年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)和種類有哪些？
［編者按］ 年金保險(xiǎn)是指，在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)，同樣是由被保險(xiǎn)人的生存為給付條件的人壽保險(xiǎn)，但生存保險(xiǎn)金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險(xiǎn)。 主要特點(diǎn) 1、投保人要在開(kāi)始領(lǐng)取之前，交清所有保費(fèi)，不能邊交保費(fèi)，邊領(lǐng)年金。 2、年金保險(xiǎn)可...
年金保險(xiǎn)是指，在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)，同樣是由被保險(xiǎn)人的生存為給付條件的人壽保險(xiǎn)，但生存保險(xiǎn)金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險(xiǎn)。
主要特點(diǎn)
1、投保人要在開(kāi)始領(lǐng)取之前，交清所有保費(fèi)，不能邊交保費(fèi)，邊領(lǐng)年金。
2、年金保險(xiǎn)可以有確定的期限，也可以沒(méi)有確定的期限，但均以年金保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的生存為支付條件。在年金受領(lǐng)者死亡時(shí)，保險(xiǎn)人立即終止支付。
3、投保年金保險(xiǎn)可以使晚年生活得到經(jīng)濟(jì)保障。人們?cè)谀贻p時(shí)節(jié)約閑散資金繳納保費(fèi)，年老之后就可以按期領(lǐng)取固定數(shù)額的保險(xiǎn)金。
4、投保年金保險(xiǎn)對(duì)于年金購(gòu)買者來(lái)說(shuō)是非常安全可靠的。因?yàn)?，保險(xiǎn)公司必須按照法律規(guī)定提取責(zé)任準(zhǔn)備金，而且保險(xiǎn)公司之間的責(zé)任準(zhǔn)備金儲(chǔ)備制度保證，即使投?？蛻羲?gòu)買年金的保險(xiǎn)公司停業(yè)或破產(chǎn)，其余保險(xiǎn)公司仍會(huì)自動(dòng)為購(gòu)買者分擔(dān)年金給付。
種類
個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)
這是一種主要的個(gè)人年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。年金受領(lǐng)人在年輕時(shí)參加保險(xiǎn)，按月繳納保險(xiǎn)費(fèi)至退休日止。從達(dá)到退休年齡次日開(kāi)始領(lǐng)取年金，直至死亡。年金受領(lǐng)者可以選擇一次性總付或分期給付年金。如果年金受領(lǐng)者在達(dá)到退休年齡之前死亡，保險(xiǎn)公司會(huì)退還積累的保險(xiǎn)費(fèi)(計(jì)息或不計(jì)息)或者現(xiàn)金價(jià)值，根據(jù)金額較大的計(jì)算而定。在積累期內(nèi)，年金受領(lǐng)者可以終止保險(xiǎn)合同，領(lǐng)取退保金。一般說(shuō)來(lái)，保險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)可能會(huì)有如下承諾：
1、被保險(xiǎn)人從約定養(yǎng)老年齡(比如50周歲或者60周歲)開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，可按月領(lǐng)也可按年領(lǐng)，或一次性領(lǐng)取。對(duì)于按年領(lǐng)或按月領(lǐng)者，養(yǎng)老金保證一定年限(比如10年)給付，如果在這一年限內(nèi)死亡，受益人可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金至年限期滿。
2、如果養(yǎng)老金領(lǐng)取一定年限后被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)公司每年給付按一定比例遞增的養(yǎng)老金，一直給付，直至死亡。
3、交費(fèi)期內(nèi)因意外傷害事故或因病死亡，保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。
定期年金保險(xiǎn)
這是一種投保人在規(guī)定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人生存至一定時(shí)期后，依照保險(xiǎn)合同的約定按期領(lǐng)取年金，直至合同規(guī)定期滿時(shí)止的年金保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在約定期內(nèi)死亡，則自被保險(xiǎn)人死亡時(shí)終止給付年金。子女教育金保險(xiǎn)就屬于定期年金保險(xiǎn)。父母作為投保人，在子女幼小時(shí)，為其投保子女教育金保險(xiǎn)，等子女滿18歲開(kāi)始，從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取教育金作為讀大學(xué)的費(fèi)用，直至大學(xué)畢業(yè)。
聯(lián)合年金保險(xiǎn)
這是以兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人的生命作為給付年金條件的保險(xiǎn)。它主要有聯(lián)合最后生存者年金保險(xiǎn)以及聯(lián)合生存年金保險(xiǎn)兩種類型。聯(lián)合最后生存者年金是指同一保單中的二人或二人以上，只要還有一人生存就繼續(xù)給付年金，直至全部被保險(xiǎn)人死亡后才停止。它非常適用于一對(duì)夫婦和有一個(gè)永久殘疾子女的家庭購(gòu)買。由于以上特點(diǎn)，這一保險(xiǎn)產(chǎn)品比起相同年齡和金額的單人年金需要繳付更多保險(xiǎn)費(fèi)。聯(lián)合生存年金保險(xiǎn)則是只要其中一個(gè)被保險(xiǎn)人死亡，就停止給付年金，或者將隨之減少一定的比例。
變額年金保險(xiǎn)
這是一種保險(xiǎn)公司把收取的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)入特別賬戶，主要投資于公開(kāi)交易的證券，并且將投資紅利分配給參加年金的投保者，保險(xiǎn)購(gòu)買者承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)死亡率和費(fèi)用率的變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，購(gòu)買這種保險(xiǎn)產(chǎn)品，一方面可以獲得保障功能，另一方面可以以承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)得到高保額的返還金。因此購(gòu)買變額年金類似于參加共同基金類型的投資，如今保險(xiǎn)公司還向參加者提供多種投資的選擇權(quán)。
由此可見(jiàn)，購(gòu)買變額年金保險(xiǎn)主要可以看做是一種投資。在風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)較大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求重點(diǎn)在于保值以及與其他金融商品的比較利益。變額年金保險(xiǎn)提供的年金直接隨資產(chǎn)的投資結(jié)果而變化。變額年金保險(xiǎn)，是專門為了對(duì)付通貨膨脹，為投保者提供一種能得到穩(wěn)定的貨幣購(gòu)買力而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品形式。
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