壽險(xiǎn)費(fèi)率改革或?qū)⒁l(fā)“退保潮”
［編者按］ 2013年8月5日起，保險(xiǎn)業(yè)正式實(shí)施普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革。我國(guó)壽險(xiǎn)告別被強(qiáng)制使用了14年之久的2.5%的預(yù)定利率的時(shí)代，將定價(jià)權(quán)交給了保險(xiǎn)業(yè)界公司和市場(chǎng)。業(yè)內(nèi)人士表示，今后購(gòu)買壽險(xiǎn)類產(chǎn)品，消費(fèi)者的繳費(fèi)額同比會(huì)有所降低，產(chǎn)品收益卻或?qū)⒏摺? 告別2.5%利率上限 新政8月5日起實(shí)施 8月5日起，保險(xiǎn)業(yè)正式實(shí)施普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革，壽險(xiǎn)從此告別被強(qiáng)制使用了...
2013年8月5日起，保險(xiǎn)業(yè)正式實(shí)施普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革。我國(guó)壽險(xiǎn)告別被強(qiáng)制使用了14年之久的2.5%的預(yù)定利率的時(shí)代，將定價(jià)權(quán)交給了保險(xiǎn)業(yè)界公司和市場(chǎng)。業(yè)內(nèi)人士表示，今后購(gòu)買壽險(xiǎn)類產(chǎn)品，消費(fèi)者的繳費(fèi)額同比會(huì)有所降低，產(chǎn)品收益卻或?qū)⒏摺?/p>
告別2.5%利率上限 新政8月5日起實(shí)施
8月5日起，保險(xiǎn)業(yè)正式實(shí)施普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革，壽險(xiǎn)從此告別被強(qiáng)制使用了14年之久的2.5%的預(yù)定利率的時(shí)代，將定價(jià)權(quán)交給了公司和市場(chǎng)。
據(jù)悉，本次壽險(xiǎn)費(fèi)率改革具體內(nèi)容包括兩個(gè)方面：一是放開普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率，將定價(jià)權(quán)交給公司和市場(chǎng)。普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定，不再執(zhí)行2.5%的上限限制;二是明確法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化準(zhǔn)備金和償付能力監(jiān)管約束，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。改革后新簽發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)保單，法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率不得高于保單預(yù)定利率和3.5%的小者。
早在1999年，保監(jiān)會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)預(yù)定利率實(shí)行了嚴(yán)格管制，將人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率設(shè)定為2.5%的上限，在此后的14年里，人身保險(xiǎn)公司所有的產(chǎn)品都將其預(yù)定利率上限設(shè)定為2.5%，此次壽險(xiǎn)費(fèi)率的改革，是壽險(xiǎn)市場(chǎng)化的重要標(biāo)志。
業(yè)內(nèi)人士：消費(fèi)者或?qū)⑹芤?鼓勵(lì)市場(chǎng)差異化
此前2.5%的預(yù)定利率有哪些弊端?《投資快報(bào)》記者采訪了中美大都會(huì)人壽精算部助理總裁余晗燁，余表示，“在2.5%利率的監(jiān)管下，壽險(xiǎn)公司提供給客戶的保證投資收益會(huì)有嚴(yán)格的上限。從風(fēng)險(xiǎn)管控的角度，嚴(yán)格的管控了壽險(xiǎn)公司的定價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)以及償付能力，但是同時(shí)限制了壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品多樣性，也較大的限制了人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是傳統(tǒng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。”
一般而言，普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率若提升，其價(jià)格會(huì)下降，保費(fèi)減少。對(duì)于此次預(yù)定利率上調(diào)以后，壽險(xiǎn)會(huì)變得更加便宜嗎?余晗燁告訴記者，“如果純粹單方面提高定價(jià)利率，是會(huì)有保費(fèi)費(fèi)率的降低。但是從整個(gè)市場(chǎng)的估計(jì)來看，壽險(xiǎn)公司是否會(huì)馬上根據(jù)新規(guī)則來調(diào)整價(jià)格，尚不清楚。因?yàn)閴垭U(xiǎn)公司的保費(fèi)定價(jià)，除了定價(jià)利率的因素，產(chǎn)品費(fèi)率還依賴于保險(xiǎn)公司本身的投資狀況，壽險(xiǎn)產(chǎn)品提供的保障等多方面的影響。”
對(duì)于壽險(xiǎn)費(fèi)率新政的實(shí)施，消費(fèi)者是否能從從中受益成為備受矚目的問題。有業(yè)內(nèi)人士指出，此次費(fèi)率改革影響的主要是保險(xiǎn)公司的新產(chǎn)品，消費(fèi)者未來有望“花更少的錢買到利率更高的保險(xiǎn)產(chǎn)品”。
此次改革方案中，明確放開普通型人身保險(xiǎn)2.5%的預(yù)定利率上限。所謂“預(yù)定利率”，是保險(xiǎn)公司根據(jù)未來資金運(yùn)用收益率的預(yù)測(cè)為保單設(shè)置的每年收益率。預(yù)定死亡率、附加費(fèi)用率、預(yù)定利率共同決定著保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率，進(jìn)而影響消費(fèi)者繳納的保費(fèi)。
一般來講，預(yù)定利率越高，消費(fèi)者繳納的保費(fèi)越低。而此次提高預(yù)定利率上限，則意味著保險(xiǎn)公司可以增加給消費(fèi)者的“讓利程度”。
而余晗燁從保險(xiǎn)公司的角度出發(fā)，則表示，“對(duì)于這次監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于定價(jià)利率上調(diào)的目的，我們的理解并非主要是體現(xiàn)消費(fèi)者讓利，而是整個(gè)壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的出發(fā)點(diǎn)。我們的認(rèn)知是監(jiān)管機(jī)構(gòu)希望鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品差異化，市場(chǎng)化，這也是很多發(fā)達(dá)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟監(jiān)管模式。 對(duì)于上調(diào)定價(jià)利率對(duì)于整個(gè)行業(yè)的影響，我想各公司會(huì)根據(jù)自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及定價(jià)策略做出相應(yīng)的反應(yīng)。”
保監(jiān)會(huì)：或?qū)⒁l(fā)“退保潮” 但影響有限
記者注意到，有不少網(wǎng)友提出，在8月5日之前投保人身險(xiǎn)的消費(fèi)者，難道只能繼續(xù)按照較高的保費(fèi)繳納?如果退保再重新投保，是不是比較“合適”?
“經(jīng)過初步測(cè)算，已經(jīng)繳費(fèi)三年以上的消費(fèi)者，退保帶來的損失可能會(huì)高于保費(fèi)下降的優(yōu)惠，因此退保不劃算。”保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部副主任袁序成表示，繳費(fèi)在三年以內(nèi)的消費(fèi)者，退保以后簽新保單可能會(huì)更劃算，但是各個(gè)公司具體產(chǎn)品的情況不同，需要消費(fèi)者根據(jù)自身的情況作出判斷。“保監(jiān)會(huì)高度重視這一問題，也要求各保險(xiǎn)公司做好相關(guān)服務(wù)，對(duì)消費(fèi)者耐心講解。”
不過即便如此，部分保險(xiǎn)企業(yè)還是預(yù)計(jì)會(huì)有一場(chǎng)“退保潮”發(fā)生，但對(duì)于行業(yè)影響可能相對(duì)有限。袁序成指出，近三年銷售的人身險(xiǎn)保單大約120億元，占2012年壽險(xiǎn)總保費(fèi)的1.35%，極端情況下，即使生效三年以內(nèi)的保單全部退保，對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)和現(xiàn)金流的影響也有限。
廣州保險(xiǎn)行業(yè)某分析師還向《投資快報(bào)》記者表示，由于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)新單銷售中人身險(xiǎn)僅占5%左右，因此定價(jià)利率放開對(duì)上市保險(xiǎn)公司當(dāng)期利潤(rùn)的影響并不大。
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