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　　近期，有關(guān)保險(xiǎn)公司“分紅險(xiǎn)”的討論不斷見諸于報(bào)端、網(wǎng)絡(luò)及電視，“分紅險(xiǎn)”被說成是騙局、誤導(dǎo)、欺詐。那么，對(duì)于起源于歐美、初衷是希望讓消費(fèi)者分享更多保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)盈余的分紅險(xiǎn)，是否如媒體所講?媒體的理解是否有偏差?消費(fèi)者是否有認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)?現(xiàn)在就讓我們通過對(duì)媒體理解偏差與消費(fèi)者認(rèn)識(shí)誤區(qū)的解讀來掀開分紅險(xiǎn)的“神秘面紗”。

　　一、媒體理解偏差

　　偏差一：對(duì)分紅險(xiǎn)本身缺乏了解

　　報(bào)道回放：“兩三年前，上海的曹女士購(gòu)買了一款名叫‘生命富貴花’的年金保險(xiǎn)。曹女士說，按保險(xiǎn)推銷員當(dāng)時(shí)的說法，這款保險(xiǎn)屬于分紅型人身保險(xiǎn)，收益要比銀行存款高出6、7倍。自己去開了兩次會(huì)，感覺保險(xiǎn)營(yíng)銷員說得不錯(cuò)，1萬塊錢存銀行里面拿280幾塊錢，這個(gè)產(chǎn)品一人存2萬就要拿3800，比銀行利息大得多。聽到收益比銀行存款高出6、7倍，曹女士堅(jiān)持要買一份。但她的女兒表示懷疑，就問這個(gè)保險(xiǎn)需要買多少年?保險(xiǎn)營(yíng)銷員表示，買這個(gè)產(chǎn)品至少全額存2次，最多存10次，而從第三年度開始，購(gòu)買者的存款額度可以等比例下降。曹女士女兒說，保險(xiǎn)營(yíng)銷員告訴他們，存一定是要存滿兩年的，第三年開始什么時(shí)候取都可以。曹女士的女兒覺得，兩年時(shí)間也不算長(zhǎng)，就沒有再深究。然而，到了第二年，保險(xiǎn)公司寄來的繳費(fèi)通知單里，卻明明白白寫著繳費(fèi)期是十年，而要想受益，則要等到遙遠(yuǎn)的2052年。曹女士女兒說，看到通知單才發(fā)現(xiàn)自己上當(dāng)了。本來認(rèn)為三年要取出來，卻發(fā)現(xiàn)一定要存滿十年，而且那筆錢想要拿出來需要40年，曹女士女兒說，那時(shí)候她母親該110歲了。”

　　分析：針對(duì)客戶的說辭，保險(xiǎn)公司可以在三個(gè)地方予以澄清：第一，保險(xiǎn)合同一般在投保正常受理后一周內(nèi)送達(dá)客戶手中，合同內(nèi)容的首頁中心位置即明確保單繳費(fèi)年限為10年。而且從保險(xiǎn)公司調(diào)取的電話錄音中得知，客服人員回訪電話直接說明了“分十年繳費(fèi)”。因此，不存在到第二年看到繳費(fèi)通知時(shí)才了解繳費(fèi)年限的可能性。第二，同樣從電話錄音中得知，回訪人員有提醒客戶10天猶豫期的概念，客戶有充分的時(shí)間對(duì)于保單進(jìn)行熟悉和了解。第三，2052年是指產(chǎn)品的滿期日(被保險(xiǎn)人滿81周歲)，如果到滿期日，被保險(xiǎn)人仍生存，則保險(xiǎn)公司給付已交保費(fèi)，而且每年都會(huì)有相應(yīng)的生存保險(xiǎn)金給付。而在滿期日之前，被保險(xiǎn)人60歲前保險(xiǎn)公司每年給付5.5%有效保額，60歲至81歲保險(xiǎn)公司每年給付10%有效保額。并不是2052年方可受益。所以媒體在沒有聽取保險(xiǎn)公司的意見就下 “理財(cái)產(chǎn)品‘變’保險(xiǎn)，受益等到110歲”的結(jié)論，有些偏頗。實(shí)際上，分紅險(xiǎn)是相對(duì)于普通人身保險(xiǎn)而言，是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅險(xiǎn)的可分配盈余，按照一定比例、以現(xiàn)金或者增加保額的方式，分配給客戶的一種人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)起源于歐美，是一種兼具投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并非媒體所講是“人身保險(xiǎn)中的分紅險(xiǎn)騙局”。

　　偏差二：混淆比較，認(rèn)為分紅險(xiǎn)保障理財(cái)兩難全

　　報(bào)道回放：“記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)許多分紅險(xiǎn)既沒有多大的保障又沒有多少收益”，“在上海曹女士富貴花保險(xiǎn)合同里，每年保費(fèi)19943，需10年繳費(fèi)，保險(xiǎn)金額卻只有37000元被保險(xiǎn)人意外身故或全殘保險(xiǎn)金為：投保人實(shí)際繳納的保險(xiǎn)費(fèi)和紅利對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，這意味著除了自己繳納的保險(xiǎn)費(fèi)外，只有一筆看不見的紅利如果沒有身故或全殘，也只是基本保額和累計(jì)紅利保額之和的5.5%，這比投保人保費(fèi)的總額存銀行定期存款的收益也要低”。

　　分析：事實(shí)上，客戶所購(gòu)買的富貴花是一款年金保險(xiǎn)，而年金保險(xiǎn)是指，在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人因壽命過長(zhǎng)而不能依靠自己收入維持生活提供了經(jīng)濟(jì)保障。該類產(chǎn)品與意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障類產(chǎn)品的功能不同。更與銀行的定期存款收益無可比性。條款中載明的被保險(xiǎn)人意外身故或全殘保險(xiǎn)金與生存金，滿期金、豁免保費(fèi)、萬能帳戶價(jià)值等均為保險(xiǎn)責(zé)任的組成部分。報(bào)道中所作的比較，混淆了概念。

　　偏差三：將個(gè)別銷售人員的誤導(dǎo)行為理解為保險(xiǎn)公司的行為

　　報(bào)道回放：小標(biāo)題為“一味追求保費(fèi)增長(zhǎng)，危及行業(yè)生存”，內(nèi)容提要：“經(jīng)了解，以上客戶經(jīng)協(xié)商已拿回本金，但這種盲目追求保費(fèi)增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)方式，已經(jīng)積弊難返。”

　　分析：媒體報(bào)道的新聞線索來源于客戶的投訴，而投訴的對(duì)象都是保險(xiǎn)公司的個(gè)別銷售人員。事實(shí)上，在保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格要求下，各保險(xiǎn)公司近年來在防止銷售誤導(dǎo)上都傾注了很多精力，花費(fèi)了很大力氣，在制度建設(shè)、資源支持等方面對(duì)銷售誤導(dǎo)行為進(jìn)行規(guī)范。即便如此，仍有個(gè)別營(yíng)銷人員，無視公司的管理制度，為了追求個(gè)人業(yè)績(jī)而去誤導(dǎo)消費(fèi)者。而僅憑個(gè)人行為便推理為“公司行為”，甚至“行業(yè)行為”也是值得商榷的。

　　二、消費(fèi)者誤區(qū)

　　誤區(qū)一：只注重高收益

　　綜觀現(xiàn)在的保險(xiǎn)投訴及退保案例，消費(fèi)者之所以直呼上當(dāng)，一方面是由于銷售人員的誤導(dǎo)，另一方面是因?yàn)橄M(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有認(rèn)知，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品過程只是關(guān)注通過保險(xiǎn)能拿到多少分紅，能用多短的時(shí)間實(shí)現(xiàn)多少的投資回報(bào)，或者是與儲(chǔ)蓄，基金、股票等其他金融投資工具直接進(jìn)行投資回報(bào)比對(duì)，一旦現(xiàn)實(shí)達(dá)不到預(yù)期時(shí)，便覺得上當(dāng)受騙。那么保險(xiǎn)產(chǎn)品與金融投資工具又有何不同呢?首先，我們要知道，保險(xiǎn)是一種特殊的金融服務(wù)，是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)才展現(xiàn)的金融服務(wù)功能，投資理財(cái)是保險(xiǎn)在這一過程中派生出來的重要功能，“分紅險(xiǎn)”則是基于此而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但不論是普通型保險(xiǎn)，還是分紅型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)一無二的功能是風(fēng)險(xiǎn)保障，主要是防范和避免因生老病死殘等客觀風(fēng)險(xiǎn)而帶來的財(cái)務(wù)困難,這是儲(chǔ)蓄、基金、股票等其他金融投資工具所不具備的，所以從這一點(diǎn)來講，儲(chǔ)蓄、基金、股票等與保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有可比性。保險(xiǎn)產(chǎn)品可分為普通型保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)和投資連結(jié)型保險(xiǎn)。上述不同設(shè)計(jì)類型產(chǎn)品的保值增值潛力不同，潛在的投資風(fēng)險(xiǎn)也不同，一般來說，增值潛力越大，投資風(fēng)險(xiǎn)就越大，上述四類產(chǎn)品的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)由低到高的。消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品務(wù)必先選擇能滿足自己保險(xiǎn)需求的產(chǎn)品，一定要清楚自己的決定是出于對(duì)個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和規(guī)劃的目的，而不是以為買保險(xiǎn)比存銀行劃算、甚至能發(fā)橫財(cái)。由于不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品反映了投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的高低，具體的選擇應(yīng)依消費(fèi)者對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力而定。

　　誤區(qū)二：曲解保險(xiǎn)條款

　　專業(yè)的保險(xiǎn)合同對(duì)于普通消費(fèi)者來說，確實(shí)有些晦澀難懂，加上消費(fèi)者喜歡按照自己的理解去解讀，難免造成消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間的誤會(huì)。如果消費(fèi)者以退保來“維護(hù)權(quán)益”，最后就出現(xiàn)保險(xiǎn)公司與客戶利益雙雙受損失結(jié)果。近年來媒本關(guān)于分紅險(xiǎn)的報(bào)道中有些問題都是因?yàn)橄M(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)條款的曲解。如投訴客戶說保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品40年后才能取出本金，屆時(shí)投保人已110歲。這里的曲解點(diǎn)在于：此保單的投保人為母親，被保險(xiǎn)人為女兒(投訴客戶)，投保時(shí)被保險(xiǎn)人年齡為41周歲，所說的40年后才能取出本金是指本合同約定的被保險(xiǎn)人81周歲可領(lǐng)取的滿期金，這些權(quán)益與投保人(母親)的年齡是無關(guān)的。為防止自己曲解保險(xiǎn)合同的條款，或是覺得保險(xiǎn)公司銷售人員有講解不清的地方，一是建議消費(fèi)者采取多方咨詢、以官方解釋為準(zhǔn)的原則;二是建議保險(xiǎn)公司客服人員在電話回訪時(shí)，消費(fèi)者可將自己的疑慮逐個(gè)向客服人員提出，仔細(xì)聆聽客服人員的解答。電話回訪是保險(xiǎn)公司防范銷售誤導(dǎo)、保護(hù)客戶權(quán)益的重要措施之一。中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求，保險(xiǎn)公司對(duì)于購(gòu)買一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶必須進(jìn)行100%回訪，以確保消費(fèi)者逐夠了解所購(gòu)買的產(chǎn)品。

　　誤區(qū)三：對(duì)保險(xiǎn)缺乏認(rèn)知

　　因?yàn)橄M(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知遠(yuǎn)不如對(duì)銀行的認(rèn)知，所以有些營(yíng)銷員便習(xí)慣用銀行用語來講解保險(xiǎn)產(chǎn)品。如“首存貼補(bǔ)，給予本金的10%-20%，作為開戶獎(jiǎng)勵(lì)”，這里所講的“首存貼補(bǔ)”實(shí)際上是猶豫期結(jié)束后，按照基本保險(xiǎn)金額的10%給付第一筆生存金;“本金10%-20%”是將第一筆生存金(基本保額的10%)，折算成保險(xiǎn)費(fèi)的比例，約為10%-20%之間，以此誤導(dǎo)為本金的10%-20%作為開戶獎(jiǎng)勵(lì)，且類比為開通銀行活期賬戶。所以建議消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品前，對(duì)保險(xiǎn)的意義、功用等基礎(chǔ)理念先作一個(gè)基本的了解。在近期的一篇媒體報(bào)道中，消費(fèi)者竟然誤以為一張人身意外保險(xiǎn)卡被激活后可以讓全家人受益，這樣啼笑皆非的事就是對(duì)保險(xiǎn)沒有認(rèn)知的表現(xiàn)。