壽險高速增長停止 4月保費增速由正轉(zhuǎn)負(fù)
［編者按］ 今年以來壽險保費高速增長勢頭出現(xiàn)放緩趨勢。5月27日，保監(jiān)會公布的最新保費數(shù)據(jù)顯示，2014年前4個月，壽險公司原保險保費收入5865.78億元，同比增長35.47%。相較前3個月64.37%的平均同比增速，保費增速已經(jīng)放緩近一半。其中4月份當(dāng)月保費收入721.49億元，保費增速不增反降，同比下降5.42%。 今年一季度壽險業(yè)務(wù)高速增長與不少保險公司在銀行保險渠道大賣高現(xiàn)金價...
今年以來壽險保費高速增長勢頭出現(xiàn)放緩趨勢。5月27日，保監(jiān)會公布的最新保費數(shù)據(jù)顯示，2014年前4個月，壽險公司原保險保費收入5865.78億元，同比增長35.47%。相較前3個月64.37%的平均同比增速，保費增速已經(jīng)放緩近一半。其中4月份當(dāng)月保費收入721.49億元，保費增速不增反降，同比下降5.42%。
今年一季度壽險業(yè)務(wù)高速增長與不少保險公司在銀行保險渠道大賣高現(xiàn)金價值產(chǎn)品有關(guān)。二季度保險公司營銷策略開始分化，有公司表示仍在繼續(xù)售賣高現(xiàn)金價值產(chǎn)品;也有公司則表示，一季度規(guī)模保費任務(wù)已經(jīng)完成，現(xiàn)已停售相關(guān)產(chǎn)品轉(zhuǎn)而主攻個險渠道或期交產(chǎn)品。多位受訪保險公司銀保業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，受到行業(yè)規(guī)范和市場競爭多因素影響，二季度以來銀保業(yè)務(wù)拓展“壓力山大”。
險企策略分化
“我們現(xiàn)在已經(jīng)轉(zhuǎn)型賣價值貢獻(xiàn)更高的產(chǎn)品了。”談及今年以來的保險業(yè)務(wù)銷售策略時，一家中型保險公司負(fù)責(zé)人表示。該公司在今年一季度利用銀行渠道銷售了大量高現(xiàn)金價值產(chǎn)品。
該負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，趕在最嚴(yán)銀保新規(guī)和市場環(huán)境變化之前做大了規(guī)模。目前高現(xiàn)金價值保單已經(jīng)停售，現(xiàn)在公司集中精力推期交保險，例如健康險。
高現(xiàn)金價值產(chǎn)品號稱是3年期或5年期甚至更長期保單，但往往第一年或第二年后，保單現(xiàn)金價值和收益加起來就已高于已交保費，不少還高于銀行同期定存利率。
例如，中國人壽今年在銀保渠道銷售的“鑫豐新兩全保險(A款)”，保險期間5年，交費為一次性躉交。如果一次性繳納保費10000元，第一年之后的保單現(xiàn)金價值即可高達(dá)10350元，意味著投保人如果滿一年退保，年收益就超過銀行一年期定期存款3.0%的收益。
通過將保險產(chǎn)品設(shè)計成高現(xiàn)金價值產(chǎn)品，從而做大規(guī)模并維護銀行渠道，成為今年一季度不少保險公司的殺手锏。
不過，二季度開始，不少保險公司開始轉(zhuǎn)型做利潤率貢獻(xiàn)更高的產(chǎn)品如養(yǎng)老險、健康險等。例如新華保險推出尊逸人生養(yǎng)老年金保險，?？等藟弁瞥?ldquo;康愛一生”終身防癌險等。但仍有部分公司并未完成規(guī)模任務(wù)，不得不繼續(xù)銷售高現(xiàn)金價值產(chǎn)品。
多渠道出擊
高現(xiàn)金價值保險產(chǎn)品的風(fēng)險已為業(yè)界所關(guān)注。除了耗費準(zhǔn)備金、利潤貢獻(xiàn)率低外，該類型產(chǎn)品還考驗險企投資能力，退保風(fēng)險和兌付風(fēng)險較高，易造成保險公司經(jīng)營不穩(wěn)定。
“第一年賣了這類型的產(chǎn)品，為了維持現(xiàn)金流，第二年就不得不繼續(xù)賣，即使想轉(zhuǎn)型賣期交產(chǎn)品，隊伍也很難適應(yīng)。大家都賣這樣的保單，你不賣怎么做規(guī)模?而且銀行也喜歡銷售這類產(chǎn)品。” 一家保險公司高管無奈表示。
也有保險公司高管認(rèn)為，高現(xiàn)金價值保單投訴相對較少，容易為投保人接受，保險公司關(guān)鍵是要控制好規(guī)模，平衡好風(fēng)險和收益。
保監(jiān)會4月份針對高現(xiàn)金價值保單出臺了相關(guān)規(guī)定，要求保險公司銷售高現(xiàn)金價值產(chǎn)品的，應(yīng)保持償付能力充足率不低于150%;自2014年1月1日起，保險公司高現(xiàn)金價值產(chǎn)品年度保費收入應(yīng)控制在公司資本金的2倍以內(nèi)。
自4月1日起開始實施、號稱最嚴(yán)新保新規(guī)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》也對銀保業(yè)務(wù)進(jìn)一步規(guī)范。
多位保險公司高管表示，監(jiān)管的規(guī)范、保險公司之間的競爭、來自其他金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品沖擊，以及銀行策略的調(diào)整，使得今年銀保渠道開發(fā)和往年相比尤為艱難。
個險渠道、團險渠道、網(wǎng)銷渠道成為保險公司尋求利潤增長點的重要戰(zhàn)場。例如太保壽險繼續(xù)堅持“聚焦?fàn)I銷、聚焦期繳”發(fā)展策略，泰康人壽年初在微信平臺推出“1元錢求關(guān)愛”的“微互助”保險產(chǎn)品后，近日陽光保險又在微信上推出了“搖錢術(shù)”(一款萬能險產(chǎn)品)。
“自從幾年前監(jiān)管部門關(guān)于保險公司不能在銀行網(wǎng)點派駐人員的規(guī)定實施后，保險公司一直沒能找到很好的解決之道，銀保業(yè)務(wù)一直勉力為繼。”一家保險公司高管表示，該公司在積極開拓更多渠道，例如外資銀行，但網(wǎng)點多一點的外資銀行基本上已經(jīng)被“瓜分”，很難打入。
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