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重大疾病保險不宜50歲以后再買
[編者按] 上海醫(yī)保“封頂線”自今年4月1日起,已由7萬元調(diào)整為28萬元。事實上,國內(nèi)正有越來越多的城市也在選擇這樣的調(diào)整。 一般而言,重疾險是任何人都會選擇的一個險種,醫(yī)保“封頂線”的調(diào)整是否會對重疾險帶來影響? 重疾險可彌補誤工費、護理費 重疾險,是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病,如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等...
上海醫(yī)保“封頂線”自今年4月1日起,已由7萬元調(diào)整為28萬元。事實上,國內(nèi)正有越來越多的城市也在選擇這樣的調(diào)整。
一般而言,重疾險是任何人都會選擇的一個險種,醫(yī)保“封頂線”的調(diào)整是否會對重疾險帶來影響?
重疾險可彌補誤工費、護理費
重疾險,是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病,如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象,當(dāng)被保人患有上述疾病時,由保險公司對所花醫(yī)療費用給予適當(dāng)補償?shù)纳虡I(yè)保險行為。根據(jù)保費是否返還來劃分,可分為消費型重大疾病險和返還型重大疾病險。
對沒有醫(yī)保的人來說,重疾險尤其重要。而對醫(yī)保覆蓋對象來說,重大疾病險可作為一種必要補充。因為,社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的,住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。
如果曾購買過重疾險,只要確診的疾病符合保險條款中的保障對象,那么就可以一次性獲得保險公司的給付,一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費用,更重要的是減輕了個人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。而且,醫(yī)保的藥品是按甲、乙兩類分別對待的,藥品的實際個人分擔(dān)額較大,有些病人因經(jīng)濟困難就少用乙類藥,若能獲得保險賠付,則在治病用藥方面也會有更大的自由度,提高醫(yī)療質(zhì)量。
“有些時候住院期間產(chǎn)生的各種費用,比如誤工費、護理費等,醫(yī)保是無法補貼的,而重疾險則可以彌補這一塊。”業(yè)內(nèi)人士表示。由此可以看出,醫(yī)保和重疾險在保障體系中各自發(fā)揮作用,在賠付過程中并不沖突,能夠在享有醫(yī)保的同時,最好是能及時恰當(dāng)?shù)匮a充重疾險。
最主要的,醫(yī)保和重疾險的制度不一樣,社保局一般會規(guī)定統(tǒng)籌基金中不予支付的用藥或項目,即自費藥品或自費項目。另外分擔(dān)的比例也會不一樣,即醫(yī)保和個人按一定比例共同償付醫(yī)療費用,這個比例在不同的費用項目中是不同的,如某些藥物和醫(yī)用材料、某些項目的治療費用、CT、MRI檢查費用均不是可以全額報銷。而相對于社保的報銷制度,一些商業(yè)重疾險是定額給付型險種,只要達到保險合同約定的條件保險公司就要賠付。
以新華人壽健康福星增額為例,以每年給付3680元的方式交滿20年后,即可終生賠付,最高賠付金額達到10萬元。公司旗下還有另兩款住院補貼保險,分別以60元和267元每年的保費繳付一年,即可在保單生效后一年內(nèi)享受9000-10000萬的住院費用補貼。
但是,上述業(yè)內(nèi)人士表示,雖然一年期的險種看似保費低廉,但沒有太多實質(zhì)的保障意義,因為投保第一年就得大病的幾率很低。如果每年續(xù)保,由于重疾險的費率是隨年齡增大而增加的,顯然投保人的投入更多了。
而長期的重疾險一般是按照你開始投保那年對應(yīng)的費率,每年均衡繳納。年紀(jì)越輕,投保人要繳的保費越低。
重疾險責(zé)任范圍并非越廣越好
那么,重大疾病保險,買多少保額才適宜呢?
業(yè)內(nèi)人士向記者羅列了一排數(shù)據(jù)可以充分說明問題,癌癥(亦稱為惡性腫瘤),治療費用為10萬-40萬元,平均25萬元;慢性腎功能衰竭(亦稱為尿毒癥),透析每次平均435元,一年5.5萬元,平均8萬元;再生障礙性貧血,治療費用為20萬-50萬元,平均35萬元;腦中風(fēng)治療費用為5萬元以上,平均15萬元;急性心肌梗塞早期發(fā)現(xiàn)的話治療費用為12萬元,血管復(fù)通手術(shù)5萬元以上,平均8萬元;嚴(yán)重?zé)齻麚Q膚完全醫(yī)愈需要20萬元以上;冠狀動脈外科手術(shù),一條橋5萬元以上,平均7.5萬元;重要器官移植手術(shù),腎移植手術(shù)10萬元以上,平均10萬元。
所以其向記者分析道,人一生中患重疾的幾率高達72%,平均醫(yī)療費用是8.3萬元,這個數(shù)字每年都在增加,因此,建議購買重疾險保額至少在10萬元以上,這樣才能起到有效的保障作用。目前市場上的重疾險保障疾病已從數(shù)種增加到數(shù)十種不等,許多保險公司經(jīng)常會在宣傳時強調(diào)保障疾病的種類。
但事實上,并非保險責(zé)任的范圍越廣越好。重疾險的保險費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的,保障的病種越多,保費自然越高。對于具體的投保人來說,有些疾病的發(fā)生率幾乎為零,或者他們原先購買的意外險中已經(jīng)能夠保障到的某些創(chuàng)傷類疾病,那么就沒有必要花錢再去購買有交叉保障項目的重疾險。
上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病,有了這三大類,基本上就滿足了一般投保人的保障需求。
還要值得注意的是,有些疾病雖然列入了保障范圍之內(nèi),但條款對疾病的發(fā)生程度限制相當(dāng)嚴(yán)格,到了條文中規(guī)定程度的患者一般已是重癥中的重癥,即便得到保險金也幾乎沒有機會生還,這類保障其實沒有實際的意義。
同時,由于老年人的發(fā)病幾率較高,保險公司一般不接受60歲以上的投保人,所以重疾險不宜等到50歲以后再買,那樣保費總支出會和保障總額相當(dāng),很不劃算。
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