重大疾病保險(xiǎn)不宜50歲以后再買
［編者按］ 上海醫(yī)保“封頂線”自今年4月1日起，已由7萬(wàn)元調(diào)整為28萬(wàn)元。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)正有越來越多的城市也在選擇這樣的調(diào)整。 一般而言，重疾險(xiǎn)是任何人都會(huì)選擇的一個(gè)險(xiǎn)種，醫(yī)保“封頂線”的調(diào)整是否會(huì)對(duì)重疾險(xiǎn)帶來影響? 重疾險(xiǎn)可彌補(bǔ)誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi) 重疾險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等...
上海醫(yī)保“封頂線”自今年4月1日起，已由7萬(wàn)元調(diào)整為28萬(wàn)元。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)正有越來越多的城市也在選擇這樣的調(diào)整。
一般而言，重疾險(xiǎn)是任何人都會(huì)選擇的一個(gè)險(xiǎn)種，醫(yī)保“封頂線”的調(diào)整是否會(huì)對(duì)重疾險(xiǎn)帶來影響?
重疾險(xiǎn)可彌補(bǔ)誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)
重疾險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。根據(jù)保費(fèi)是否返還來劃分，可分為消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)和返還型重大疾病險(xiǎn)。
對(duì)沒有醫(yī)保的人來說，重疾險(xiǎn)尤其重要。而對(duì)醫(yī)保覆蓋對(duì)象來說，重大疾病險(xiǎn)可作為一種必要補(bǔ)充。因?yàn)?，社?huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對(duì)醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)比較高。
如果曾購(gòu)買過重疾險(xiǎn)，只要確診的疾病符合保險(xiǎn)條款中的保障對(duì)象，那么就可以一次性獲得保險(xiǎn)公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費(fèi)用，更重要的是減輕了個(gè)人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。而且，醫(yī)保的藥品是按甲、乙兩類分別對(duì)待的，藥品的實(shí)際個(gè)人分擔(dān)額較大，有些病人因經(jīng)濟(jì)困難就少用乙類藥，若能獲得保險(xiǎn)賠付，則在治病用藥方面也會(huì)有更大的自由度，提高醫(yī)療質(zhì)量。
“有些時(shí)候住院期間產(chǎn)生的各種費(fèi)用，比如誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等，醫(yī)保是無(wú)法補(bǔ)貼的，而重疾險(xiǎn)則可以彌補(bǔ)這一塊。”業(yè)內(nèi)人士表示。由此可以看出，醫(yī)保和重疾險(xiǎn)在保障體系中各自發(fā)揮作用，在賠付過程中并不沖突，能夠在享有醫(yī)保的同時(shí)，最好是能及時(shí)恰當(dāng)?shù)匮a(bǔ)充重疾險(xiǎn)。
最主要的，醫(yī)保和重疾險(xiǎn)的制度不一樣，社保局一般會(huì)規(guī)定統(tǒng)籌基金中不予支付的用藥或項(xiàng)目，即自費(fèi)藥品或自費(fèi)項(xiàng)目。另外分擔(dān)的比例也會(huì)不一樣，即醫(yī)保和個(gè)人按一定比例共同償付醫(yī)療費(fèi)用，這個(gè)比例在不同的費(fèi)用項(xiàng)目中是不同的，如某些藥物和醫(yī)用材料、某些項(xiàng)目的治療費(fèi)用、CT、MRI檢查費(fèi)用均不是可以全額報(bào)銷。而相對(duì)于社保的報(bào)銷制度，一些商業(yè)重疾險(xiǎn)是定額給付型險(xiǎn)種，只要達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的條件保險(xiǎn)公司就要賠付。
以新華人壽健康福星增額為例，以每年給付3680元的方式交滿20年后，即可終生賠付，最高賠付金額達(dá)到10萬(wàn)元。公司旗下還有另兩款住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，分別以60元和267元每年的保費(fèi)繳付一年，即可在保單生效后一年內(nèi)享受9000-10000萬(wàn)的住院費(fèi)用補(bǔ)貼。
但是，上述業(yè)內(nèi)人士表示，雖然一年期的險(xiǎn)種看似保費(fèi)低廉，但沒有太多實(shí)質(zhì)的保障意義，因?yàn)橥侗５谝荒昃偷么蟛〉膸茁屎艿?。如果每年續(xù)保，由于重疾險(xiǎn)的費(fèi)率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。
而長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)一般是按照你開始投保那年對(duì)應(yīng)的費(fèi)率，每年均衡繳納。年紀(jì)越輕，投保人要繳的保費(fèi)越低。
重疾險(xiǎn)責(zé)任范圍并非越廣越好
那么，重大疾病保險(xiǎn)，買多少保額才適宜呢?
業(yè)內(nèi)人士向記者羅列了一排數(shù)據(jù)可以充分說明問題，癌癥(亦稱為惡性腫瘤)，治療費(fèi)用為10萬(wàn)-40萬(wàn)元，平均25萬(wàn)元;慢性腎功能衰竭(亦稱為尿毒癥)，透析每次平均435元，一年5.5萬(wàn)元，平均8萬(wàn)元;再生障礙性貧血，治療費(fèi)用為20萬(wàn)-50萬(wàn)元，平均35萬(wàn)元;腦中風(fēng)治療費(fèi)用為5萬(wàn)元以上，平均15萬(wàn)元;急性心肌梗塞早期發(fā)現(xiàn)的話治療費(fèi)用為12萬(wàn)元，血管復(fù)通手術(shù)5萬(wàn)元以上，平均8萬(wàn)元;嚴(yán)重?zé)齻麚Q膚完全醫(yī)愈需要20萬(wàn)元以上;冠狀動(dòng)脈外科手術(shù)，一條橋5萬(wàn)元以上，平均7.5萬(wàn)元;重要器官移植手術(shù)，腎移植手術(shù)10萬(wàn)元以上，平均10萬(wàn)元。
所以其向記者分析道，人一生中患重疾的幾率高達(dá)72%，平均醫(yī)療費(fèi)用是8.3萬(wàn)元，這個(gè)數(shù)字每年都在增加，因此，建議購(gòu)買重疾險(xiǎn)保額至少在10萬(wàn)元以上，這樣才能起到有效的保障作用。目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保障疾病已從數(shù)種增加到數(shù)十種不等，許多保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)在宣傳時(shí)強(qiáng)調(diào)保障疾病的種類。
但事實(shí)上，并非保險(xiǎn)責(zé)任的范圍越廣越好。重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)精算師按照該險(xiǎn)所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費(fèi)自然越高。對(duì)于具體的投保人來說，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們?cè)荣?gòu)買的意外險(xiǎn)中已經(jīng)能夠保障到的某些創(chuàng)傷類疾病，那么就沒有必要花錢再去購(gòu)買有交叉保障項(xiàng)目的重疾險(xiǎn)。
上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，選擇重疾險(xiǎn)時(shí)最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。
還要值得注意的是，有些疾病雖然列入了保障范圍之內(nèi)，但條款對(duì)疾病的發(fā)生程度限制相當(dāng)嚴(yán)格，到了條文中規(guī)定程度的患者一般已是重癥中的重癥，即便得到保險(xiǎn)金也幾乎沒有機(jī)會(huì)生還，這類保障其實(shí)沒有實(shí)際的意義。
同時(shí)，由于老年人的發(fā)病幾率較高，保險(xiǎn)公司一般不接受60歲以上的投保人，所以重疾險(xiǎn)不宜等到50歲以后再買，那樣保費(fèi)總支出會(huì)和保障總額相當(dāng)，很不劃算。
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