保險(xiǎn)是否可以避稅？政策未定談?wù)撨^早
［編者按］ 最近，許多市民收到來自壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的短信、微信或微博，稱受遺產(chǎn)稅政策即將出臺的影響，深圳、福建、廈門、北京等多地誕生億元以上保額的巨額人身險(xiǎn)保單，千萬元保額的保單更是頻頻出現(xiàn)，鼓動(dòng)市民加緊購買人身保險(xiǎn)，以達(dá)到規(guī)避稅收和傳承財(cái)富的目的。 據(jù)本報(bào)記者調(diào)查，隨著國內(nèi)富裕人群的擴(kuò)大，“創(chuàng)一代”們逐漸進(jìn)入中年，耗資百萬投保數(shù)千萬元巨額保單的現(xiàn)象的確更為普遍。但...
最近，許多市民收到來自壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的短信、微信或微博，稱受遺產(chǎn)稅政策即將出臺的影響，深圳、福建、廈門、北京等多地誕生億元以上保額的巨額人身險(xiǎn)保單，千萬元保額的保單更是頻頻出現(xiàn)，鼓動(dòng)市民加緊購買人身保險(xiǎn)，以達(dá)到規(guī)避稅收和傳承財(cái)富的目的。
據(jù)本報(bào)記者調(diào)查，隨著國內(nèi)富裕人群的擴(kuò)大，“創(chuàng)一代”們逐漸進(jìn)入中年，耗資百萬投保數(shù)千萬元巨額保單的現(xiàn)象的確更為普遍。但業(yè)內(nèi)人士反映，因遺產(chǎn)稅遲遲未有定論，以避稅為由購買高額壽險(xiǎn)實(shí)屬牽強(qiáng)。
對于“創(chuàng)一代”紛紛購買的高額保單，有人認(rèn)為，目前國內(nèi)缺乏專門針對富人群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中難免存在被保險(xiǎn)代理人忽悠的成分;但也有人認(rèn)為不過是富人理財(cái)?shù)牧硪环N方式，不必大驚小怪。
富人保險(xiǎn)買了啥?幾十萬年保費(fèi)“撬動(dòng)”千萬保額
2012年，人身險(xiǎn)總保額超過1億元的保單僅平安人壽就簽了3宗，其中1單總保費(fèi)為1.09億元，另外2單為1.5億元，創(chuàng)下了國內(nèi)個(gè)人投保人身險(xiǎn)總保額新高。當(dāng)年，平安人壽的前十大承保保單中，單個(gè)客戶的人身險(xiǎn)總保額最低達(dá)到3000萬元;其中，前五名總保額在5000萬元以上，最高累計(jì)保額為1.5億元。
富人保險(xiǎn)都買了些啥?本報(bào)記者獲得了深圳某壽險(xiǎn)公司為客戶王先生夫婦承保的總保額超過5000萬元的保險(xiǎn)合同。王先生今年41歲，妻子張女士35歲，夫妻兩人均為民營企業(yè)家，財(cái)務(wù)狀況良好。他們購買的保險(xiǎn)中，包括重大疾病各500萬元保額;帶有分紅功能的終身壽險(xiǎn)各1000萬元保額;定期壽險(xiǎn)(保障期限為20年)各1000萬元保額。此外，還有總保額接近2400萬元的意外保險(xiǎn)，包括意外身故或高殘、意外醫(yī)療、航空意外身故、按天數(shù)償付的意外津貼等。按照合同，王先生和妻子每年需繳納的保費(fèi)分別為51萬元和65萬余元。
深圳平安人壽一名業(yè)務(wù)總監(jiān)表示，大客戶他們購買的保險(xiǎn)通常比較全面，比如投保終身壽險(xiǎn)的同時(shí)附加定期壽險(xiǎn)、意外殘疾、意外傷害和醫(yī)療險(xiǎn)等。他們往往是一個(gè)家庭、甚至是一個(gè)家族企業(yè)的頂梁支柱，關(guān)系到企業(yè)的生存命運(yùn)，自己萬一發(fā)生什么不幸，高額保單可為其帶來高額的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而維持企業(yè)正常健康運(yùn)作，保證企業(yè)良性穩(wěn)健發(fā)展。
中國人壽深圳分公司精英俱樂部會長張雪梅說，普通市民有時(shí)會混淆“保費(fèi)”與“保額”的關(guān)系，事實(shí)上，雖然這些大客戶購買了千萬保額以上的保障，但是所交的保費(fèi)在客戶的年收入占比并不高。根據(jù)保險(xiǎn)的“雙十原則”，如果客戶年收入5萬元左右，可投保50萬-100萬元保額;如年收入100萬元以上。投保1000萬元以上的保額才能給家庭帶來足夠的保障。
大額保單是否值?部分富裕人群盲目投保
據(jù)了解，平安人壽、中國人壽、泰康人壽等保險(xiǎn)公司近年年繳費(fèi)10萬元以上或保額在1000萬元以上的大額保單呈激增態(tài)勢。以深圳平安人壽為例，該公司2012年新契約件數(shù)同比負(fù)增長，但是千萬以上保額的新契約件數(shù)同比增加了64%。
近兩年，深圳平安人壽購買千萬元保額的客戶平均年齡42歲，最小31歲，最大52歲;主要是企業(yè)主和高管，說明隨著“創(chuàng)一代”步入中年，富裕群體保險(xiǎn)意識提升，對大額保單的市場需求上升。
明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)媒體品牌經(jīng)理、資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人衛(wèi)江山說，近年有能力投保高額保險(xiǎn)的客戶群體在增大，主要是以私營企業(yè)主為多，而這一群體對保險(xiǎn)的了解不多，在投資渠道比較狹窄的情況下，難免會受一些保險(xiǎn)代理人的忽悠。例如，他了解的一些千萬級別保額的保單中，客戶大部分保費(fèi)用于購買保障功能很低的投連險(xiǎn)，或者以投資收益為主的兩全保險(xiǎn)，甚至有的出現(xiàn)了年繳總保費(fèi)大于保額的“倒掛”現(xiàn)象。
而在上例中購買5000萬元保險(xiǎn)的張女士說，此前在銀行已購買多份銀保產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人均為小孩，累計(jì)年交保費(fèi)150萬元。后來認(rèn)識的壽險(xiǎn)公司代理人告訴她，這樣的銀保產(chǎn)品主要功能類似理財(cái)產(chǎn)品，在今年10年內(nèi)需要繳納近1000萬元的保費(fèi)，但是并不能在家庭發(fā)生重大變故時(shí)提供保障。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇則有不同看法，他認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品分為純保障型(消費(fèi))和保障加儲蓄型。目前保障加儲蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)保障杠桿下降、儲蓄杠桿上升的狀況。因此，對于并非屬于消費(fèi)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，高凈值人群采取將部分資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到理財(cái)型保險(xiǎn)單的做法如同在銀行存款億元一樣，也屬正常。
是否可以避稅?政策未定現(xiàn)在談?wù)摓闀r(shí)過早
今年兩會前夕，某高校研究機(jī)構(gòu)發(fā)布了《遺產(chǎn)稅制度及其對我國收入分配改革的啟示》專題研究成果，研究稱，我國已基本具備征收遺產(chǎn)稅的條件，并建議將500萬元作為遺產(chǎn)稅起征點(diǎn)。此消息一出，引發(fā)了社會各界的廣泛關(guān)注，盡管政府部門則一再否認(rèn)遺產(chǎn)稅將于近期推出的傳聞，保險(xiǎn)行業(yè)仍然抓住一切機(jī)會大力傳播保險(xiǎn)避稅的理念。
衛(wèi)江山對本報(bào)記者說，通過購買人身保險(xiǎn)避稅的說法目前還不具備可操作性。在國外，購買保險(xiǎn)可以避稅，但是國內(nèi)的保險(xiǎn)和稅收環(huán)境與國外不同。通過保險(xiǎn)避稅通常有兩種方式，一種是個(gè)稅遞延型年金，一是遺產(chǎn)稅，而這兩者國內(nèi)都沒有開始實(shí)行。
他指出，在已征收遺產(chǎn)稅的國家或地區(qū)，被保險(xiǎn)人在投保之前需先評估自身名下資產(chǎn)，充分考慮到未來傳承部分并結(jié)合當(dāng)?shù)剡z產(chǎn)稅稅率，才能計(jì)算出未來應(yīng)繳納的稅費(fèi)總額，在我國尚未通過遺產(chǎn)稅法案的前提下，能否征收、按照怎樣的稅率征收均是未知，現(xiàn)在談?wù)撨@個(gè)問題未免有點(diǎn)操之過急。
據(jù)大都會人壽的一份研究報(bào)告，2012年高凈值家庭(可投資資產(chǎn)超過600萬元)數(shù)量達(dá)到174萬戶左右，北京、上海、江蘇、浙江、廣東五省市占全國40%以上;可投資資產(chǎn)額保持增長，富裕人群投資傾向開始偏于保守，避險(xiǎn)、保值成為主要訴求。
因此，盡管遺產(chǎn)稅的靴子尚未落地，保險(xiǎn)作為財(cái)富傳承的一個(gè)重要手段正在受到各保險(xiǎn)公司的重視，多家公司開始研發(fā)高端壽險(xiǎn)產(chǎn)品或成立相關(guān)財(cái)富管理部門。郝演蘇說，銀行儲蓄、證券與貴金屬投資和保險(xiǎn)理財(cái)構(gòu)成財(cái)富管理的三駕馬車，其中功能各有差異，但財(cái)富管理的本質(zhì)屬性完全相同，保險(xiǎn)公司重視高凈值人群出于財(cái)富分渠道管理的需要是必然趨勢。
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