在保險訴訟中如何運用說明義務(wù)和告知義務(wù)
［編者按］ X(車主，原告)、Y(保險公司，被告)雙方簽訂了機(jī)動車保險合同。保險合同包含三責(zé)險、車損險。其中三責(zé)險保險金額10萬元，車損險保險金額為3萬元。 保險條款規(guī)定：“在駕駛?cè)司坪篑{駛情形下造成被保險車輛的損失或?qū)Φ谌叩慕?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償”。但投保人未在投保單上簽字蓋章。 X方司機(jī)駕駛被保險車輛肇事，受害人死亡。交管部門出具的交通...
X(車主，原告)、Y(保險公司，被告)雙方簽訂了機(jī)動車保險合同。保險合同包含三責(zé)險、車損險。其中三責(zé)險保險金額10萬元，車損險保險金額為3萬元。
保險條款規(guī)定：“在駕駛?cè)司坪篑{駛情形下造成被保險車輛的損失或?qū)Φ谌叩慕?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償”。但投保人未在投保單上簽字蓋章。
X方司機(jī)駕駛被保險車輛肇事，受害人死亡。交管部門出具的交通事故認(rèn)定書認(rèn)定X方司機(jī)飲酒后駕駛機(jī)動車發(fā)生交通事故，應(yīng)負(fù)事故全部責(zé)任。受害人損失為29萬元，Y在交強(qiáng)險中賠償了6萬元。因X投保了三責(zé)任險10萬元，故要求Y賠償10萬元。Y拒絕理賠。X不服，認(rèn)為Y沒有履行說明義務(wù)，X不知道該免責(zé)條款的存在，該條款無效。遂向法院起訴。這是一例酒后駕駛肇事，反指控保險公司沒有履行說明義務(wù)的事例。
目前，在財產(chǎn)保險中，國內(nèi)絕大多數(shù)保險公司印制的投保單均設(shè)置了“投保人聲明”欄，一般以黑體字印有“保險人已將對應(yīng)的保險人條款內(nèi)容和責(zé)任免除內(nèi)容向投保人作了充分說明;投保人對保險條款內(nèi)容和責(zé)任免除內(nèi)容及保險人的說明已經(jīng)了解”的字樣。
該聲明的內(nèi)容應(yīng)屬于《保險人免責(zé)條款說明》，而投保單本身應(yīng)是投保人向保險人發(fā)出的要約。保險公司將這兩項不同性質(zhì)的文件印制在一起，是利用自己的強(qiáng)勢地位，制定的不平等游戲規(guī)則的表現(xiàn)。即使投保人在投保單上簽了字，也難以證明保險人如何對其免責(zé)條款進(jìn)行了明確說明。
日本、韓國等大陸法系國家，一般都使用印有免責(zé)條款《保險人免責(zé)條款說明》。在簽訂保險合同時，逐條說明解釋，然后請投保人在該說明上簽字。因此，建議保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)參考國外通行的做法，作出將《投保單》和《保險人免責(zé)條款說明》這兩種不同性質(zhì)的法律文件分別印制的規(guī)定，以減少法律適用上的分歧。
但就目前我國保險業(yè)界的現(xiàn)狀而言，我們只能認(rèn)為，除非投保人或被保險人提出反證，通常投保人在附有上述“投保人聲明欄”的投保單上簽字，可以認(rèn)定保險人已就免責(zé)條款進(jìn)行了明確說明。(沙銀華)
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