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在保險訴訟中如何運用說明義務和告知義務

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-06-04 08:11 瀏覽：3011 次

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［編者按］　　X(車主，原告)、Y(保險公司，被告)雙方簽訂了機動車保險合同。保險合同包含三責險、車損險。其中三責險保險金額10萬元，車損險保險金額為3萬元。　　保險條款規(guī)定：“在駕駛人酒后駕駛情形下造成被保險車輛的損失或對第三者的經(jīng)濟賠償責任，保險人均不負責賠償”。但投保人未在投保單上簽字蓋章。　　X方司機駕駛被保險車輛肇事，受害人死亡。交管部門出具的交通...

　　X(車主，原告)、Y(保險公司，被告)雙方簽訂了機動車保險合同。保險合同包含三責險、車損險。其中三責險保險金額10萬元，車損險保險金額為3萬元。

　　保險條款規(guī)定：“在駕駛人酒后駕駛情形下造成被保險車輛的損失或對第三者的經(jīng)濟賠償責任，保險人均不負責賠償”。但投保人未在投保單上簽字蓋章。

　　X方司機駕駛被保險車輛肇事，受害人死亡。交管部門出具的交通事故認定書認定X方司機飲酒后駕駛機動車發(fā)生交通事故，應負事故全部責任。受害人損失為29萬元，Y在交強險中賠償了6萬元。因X投保了三責任險10萬元，故要求Y賠償10萬元。Y拒絕理賠。X不服，認為Y沒有履行說明義務，X不知道該免責條款的存在，該條款無效。遂向法院起訴。這是一例酒后駕駛肇事，反指控保險公司沒有履行說明義務的事例。

　　目前，在財產保險中，國內絕大多數(shù)保險公司印制的投保單均設置了“投保人聲明”欄，一般以黑體字印有“保險人已將對應的保險人條款內容和責任免除內容向投保人作了充分說明;投保人對保險條款內容和責任免除內容及保險人的說明已經(jīng)了解”的字樣。

　　該聲明的內容應屬于《保險人免責條款說明》，而投保單本身應是投保人向保險人發(fā)出的要約。保險公司將這兩項不同性質的文件印制在一起，是利用自己的強勢地位，制定的不平等游戲規(guī)則的表現(xiàn)。即使投保人在投保單上簽了字，也難以證明保險人如何對其免責條款進行了明確說明。

　　日本、韓國等大陸法系國家，一般都使用印有免責條款《保險人免責條款說明》。在簽訂保險合同時，逐條說明解釋，然后請投保人在該說明上簽字。因此，建議保監(jiān)會應當參考國外通行的做法，作出將《投保單》和《保險人免責條款說明》這兩種不同性質的法律文件分別印制的規(guī)定，以減少法律適用上的分歧。

　　但就目前我國保險業(yè)界的現(xiàn)狀而言，我們只能認為，除非投保人或被保險人提出反證，通常投保人在附有上述“投保人聲明欄”的投保單上簽字，可以認定保險人已就免責條款進行了明確說明。(沙銀華)

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