新版意外險保障范圍詳細解讀
［編者按］ 新標準保障范圍 在覆蓋范圍方面，新標準改變了原標準以肢體殘疾、關節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運動、皮膚等8大門類。由于意外事故而造成的燒傷等皮膚殘疾也納入了保障范圍。 國內(nèi)保險傷殘賠付標準14年不變的現(xiàn)狀終于被打破，而首例新版意外險...
新標準保障范圍
在覆蓋范圍方面，新標準改變了原標準以肢體殘疾、關節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運動、皮膚等8大門類。由于意外事故而造成的燒傷等皮膚殘疾也納入了保障范圍。
國內(nèi)保險傷殘賠付標準14年不變的現(xiàn)狀終于被打破，而首例新版意外險也應運而生。新老保險的“交接儀式”受到各方廣泛關注。保險行業(yè)協(xié)會要求，新的傷殘評定標準自2014年1月1日起實施。不過長城人壽推出的安順綜合意外傷害保險，已經(jīng)在9月底上市開始銷售，該意外險最大的特點就是以新的《人身保險傷殘評定標準》為基礎進行定價。
新標準“大擴容”
日前中國保險行業(yè)協(xié)會與中國法醫(yī)學會聯(lián)合發(fā)布了新版《人身保險傷殘評定標準》，全新出爐的標準，對意外傷害保險的保障范圍較原標準有了大幅擴展，在傷殘分類、殘情條目以及保障覆蓋范圍上均處于世界同業(yè)標準的先進水平。
記者留意到，在覆蓋范圍方面，新標準改變了原標準以肢體殘疾、關節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運動、皮膚等8大門類。由于意外事故而造成的燒傷等皮膚殘疾也納入了保障范圍。
其次，在條目描述方面，新標準刪除了原標準中無明確醫(yī)學界定的模糊描述，明確增加了智力功能障礙、植物狀態(tài)等殘疾狀態(tài);在殘疾等級設置方面，新標準由原來的7個等級34項增至10個等級281項。特別是新增加了原標準未包括的8至10級的輕度傷殘保障100余項，將大幅增加對保險消費者的殘疾保障程度。
價格變動由市場決定
據(jù)悉，保險行業(yè)協(xié)會要求，新的傷殘評定標準自2014年1月1日起實施，各保險公司在明年1月1日后新簽發(fā)的保單應按要求使用新標準。
一旦新標準實施，將有更多的人身部位傷殘成為意外險責任范圍，有利于提升保險消費者的權益。不過新標準擴大傷殘范圍也意味著保險公司的賠付范圍拓寬、理賠成本上升，是否會導致意外險漲價，這無疑成為消費者關心的又一大問題。
據(jù)媒體報道，中保協(xié)相關負責人表示，意外險價格受多種因素影響，因此不能一概而論。他稱，目前保險行業(yè)的意外險產(chǎn)品超過5000種，由于產(chǎn)品定位不同，加上各家保險公司經(jīng)營管理和市場策略方面也有差異，產(chǎn)品所分攤的管理成本也不同。他認為，新標準會引起意外險價格怎樣的變動還要由市場來決定，觀察市場的反應。
市民陳先生就告訴記者，相比以往老的評定標準，自己當然是更傾向于新標準，覆蓋范圍更廣，保障項目也多。就算漲價，只要不是漲太多，還是會愿意購買。
首例新版意外險亮相
長城人壽推出的安順綜合意外傷害保險，是一款自助激活式卡單，已經(jīng)在9月底上市開始銷售，該意外險最大特點就是以新的《人身保險傷殘評定標準》為基礎進行定價。
據(jù)介紹，該卡單保障內(nèi)容涵蓋普通意外身故、傷殘以及各種交通意外，對航空、輪船、軌道交通、自駕車等多種交通意外提高保障，如航空意外保障高達65萬元，其他交通意外保障為15萬元，同時還有5000元的意外傷害醫(yī)療保險金和20元/天的住院津貼保險金。卡單有效期為一年，保費200元，18~55周歲人群均可以購買。
值得注意的是理論上保障范圍擴大，保費也會有所上漲。但從長城人壽的安順綜合意外傷害保險來看，其針對成人的產(chǎn)品價格反而降低了，根據(jù)舊標準定價的同類意外險價格是220元，新版意外險保費為200元，便宜了20元。
雖然長城人壽推出了新傷殘標準定價的意外險產(chǎn)品，但記者從市場上獲悉，目前市場上大多數(shù)保險公司，銷售的意外險產(chǎn)品在傷殘方面還是按照7個等級34項的標準來進行理賠，但是也有些許調(diào)整。 例如，中國人壽的客服人員告訴記者，其新殘疾標準項下的意外險產(chǎn)品并沒有明確。但是8到10級的工傷和交通意外事故(其他的不包括)，可進行申請，但賠付比例會有一個限定，在保費方面也會有所差異。
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