家庭經(jīng)濟支柱一定要有高額意外及健康險保障
［編者按］ 案例 何先生，30歲，在高校任教師，每月工資加其他收入約8000元，其妻子何太太今年25歲，事業(yè)單位工作，每月工資4500左右。二人目前有存款約20萬元。 目前，夫妻倆正在償還房貸，每月3600元，另生活支出每月約4000元。二人剛結(jié)婚無子女，均有醫(yī)保、社保、住房公積金，妻子婚前購買一份年金型分紅險，附加消費型意外險，須繳費十年，每年1萬元。 婚后二人...
案例
何先生，30歲，在高校任教師，每月工資加其他收入約8000元，其妻子何太太今年25歲，事業(yè)單位工作，每月工資4500左右。二人目前有存款約20萬元。
目前，夫妻倆正在償還房貸，每月3600元，另生活支出每月約4000元。二人剛結(jié)婚無子女，均有醫(yī)保、社保、住房公積金，妻子婚前購買一份年金型分紅險，附加消費型意外險，須繳費十年，每年1萬元。
婚后二人資金安排兩年內(nèi)買車，同時還希望補充完善家庭保險情況，該如何鞏固，請專家指導(dǎo)。
總體分析
何先生夫婦目前處于家庭事業(yè)的形成期。夫妻雙方都比較年輕，此階段的特征是經(jīng)濟開始獨立，儲蓄較少，責(zé)任逐漸增大，未來幾年面臨育兒等方面問題，家庭開支將逐步加大。從其家庭財務(wù)狀況上可看出，該家庭處于中等收入家庭，房貸支出是主要的財務(wù)負擔(dān)，家庭收支結(jié)余較為寬裕。目前主要是要注意開源節(jié)流，為今后的生活做好各方面的理財規(guī)劃。就保險規(guī)劃而言，保險在家庭理財中可以起到資產(chǎn)保護、收入保護、強制儲蓄等保障作用，這是其相對于其它理財產(chǎn)品所獨有的特殊功能，是每個家庭理財?shù)幕?。一般建議用“雙十”原則：年保費支出占年收入10%，保額設(shè)計達到年收入的10倍。
具體建議
1.何先生保險規(guī)劃：何先生是家庭經(jīng)濟的頂梁柱及一家之主，承擔(dān)了家庭的主要責(zé)任。一旦因為意外或健康風(fēng)險等原因?qū)е率杖胫袛?，將會出現(xiàn)房貸斷供、生活品質(zhì)下降的問題。同時何先生正處于事業(yè)的高速發(fā)展期，按照其現(xiàn)有收入水平，以未來繼續(xù)工作30年來計算，這將是一筆巨大損失。
所以保險設(shè)計時一定要含有高額意外及健康險保障。以中英人壽康佑一生重大疾病保險為例，年交保費9018元，即可享有38種重疾30萬元、3種男性特定重疾45萬元、長期護理30萬元及額外10種輕癥疾病6萬元的健康保障至終身。同時附加
高額交通意外保險，每年僅需附加380元即可擁有高達200萬元的交通意外保障。
2.何太太保險規(guī)劃：鑒于何太太已擁有了一定的養(yǎng)老年金保險及意外保險，其重點應(yīng)該補充健康保險，防止因為重大疾病的發(fā)生而成為家庭負擔(dān)。以同款產(chǎn)品為例，年交保費4622元，即可享有38種重疾20萬元、3種女性特定重疾30萬元、長期護理20萬元及額外10種輕癥疾病4萬元的健康保障至終身。同時附加高額交通意外保險，每年僅需附加190元即可擁有高達100萬元的交通意外保障。
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