壽險(xiǎn)高速增長(zhǎng)停止 4月保費(fèi)增速由正轉(zhuǎn)負(fù)
［編者按］ 今年以來壽險(xiǎn)保費(fèi)高速增長(zhǎng)勢(shì)頭出現(xiàn)放緩趨勢(shì)。5月27日，保監(jiān)會(huì)公布的最新保費(fèi)數(shù)據(jù)顯示，2014年前4個(gè)月，壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5865.78億元，同比增長(zhǎng)35.47%。相較前3個(gè)月64.37%的平均同比增速，保費(fèi)增速已經(jīng)放緩近一半。其中4月份當(dāng)月保費(fèi)收入721.49億元，保費(fèi)增速不增反降，同比下降5.42%。 今年一季度壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)與不少保險(xiǎn)公司在銀行保險(xiǎn)渠道大賣高現(xiàn)金價(jià)...
今年以來壽險(xiǎn)保費(fèi)高速增長(zhǎng)勢(shì)頭出現(xiàn)放緩趨勢(shì)。5月27日，保監(jiān)會(huì)公布的最新保費(fèi)數(shù)據(jù)顯示，2014年前4個(gè)月，壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5865.78億元，同比增長(zhǎng)35.47%。相較前3個(gè)月64.37%的平均同比增速，保費(fèi)增速已經(jīng)放緩近一半。其中4月份當(dāng)月保費(fèi)收入721.49億元，保費(fèi)增速不增反降，同比下降5.42%。
今年一季度壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)與不少保險(xiǎn)公司在銀行保險(xiǎn)渠道大賣高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品有關(guān)。二季度保險(xiǎn)公司營(yíng)銷策略開始分化，有公司表示仍在繼續(xù)售賣高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品;也有公司則表示，一季度規(guī)模保費(fèi)任務(wù)已經(jīng)完成，現(xiàn)已停售相關(guān)產(chǎn)品轉(zhuǎn)而主攻個(gè)險(xiǎn)渠道或期交產(chǎn)品。多位受訪保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，受到行業(yè)規(guī)范和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)多因素影響，二季度以來銀保業(yè)務(wù)拓展“壓力山大”。
險(xiǎn)企策略分化
“我們現(xiàn)在已經(jīng)轉(zhuǎn)型賣價(jià)值貢獻(xiàn)更高的產(chǎn)品了。”談及今年以來的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售策略時(shí)，一家中型保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示。該公司在今年一季度利用銀行渠道銷售了大量高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品。
該負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，趕在最嚴(yán)銀保新規(guī)和市場(chǎng)環(huán)境變化之前做大了規(guī)模。目前高現(xiàn)金價(jià)值保單已經(jīng)停售，現(xiàn)在公司集中精力推期交保險(xiǎn)，例如健康險(xiǎn)。
高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品號(hào)稱是3年期或5年期甚至更長(zhǎng)期保單，但往往第一年或第二年后，保單現(xiàn)金價(jià)值和收益加起來就已高于已交保費(fèi)，不少還高于銀行同期定存利率。
例如，中國(guó)人壽今年在銀保渠道銷售的“鑫豐新兩全保險(xiǎn)(A款)”，保險(xiǎn)期間5年，交費(fèi)為一次性躉交。如果一次性繳納保費(fèi)10000元，第一年之后的保單現(xiàn)金價(jià)值即可高達(dá)10350元，意味著投保人如果滿一年退保，年收益就超過銀行一年期定期存款3.0%的收益。
通過將保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)成高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品，從而做大規(guī)模并維護(hù)銀行渠道，成為今年一季度不少保險(xiǎn)公司的殺手锏。
不過，二季度開始，不少保險(xiǎn)公司開始轉(zhuǎn)型做利潤(rùn)率貢獻(xiàn)更高的產(chǎn)品如養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等。例如新華保險(xiǎn)推出尊逸人生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，海康人壽推出“康愛一生”終身防癌險(xiǎn)等。但仍有部分公司并未完成規(guī)模任務(wù)，不得不繼續(xù)銷售高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品。
多渠道出擊
高現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)已為業(yè)界所關(guān)注。除了耗費(fèi)準(zhǔn)備金、利潤(rùn)貢獻(xiàn)率低外，該類型產(chǎn)品還考驗(yàn)險(xiǎn)企投資能力，退保風(fēng)險(xiǎn)和兌付風(fēng)險(xiǎn)較高，易造成保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定。
“第一年賣了這類型的產(chǎn)品，為了維持現(xiàn)金流，第二年就不得不繼續(xù)賣，即使想轉(zhuǎn)型賣期交產(chǎn)品，隊(duì)伍也很難適應(yīng)。大家都賣這樣的保單，你不賣怎么做規(guī)模?而且銀行也喜歡銷售這類產(chǎn)品。” 一家保險(xiǎn)公司高管無奈表示。
也有保險(xiǎn)公司高管認(rèn)為，高現(xiàn)金價(jià)值保單投訴相對(duì)較少，容易為投保人接受，保險(xiǎn)公司關(guān)鍵是要控制好規(guī)模，平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益。
保監(jiān)會(huì)4月份針對(duì)高現(xiàn)金價(jià)值保單出臺(tái)了相關(guān)規(guī)定，要求保險(xiǎn)公司銷售高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的，應(yīng)保持償付能力充足率不低于150%;自2014年1月1日起，保險(xiǎn)公司高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品年度保費(fèi)收入應(yīng)控制在公司資本金的2倍以內(nèi)。
自4月1日起開始實(shí)施、號(hào)稱最嚴(yán)新保新規(guī)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》也對(duì)銀保業(yè)務(wù)進(jìn)一步規(guī)范。
多位保險(xiǎn)公司高管表示，監(jiān)管的規(guī)范、保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)、來自其他金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品沖擊，以及銀行策略的調(diào)整，使得今年銀保渠道開發(fā)和往年相比尤為艱難。
個(gè)險(xiǎn)渠道、團(tuán)險(xiǎn)渠道、網(wǎng)銷渠道成為保險(xiǎn)公司尋求利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要戰(zhàn)場(chǎng)。例如太保壽險(xiǎn)繼續(xù)堅(jiān)持“聚焦?fàn)I銷、聚焦期繳”發(fā)展策略，泰康人壽年初在微信平臺(tái)推出“1元錢求關(guān)愛”的“微互助”保險(xiǎn)產(chǎn)品后，近日陽光保險(xiǎn)又在微信上推出了“搖錢術(shù)”(一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品)。
“自從幾年前監(jiān)管部門關(guān)于保險(xiǎn)公司不能在銀行網(wǎng)點(diǎn)派駐人員的規(guī)定實(shí)施后，保險(xiǎn)公司一直沒能找到很好的解決之道，銀保業(yè)務(wù)一直勉力為繼。”一家保險(xiǎn)公司高管表示，該公司在積極開拓更多渠道，例如外資銀行，但網(wǎng)點(diǎn)多一點(diǎn)的外資銀行基本上已經(jīng)被“瓜分”，很難打入。
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