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商業(yè)健康保險(xiǎn)要滿(mǎn)足不同市場(chǎng)需求

來(lái)源:互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間:2014-05-19 16:53 瀏覽:3143 次
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[編者按]   國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出,要支持發(fā)展與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn),鼓勵(lì)以政府購(gòu)買(mǎi)方式,委托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展醫(yī)療保障經(jīng)辦服務(wù),使面向全民的“健康網(wǎng)”更加牢固。   在新醫(yī)改開(kāi)始前后,商業(yè)健康險(xiǎn)就通過(guò)承辦新農(nóng)合和城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)等方式進(jìn)入社保領(lǐng)域。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,截至今年6月底,已有9家保險(xiǎn)公司在21個(gè)省份的84個(gè)地區(qū)開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)保,覆蓋人數(shù)超過(guò)2億...

  國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出,要支持發(fā)展與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn),鼓勵(lì)以政府購(gòu)買(mǎi)方式,委托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展醫(yī)療保障經(jīng)辦服務(wù),使面向全民的“健康網(wǎng)”更加牢固。

  在新醫(yī)改開(kāi)始前后,商業(yè)健康險(xiǎn)就通過(guò)承辦新農(nóng)合和城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)等方式進(jìn)入社保領(lǐng)域。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,截至今年6月底,已有9家保險(xiǎn)公司在21個(gè)省份的84個(gè)地區(qū)開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)保,覆蓋人數(shù)超過(guò)2億人。

  但是,與社會(huì)需求相比,我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展仍顯不足。最新數(shù)據(jù)顯示,商業(yè)健康保險(xiǎn)在總保費(fèi)中占比僅6.22%,在人身險(xiǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)中的占比僅有9.38%,遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家30%左右的比例。從保險(xiǎn)行業(yè)自身看,盡管市面上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量早就超過(guò)了3位數(shù),但產(chǎn)品類(lèi)型也僅限于醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型、重大疾病型等少數(shù)幾種。保險(xiǎn)公司幾乎都擠在現(xiàn)有市場(chǎng)空間,還沒(méi)有找到拓展新市場(chǎng)的利器,產(chǎn)品過(guò)于單一。這種靠“小馬”拉“大車(chē)”的窘境,抑制了健康保險(xiǎn)需求的進(jìn)一步釋放。

  此次國(guó)家提出豐富商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,為商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)入全民健康體系注入了新的政策能量,為商業(yè)健康保險(xiǎn)下一步發(fā)展指明了路徑,那就是著眼于普通百姓市場(chǎng),在與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的“銜接”上做好創(chuàng)新文章。

  做好“銜接”文章,保險(xiǎn)公司要真正“潛入”社會(huì)基本醫(yī)療保障體系中去發(fā)現(xiàn)老百姓的健康需求,在與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品上創(chuàng)新。比如對(duì)消費(fèi)需求廣泛、保障人群多、對(duì)全局影響大的健康產(chǎn)品,可以舉全行業(yè)之力進(jìn)行探索,再通過(guò)招投標(biāo)等方式出售產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)權(quán);對(duì)于區(qū)域性、不同層次及特殊保障需求的“銜接”產(chǎn)品開(kāi)發(fā),則由各保險(xiǎn)公司根據(jù)自身能力進(jìn)行開(kāi)發(fā)。

  做好“銜接”文章,還需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)控制好自身的風(fēng)險(xiǎn),在經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)上創(chuàng)新。商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)基本保險(xiǎn)是兩個(gè)不同的領(lǐng)域,運(yùn)行方式也有較大差異,兩者的“銜接”更是新生事物。而一些保險(xiǎn)公司在進(jìn)入社保領(lǐng)域時(shí),只是簡(jiǎn)單地將固有經(jīng)驗(yàn)“搬”進(jìn)與社保的結(jié)合中,結(jié)果陷入了所謂“3年賠付定律”的泥潭中,即第一年小賠、第二年中賠、第三年大賠,最后只有被迫退出。這不僅造成了公司的風(fēng)險(xiǎn),影響了行業(yè)的聲譽(yù),也損害了參保群眾的利益。

  近年來(lái),健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)越來(lái)越高端化,有些健康保險(xiǎn)新品一年的保費(fèi)動(dòng)輒幾萬(wàn)元,甚至幾十萬(wàn)元,健康保險(xiǎn)似乎成了奢侈品,這與中央與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的要求不相吻合。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品走向多層次,滿(mǎn)足不同市場(chǎng)的需要,但若一味追求高端、高品質(zhì)、高保費(fèi),健康保險(xiǎn)要想發(fā)展壯大只能是奢談。

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