且好比養(yǎng)成了一個(gè)中長期的固定儲蓄習(xí)慣。

　　其次是給付性與返還性。兩全保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人無論在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，還是保險(xiǎn)期滿依然生存，保險(xiǎn)公司均返還一筆保險(xiǎn)金。在未返還保險(xiǎn)金之前，投保人歷年所交保費(fèi)等于以保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的形式存在保險(xiǎn)公司。如某人壽保險(xiǎn)公司旗下一款分紅型兩全保險(xiǎn)，滿三個(gè)保單年度后，該產(chǎn)品每年可為被保險(xiǎn)人提供持續(xù)返還的生存現(xiàn)金，返還金額可達(dá)保險(xiǎn)金額的4%，直至被保險(xiǎn)人百歲。同時(shí)，被保險(xiǎn)人每年可獲周年紅利，既可現(xiàn)金領(lǐng)取，也可存放在保單賬戶中累積生息，有需要時(shí)隨時(shí)取出。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)不幸身故，該產(chǎn)品為其家人提供身故保險(xiǎn)金，以減輕被保險(xiǎn)人的家庭受到的財(cái)務(wù)沖擊。

　　差異對比

　　目前市場上兩全保險(xiǎn)名目繁多，產(chǎn)品差別較大，往往讓消費(fèi)者產(chǎn)生困擾。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)者可從投保對象及保險(xiǎn)期限的差異入手，選擇適合自己的產(chǎn)品。

　　就投保對象來看，大多數(shù)兩全保險(xiǎn)都提供30天(已健康出院的嬰兒)到60歲或65周歲人士的保單。個(gè)別萬能型兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品能保至100歲，只要在保險(xiǎn)期限內(nèi)都可投保。

　　就保險(xiǎn)期限來看，各家險(xiǎn)企的兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品有諸多不同。有的由保險(xiǎn)公司單方面規(guī)定保險(xiǎn)期限，如合同生效之日起至合同終止日止。有的可由投保人自行選擇保險(xiǎn)期限，如十年、十五年、二十年、三十年期限，或至被保險(xiǎn)人年滿五十、六十、七十、八十周歲的保單周年日止等。還有些產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限根據(jù)產(chǎn)品種類有所變化，如某產(chǎn)品保險(xiǎn)期限由出生二十八日以上、五十五周歲以下至合同終止日止，屬于終身型兩全保險(xiǎn)。另一些產(chǎn)品則對保險(xiǎn)期限做出具體規(guī)定，如從合同生效之日起至被保險(xiǎn)人年滿七十周歲的年生效對應(yīng)日止，或從合同生效之日起至被保險(xiǎn)人滿二十一周歲后的第一個(gè)保單周年日止等。

　　當(dāng)然，除了上述兩大“粗略”要點(diǎn)外，消費(fèi)者還可結(jié)合合同條款，從不同兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率、免責(zé)條款、保險(xiǎn)金給付等事項(xiàng)入手，充分考慮性價(jià)比，選擇保障水準(zhǔn)較高的產(chǎn)品。

　　注意細(xì)節(jié)

　　雖因兼顧生存和身故保障，兩全保險(xiǎn)受到廣大消費(fèi)者青睞，但保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，消費(fèi)者具體選擇產(chǎn)品時(shí)，還需注意幾個(gè)細(xì)節(jié)。

　　一方面，在保險(xiǎn)期間內(nèi)多次返還保險(xiǎn)金的兩全保險(xiǎn)，比只在保險(xiǎn)滿期后一次性給付生存金的兩全保險(xiǎn)的費(fèi)率會高一些。至于究竟選多次返還的產(chǎn)品，還是只給付滿期生存金的產(chǎn)品“合算”，消費(fèi)者應(yīng)結(jié)合自己的保費(fèi)預(yù)算及資金用途綜合考量。比如，未來一段時(shí)間資金用途較多，如為孩子儲備教育金，或者養(yǎng)老需求比較迫切，不妨選擇滿一年或滿兩個(gè)保單年度就開始返還保險(xiǎn)金的兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　另一方面，目前市場上的兩全保險(xiǎn)分為3年、5年、10年、20年、30年等多種交費(fèi)期限。此間，拿快速返還的兩全保險(xiǎn)來說，交費(fèi)時(shí)間越長的產(chǎn)品，年交保費(fèi)越便宜。因此，收入長期穩(wěn)定的投保人，若能選擇5年交費(fèi)，就不選擇3年交費(fèi)，若能選擇20年交費(fèi)，就不選擇10年交費(fèi)。至于收入不太穩(wěn)定的投保人，如近兩年可能有高額的臨時(shí)性收入，但三五年后不會再有這類收入，選擇短期交費(fèi)乃至一次性交費(fèi)的產(chǎn)品比較適宜。

　　此外，盡管兩全保險(xiǎn)也具有身故保障功能，但多數(shù)產(chǎn)品的身故保障要低于意外險(xiǎn)的保障額度。因此，投保人還是應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身實(shí)際需求，選擇最適合的產(chǎn)品。

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