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　　實(shí)務(wù)中，因駕駛?cè)藷o證駕駛、醉酒、車輛被盜搶期間發(fā)生交通事故致人死亡、傷殘后遭保險公司拒賠的情況時有發(fā)生。保險公司能否予以免陪，兩種爭議觀點(diǎn)激烈交鋒。因法律適用的差異，既在理論界爭議頗大，不同法院對同類案件處理結(jié)果也大相徑庭。

　　一、案例簡述

　　張某與朋友飲酒后駕駛本田回家，路上發(fā)生交通事故，將趙某撞傷致右腿粉碎性骨折。經(jīng)酒精測試張某屬醉酒駕車。張某在向受害人趙某賠償后找保險公司進(jìn)行理賠時，遭到拒絕。

　　保險公司以事故發(fā)生時張某醉酒為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任，依據(jù)為：交強(qiáng)險條例和保監(jiān)會批準(zhǔn)的交強(qiáng)險條款均規(guī)定，醉酒導(dǎo)致事故的，保險公司只有義務(wù)墊付搶救費(fèi)用且可向致害人追償，并無賠償損失的義務(wù)。

　　二、觀點(diǎn)爭鳴

　　(一)爭議觀點(diǎn)一：司機(jī)醉酒駕駛肇事，保險公司不予賠償。

　　1、法律依據(jù)及理由闡釋

　　(1)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》(以下簡稱《交強(qiáng)險條例》)第二十二條規(guī)定：“有下列情形之一的，保險公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的;(二)被保險機(jī)動車被盜搶期間肇事的;(三)被保險人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。“

　　該條規(guī)定四種情形，保險公司對受害人的財(cái)產(chǎn)損失不承擔(dān)責(zé)任。且《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十五條、第二十九條以“繼承喪失說“理論為依據(jù)將死亡賠償金、傷殘賠償金的性質(zhì)確定為對受害方預(yù)期收入減少的一種賠償，具有財(cái)產(chǎn)屬性。故保險公司對受害人包括死亡賠償金、傷殘賠償金在內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　(2)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款》(2008版)(以下簡稱《交強(qiáng)險條款》)第九條規(guī)定：“被保險機(jī)動車在本條(一)至(四)之一的情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的。。。。。。對于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。被保險人在交通事故中無責(zé)任的，保險人在無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的;(二)駕駛?cè)俗砭频?(三)被保險機(jī)動車被盜搶期間肇事的;(四)被保險人故意制造交通事故的。

　　對于墊付的搶救費(fèi)用，保險人有權(quán)向致害人追償。

　　2、結(jié)論

　　因駕駛?cè)巳藢ψ砭拼嬖谥卮筮^錯，若由保險公司承擔(dān)理賠責(zé)任，無疑使駕駛?cè)颂颖芊韶?zé)任，不符合公平正義原則。綜上，根據(jù)《交強(qiáng)險條例》第22條及《交強(qiáng)險條款》第9條之規(guī)定，保險公司對醉酒肇事致人損害的，不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　(二)爭議觀點(diǎn)二：司機(jī)醉酒肇事的，保險公司仍應(yīng)在交強(qiáng)險限額內(nèi)承擔(dān)責(zé)任

　　1、立法精神和宗旨

　　《道路交通安全法》第十七條規(guī)定國家實(shí)行機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金，以及第七十五條、第七十六條等規(guī)定均屬強(qiáng)制保險制度的組成部分。

　　交強(qiáng)險制度的立法精神和價值取向是，由法律明確規(guī)定將本該由肇事個體承擔(dān)的賠償責(zé)任擴(kuò)大到社會保險機(jī)制中去分擔(dān)，減少受害人的求償環(huán)節(jié)，獲得有效及時的醫(yī)療救助，不因致害人的賠償能力低而喪失搶救良機(jī)和補(bǔ)償，有利于保障公民的生命安全;同時減少肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，充分發(fā)揮保險的社會保障功能。

　　受害者人身應(yīng)當(dāng)享有道路交通安全法強(qiáng)制保險制度的保障權(quán)益。交強(qiáng)險中保險公司承擔(dān)責(zé)任的基礎(chǔ)不在于致害人是否存在過錯，而在于投保的車輛是否發(fā)生了交通事故與受害人是否故意造成交通事故，即使存在《交強(qiáng)險條例》第二十二條規(guī)定的情形，保險公司同樣應(yīng)該依法對被害人承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　2、法律依據(jù)及理由闡釋

　　(1)《道路交通安全法》第七十六條規(guī)定，“機(jī)動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險公司在機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償;不足部分，按照下列規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任……“

　　該條表明：只要機(jī)動車發(fā)生交通事故造成人員傷亡，即使機(jī)動車方無過錯，保險公司也應(yīng)當(dāng)予以理賠，況且機(jī)動車方有過錯，根據(jù)舉輕以明重的民法理論原則，保險公司應(yīng)予理賠。從受害者方而言，即使受害者本人有過失(故意除外)保險公司也要承擔(dān)賠償責(zé)任，根據(jù)舉重以明輕的民法理論原則，受害人應(yīng)當(dāng)獲得理賠。

　　(2)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》(以下簡稱《交強(qiáng)險條例》)《交強(qiáng)險條例》第三條規(guī)定，“本條例所稱機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。“

　　第二十一條第一款規(guī)定：“被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險公司依法在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。“該條明確了交通事故造成本車人員、被保險人損害和受害人故意造成道路交通事故損失，保險公司不予賠償，是保險公司對交通事故人身傷亡惟一的免賠條件。該條并沒有規(guī)定駕駛?cè)俗砭苹蛭慈〉民{駛資格發(fā)生交通事故可免除保險公司對人身傷亡的理賠義務(wù)。

　　上述《交強(qiáng)險》條例第二十二條規(guī)定的立法本意是確定保險公司對受害人在交強(qiáng)險責(zé)任限額內(nèi)的搶救費(fèi)用先行承擔(dān)墊付的法定義務(wù)，并賦予保險公司在承擔(dān)賠償責(zé)任后對重大過錯的致害人享有追償權(quán)，但未賦予保險公司對于受害人法定免責(zé)的權(quán)利，其不承擔(dān)賠償責(zé)任不是針對受害人而設(shè)定，而是保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任后享有向致害人追償?shù)臋?quán)利。

　　《道路交通安全法》第一百一十九條第(五)項(xiàng)規(guī)定：“交通事故“，是指車輛在道路上因過錯或者意外造成的人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的事件。《交強(qiáng)險條例》第三條、第二十一條第一款均明確提出了“人身傷亡“和“財(cái)產(chǎn)損失“的概念，二者是并列的，并非涵蓋關(guān)系，財(cái)產(chǎn)損失不能也不應(yīng)包括人身傷亡。條例第22條也僅明確對財(cái)產(chǎn)損失保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，并沒有規(guī)定免除保險公司對人身傷亡賠償?shù)牧x務(wù)。如果肆意擴(kuò)大解釋到人身傷亡不承擔(dān)賠償責(zé)任，似有特意為部門或行業(yè)利益作出對自己有利的解釋之嫌，也在一定程度上損害受害方人身的社會保障權(quán)益。

　　因此，駕駛?cè)俗砭普厥虏⒎潜ｋU公司對人身傷亡不承擔(dān)賠償責(zé)任的免責(zé)情形

　　3、法律適用規(guī)則

　　在發(fā)生法律沖突時，我們不僅要按照“上位法優(yōu)于下位法“、“特殊法優(yōu)于普通法“、“后法優(yōu)于前法“的原則進(jìn)行，更應(yīng)從立法精神上探討其價值取向和社會功能，選擇最利于實(shí)現(xiàn)公平的法律適用規(guī)則。

　　(1)從上位法優(yōu)于下位法來看，《道路交通安全法》第七十六條、《交強(qiáng)險條例》第三條、第二十一條比《交強(qiáng)險條例》第二十二條、《交強(qiáng)險條款》第九條的法律效力高。

　　根據(jù)《立法法》第七十九條第一款規(guī)定，法律的效力高于行政法規(guī)、地方性法規(guī)、規(guī)章。全國人大常委會制定的《道路交通安全法》屬法律，國務(wù)院制定的《交強(qiáng)險條例》是行政法規(guī)，中國保監(jiān)會制定的《交強(qiáng)險條款》屬部門規(guī)章，故《道路交通安全法》第七十六條的法律效力最高。

　　(2)根據(jù)《交強(qiáng)險條例》第一條、《交強(qiáng)險條款》第一條的規(guī)定，《道路交通安全法》是《交強(qiáng)險條例》的制定根據(jù)，《交強(qiáng)險條例》是《交強(qiáng)險條款》的制定根據(jù)，二者規(guī)定不一致時，作為制定根據(jù)的法的規(guī)定自然優(yōu)先適用。

　　(3)《交強(qiáng)險條例》第三條、第二十一條對于第二十二條來講，應(yīng)屬基本原則或一般規(guī)定與具體規(guī)定的關(guān)系，當(dāng)他們規(guī)定不一致時，應(yīng)優(yōu)先適用《交強(qiáng)險條例》第三條、第二十一條的規(guī)定。

　　(4)從后法優(yōu)于前法來看，2004年5月1日實(shí)施的《道路交通安全法》，第七十六條在2007年12月29日通過修改于2008年5月1日實(shí)施，《交強(qiáng)險條例》實(shí)施時間為2006年7月1日，第76條修改實(shí)施晚應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用。

　　三、律師視點(diǎn)

　　我支持第二種觀點(diǎn)，司機(jī)醉酒駕駛肇事，保險公司應(yīng)依法賠償。

　　《道路交通安全法》第七十六條的規(guī)定以及國務(wù)院《交強(qiáng)險條例》第二十一條規(guī)定的責(zé)任承擔(dān)和免除均屬強(qiáng)制性法律法規(guī)，也更能體現(xiàn)立法精神和法律價值，任何下位法和規(guī)定及當(dāng)事人的約定均不得違反和排除適用。

　　《交強(qiáng)險條例》第三條明確規(guī)定了“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。“

　　同時，《交強(qiáng)險條例》第二十二條立法本意是確定保險公司對搶救費(fèi)用先行墊付義務(wù)，并賦予保險公司追償權(quán)，但未明確該條情形為保險公司對受害人法定的免責(zé)事由。如保險公司不向受害人賠償，就會出現(xiàn)機(jī)動車方在一般過失或無過失時發(fā)生交通事故，受害人都可基于法律的規(guī)定直接從保險公司獲得賠償，而機(jī)動車方在存在嚴(yán)重過錯--如醉酒等情形下致人損害，受害人確不能從保險公司獲得賠償，這顯然違背立法本意。該條規(guī)定的情形，不能成為保險公司交強(qiáng)險的法定免責(zé)事由。

　　《交強(qiáng)險條款》第九條中規(guī)定在駕駛?cè)俗砭魄樾蜗?，排除保險公司對受害人的人身傷亡賠償，屬違反上述強(qiáng)制性法律規(guī)定。如其規(guī)定的其他損失和費(fèi)用包括內(nèi)容不明確，按格式條款處理也應(yīng)作出不利于保險公司的解釋。《交強(qiáng)險條款》第十條明確規(guī)定“下列損失和費(fèi)用，交強(qiáng)險不負(fù)責(zé)賠償和墊付：(一)因受害人故意造成的交通事故的損失……“唯一的法定免責(zé)事由是受害人故意制造交通事故，否則，保險公司均應(yīng)在責(zé)任限額內(nèi)全額賠償受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失。(作者系開物律師集團(tuán)(鄭州)事務(wù)所律師)