雙獨(dú)三口之家保險(xiǎn)規(guī)劃 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)宜購(gòu)買
［編者按］ “我還要不要再買房呢?”尹女士很疑惑。最近房市疲軟，房?jī)r(jià)下跌，嘗過(guò)房產(chǎn)投資帶來(lái)甜頭的尹女士本打算繼續(xù)購(gòu)房，如今心生擔(dān)憂及疑問(wèn)，希望我們的理財(cái)師能針對(duì)她家的實(shí)際情況，給予中肯的建議。 尹女士和老公吳先生都是“80后”的獨(dú)生子女，兩人因是研究生同學(xué)而結(jié)識(shí)相戀，畢業(yè)后從事的都是軌道設(shè)計(jì)工作，并在同一家大型的國(guó)有企業(yè)任職。尹女士是典型的...
“我還要不要再買房呢?”尹女士很疑惑。最近房市疲軟，房?jī)r(jià)下跌，嘗過(guò)房產(chǎn)投資帶來(lái)甜頭的尹女士本打算繼續(xù)購(gòu)房，如今心生擔(dān)憂及疑問(wèn)，希望我們的理財(cái)師能針對(duì)她家的實(shí)際情況，給予中肯的建議。
尹女士和老公吳先生都是“80后”的獨(dú)生子女，兩人因是研究生同學(xué)而結(jié)識(shí)相戀，畢業(yè)后從事的都是軌道設(shè)計(jì)工作，并在同一家大型的國(guó)有企業(yè)任職。尹女士是典型的四川成都人，目前稅前年薪有18萬(wàn)元。他老公吳先生是江西南昌人，考了一、二級(jí)建筑師證，薪水有了很大的改觀，年薪達(dá)30萬(wàn)元(稅前)。
兩人育有一個(gè)2歲半的兒子，正準(zhǔn)備送去私立幼兒園，學(xué)費(fèi)需要2500元/月。孩子由家中老人輪流過(guò)來(lái)照看，一家五口人的生活伙食費(fèi)，加上養(yǎng)車費(fèi)，需5000元/月。每年會(huì)有一次全家旅行，花費(fèi)預(yù)算在15000元左右。逢年過(guò)節(jié)的，對(duì)雙方老人的孝敬費(fèi)在每年4萬(wàn)元左右。
家庭資產(chǎn)方面，尹女士在北京有2套房和1輛車。能在北京買上房，完全得益于他們?cè)诶霞业姆慨a(chǎn)投資。2005年，她公公在南昌蓮塘鎮(zhèn)的“夢(mèng)里水鄉(xiāng)”樓盤，為他們夫妻購(gòu)買了一套100多平米的房，當(dāng)時(shí)的房?jī)r(jià)還是幾百元一平米，等到了2007年，房子漲到2000多元一平米時(shí)賣掉，他們凈賺了近30萬(wàn)元。再加上積蓄和父母的幫助，他們湊足50多萬(wàn)元，在北京大興購(gòu)買了1套70平米的小兩居房。
2011年，經(jīng)濟(jì)條件好些了，他們手上也有50萬(wàn)元存款，鑒于老家父母要過(guò)來(lái)照顧孫子，他們便按揭又買了一套90多平米的房。這套房子總價(jià)150萬(wàn)元，首付了50萬(wàn)元，公積金貸款100萬(wàn)元，20年還款，月供6300元左右，剛好夫妻兩人的公積金可以覆蓋。
至于那套小兩居房，就用來(lái)出租，每月有2300元的租金收入。而房子本身也由60萬(wàn)元升值到現(xiàn)在的175萬(wàn)元，尹女士覺(jué)得太不可思議啦，這比任何投資都來(lái)錢快啊。如今，他們手上又積攢了60多萬(wàn)元。由于夫妻兩人都比較忙碌，在理財(cái)這塊比較薄弱，基本上，錢都是在銀行躺著。本想在大興天宮院附近再買1套小兩居房作投資(要是再買房，打算把第一套房過(guò)戶到父母名下)，但聽(tīng)聞最近“房貸荒”，便開(kāi)始迷惘，是不是要再出手買房?若是不買房，那家里的剩余資產(chǎn)如何規(guī)劃好呢?
夫妻兩人在單位的福利待遇都比較好，有“六險(xiǎn)一金”，孩子有北京的“一老一小”醫(yī)保，所以，家里沒(méi)有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)。
“尹女士的購(gòu)房動(dòng)機(jī)需考慮清楚，如果僅僅是作為投資的話，目前房地產(chǎn)市場(chǎng)不確定因素較多，房?jī)r(jià)的上升已到了一個(gè)高點(diǎn)，并且二套房政策收緊。綜合來(lái)看，目前并非是購(gòu)房的最好時(shí)機(jī)。”
基本情況分析
尹女士和吳先生的工薪合計(jì)年收入達(dá)到稅前48萬(wàn)元，還有一套小兩居房用來(lái)出租，每年有2.76萬(wàn)元的租金收入。從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)觀察到，其大部分收入都來(lái)自于工薪方面。家庭的年支出中，用于生活開(kāi)銷、養(yǎng)車及孩子教育費(fèi)用約為9萬(wàn)元，每年一次的全家旅行，花費(fèi)預(yù)算在1.5萬(wàn)元左右。逢年過(guò)節(jié)的，對(duì)雙方老人的孝敬費(fèi)在4萬(wàn)元左右。目前夫妻倆有現(xiàn)金存款60萬(wàn)元左右，一套現(xiàn)值175萬(wàn)元的小兩居室，另有一套總房款150萬(wàn)元，首付了50萬(wàn)元，公積金貸款100萬(wàn)元，20年還款，月供6300元左右。
財(cái)務(wù)分析
從目前的現(xiàn)狀來(lái)看，如尹女士和吳先生的年收入平均按照25%個(gè)人所得稅來(lái)計(jì)算的話，實(shí)際的收入約為36萬(wàn)元左右，加上每年2.76萬(wàn)元租金收入，總收入為38.76萬(wàn)元左右。該家庭的年總支出約為14.5萬(wàn)元左右，由于年房屋支出的7.56萬(wàn)元實(shí)為公積金貸款支出，所以，實(shí)際的年結(jié)余24.26萬(wàn)元左右，年結(jié)余比為62.5%，能夠保證穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄率。家庭負(fù)債部分因有公積金還款，目前整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)處于安全狀態(tài)。
綜合建議
購(gòu)房建議
很顯然，尹女士家庭投資偏重于投資房產(chǎn)，由于幾次置業(yè)使家庭資產(chǎn)獲得了大幅提升，故尹女士未來(lái)的投資側(cè)重點(diǎn)可能繼續(xù)側(cè)重在房產(chǎn)的投資上。但尹女士的購(gòu)房動(dòng)機(jī)需考慮清楚，如果僅僅是作為投資的話，目前房地產(chǎn)市場(chǎng)不確定因素較多，房?jī)r(jià)的上升已到了一個(gè)高點(diǎn)，并且二套房政策收緊。綜合來(lái)看，目前并非是購(gòu)房的最好時(shí)機(jī)。
可投資資產(chǎn)規(guī)劃
尹女士的家庭處于成長(zhǎng)期，上有老，下有小，未來(lái)贍養(yǎng)經(jīng)費(fèi)和教育經(jīng)費(fèi)都是很大的開(kāi)支。該家庭需要長(zhǎng)遠(yuǎn)的考慮孩子的教育規(guī)劃，未來(lái)在高中或者大學(xué)是否有出國(guó)求學(xué)的計(jì)劃。為使現(xiàn)有的資金收益最大化，建議尹女士先預(yù)留3個(gè)月左右的家庭開(kāi)支(約為9萬(wàn)多元)，以備不時(shí)之需。之后可將家庭2/3資金用來(lái)選擇一些中長(zhǎng)期穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品，例如銀行理財(cái)產(chǎn)品等，預(yù)計(jì)年化收益率5%~6%左右。其余資金如果從流動(dòng)性方面考慮，可選擇貨幣型基金等流動(dòng)性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于每月結(jié)余的資金，可以選擇基金定投。
保險(xiǎn)規(guī)劃
尹女士和吳先生夫妻兩人在單位的福利待遇都比較好，有“六險(xiǎn)一金”，孩子有北京的“一老一小”醫(yī)保，雙方老人應(yīng)有積蓄和退休工資，可以自給自足，且每年都有夫妻兩人的“孝敬費(fèi)”，養(yǎng)老問(wèn)題不是太大。對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，以選擇帶有教育基金和醫(yī)療險(xiǎn)性質(zhì)的保障計(jì)劃，為孩子醫(yī)療花費(fèi)和將來(lái)的學(xué)習(xí)提供良好的基礎(chǔ)。另外，尹女士和吳先生可以選擇購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為養(yǎng)老保障做到未雨綢繆。
“該家庭資產(chǎn)主要以房產(chǎn)形式存在，配置過(guò)于單一，每年接近25萬(wàn)元的結(jié)余，可每月拿出1.5萬(wàn)元用于基金定投，建議分散風(fēng)險(xiǎn)，投資幾支平衡型基金。”
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