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在保險(xiǎn)訴訟中如何運(yùn)用說(shuō)明義務(wù)和告知義務(wù)

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-06-04 08:11 瀏覽：2955 次
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［編者按］ 　　X(車主，原告)、Y(保險(xiǎn)公司，被告)雙方簽訂了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同包含三責(zé)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)。其中三責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為3萬(wàn)元。 　　保險(xiǎn)條款規(guī)定：“在駕駛?cè)司坪篑{駛情形下造成被保險(xiǎn)車輛的損失或?qū)Φ谌叩慕?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償”。但投保人未在投保單上簽字蓋章。 　　X方司機(jī)駕駛被保險(xiǎn)車輛肇事，受害人死亡。交管部門出具的交通...

　　X(車主，原告)、Y(保險(xiǎn)公司，被告)雙方簽訂了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同包含三責(zé)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)。其中三責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為3萬(wàn)元。

　　保險(xiǎn)條款規(guī)定：“在駕駛?cè)司坪篑{駛情形下造成被保險(xiǎn)車輛的損失或?qū)Φ谌叩慕?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償”。但投保人未在投保單上簽字蓋章。

　　X方司機(jī)駕駛被保險(xiǎn)車輛肇事，受害人死亡。交管部門出具的交通事故認(rèn)定書(shū)認(rèn)定X方司機(jī)飲酒后駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，應(yīng)負(fù)事故全部責(zé)任。受害人損失為29萬(wàn)元，Y在交強(qiáng)險(xiǎn)中賠償了6萬(wàn)元。因X投保了三責(zé)任險(xiǎn)10萬(wàn)元，故要求Y賠償10萬(wàn)元。Y拒絕理賠。X不服，認(rèn)為Y沒(méi)有履行說(shuō)明義務(wù)，X不知道該免責(zé)條款的存在，該條款無(wú)效。遂向法院起訴。這是一例酒后駕駛肇事，反指控保險(xiǎn)公司沒(méi)有履行說(shuō)明義務(wù)的事例。

　　目前，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司印制的投保單均設(shè)置了“投保人聲明”欄，一般以黑體字印有“保險(xiǎn)人已將對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)人條款內(nèi)容和責(zé)任免除內(nèi)容向投保人作了充分說(shuō)明;投保人對(duì)保險(xiǎn)條款內(nèi)容和責(zé)任免除內(nèi)容及保險(xiǎn)人的說(shuō)明已經(jīng)了解”的字樣。

　　該聲明的內(nèi)容應(yīng)屬于《保險(xiǎn)人免責(zé)條款說(shuō)明》，而投保單本身應(yīng)是投保人向保險(xiǎn)人發(fā)出的要約。保險(xiǎn)公司將這兩項(xiàng)不同性質(zhì)的文件印制在一起，是利用自己的強(qiáng)勢(shì)地位，制定的不平等游戲規(guī)則的表現(xiàn)。即使投保人在投保單上簽了字，也難以證明保險(xiǎn)人如何對(duì)其免責(zé)條款進(jìn)行了明確說(shuō)明。

　　日本、韓國(guó)等大陸法系國(guó)家，一般都使用印有免責(zé)條款《保險(xiǎn)人免責(zé)條款說(shuō)明》。在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，逐條說(shuō)明解釋，然后請(qǐng)投保人在該說(shuō)明上簽字。因此，建議保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)參考國(guó)外通行的做法，作出將《投保單》和《保險(xiǎn)人免責(zé)條款說(shuō)明》這兩種不同性質(zhì)的法律文件分別印制的規(guī)定，以減少法律適用上的分歧。

　　但就目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界的現(xiàn)狀而言，我們只能認(rèn)為，除非投保人或被保險(xiǎn)人提出反證，通常投保人在附有上述“投保人聲明欄”的投保單上簽字，可以認(rèn)定保險(xiǎn)人已就免責(zé)條款進(jìn)行了明確說(shuō)明。(沙銀華)

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