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什么是現(xiàn)金價值? 如何巧用現(xiàn)金價值?

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-06-10 08:31 瀏覽：3502 次
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［編者按］ 　　受金融風(fēng)暴的影響，許多投保人的家庭收入銳減，無力負(fù)擔(dān)保費支出，無奈下只能選擇退保。在咨詢保險公司的工作人員后，發(fā)現(xiàn)已繳費兩三年的壽險保單如要退保只能退回不足繳納保費的40%，有的甚至連20%都不到，于是便抱怨保險公司“騙人”，“退保退虧了”。這些都是由于人們不了解“現(xiàn)金價值”概念及不能合理利用“現(xiàn)金價值&...

　　受金融風(fēng)暴的影響，許多投保人的家庭收入銳減，無力負(fù)擔(dān)保費支出，無奈下只能選擇退保。在咨詢保險公司的工作人員后，發(fā)現(xiàn)已繳費兩三年的壽險保單如要退保只能退回不足繳納保費的40%，有的甚至連20%都不到，于是便抱怨保險公司“騙人”，“退保退虧了”。這些都是由于人們不了解“現(xiàn)金價值”概念及不能合理利用“現(xiàn)金價值”的作用而造成的。

　　什么是現(xiàn)金價值?

　　通常而言，現(xiàn)金價值就是退?；蚪饧s時退回的錢，因此又稱其為“解約退還金”或“退保價值”。但并不是所有保單都具有現(xiàn)金價值。對于短期的費用型保單如財產(chǎn)保險，保險公司承諾在一定期限內(nèi)發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險公司便按給定向被保險人給付賠償金，如不出險也不返還保費，這樣的保單便不具有現(xiàn)金價值。但對于長期的人身保險計劃如人壽保險、健康保險、分紅型保險等，其在保障之外還帶有一定儲蓄和投資的性質(zhì)，因此具有一定的現(xiàn)金價值。

　　以長期壽險合同為例。眾所周知，人的死亡風(fēng)險是隨著年齡的增大而增大的，但保險公司通過復(fù)雜的精算技術(shù)計算出了一個均衡保費，投保人每年以均衡保費數(shù)額進行繳費，即相當(dāng)于年輕時多繳的保費抵補了后來風(fēng)險大時的保費。同時為了履行責(zé)任，保險公司每年在保費中也要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金，這是保險公司對被保險人的一種負(fù)債，當(dāng)投保人提前解約時，保險公司要將提存的準(zhǔn)備金減去“解約扣除”之后的余額退還給投保人，這部分金額就是保單的現(xiàn)金價值。解約扣除主要是指保險公司為維護保單所花費的運營費和代理人手續(xù)費等，在投保初期該部分費用較高，而保單現(xiàn)金價值尚未累積到一定程度，因此退還的金額和所交的保費金額的差額較大。

　　如何巧用現(xiàn)金價值?

　　因為現(xiàn)金價值的存在，那些因經(jīng)濟困難無力繳費的眾多投保人便有了除退保外的更好的選擇，即自動墊付、減額繳清和展期定期保險。

　　自動墊付就是根據(jù)事先約定，自動利用保單中已有的現(xiàn)金價值支付未來若干年的保費，直到已有的現(xiàn)金價值用完。這樣原保單的保額不變，但保障期間受現(xiàn)金價值制約，如現(xiàn)有價值越多，保障期間越長，反之亦然。對于只是暫時產(chǎn)生經(jīng)濟問題，但一段時間后仍具有繳費能力的投保人而言，自動墊付是一個相對較好的“緩沖”方法。

　　減額繳清則指投保人可利用保單現(xiàn)金價值一次性支付未來若干年所需的保費，其保障期間不變，則必然要大幅降低保額。因此這種方式比較適合預(yù)計經(jīng)濟困難情況將持續(xù)一段較長的時間，但仍想保留原來的保障形式的投保人。

　　展期定期保險較為特殊，它指將現(xiàn)金價值僅用來繳納未來所需的純死亡保險費，這在一定程度上改變了原來的保險計劃。由于以死亡為給付條件的保單通常保費較低，則該方式下死亡保額可保持不變，保障期限較長，但其他保險利益可能受損。因此，展期定期保險比較適合長期經(jīng)濟困難同時又特別需要身故保障的被保險人(如家庭支柱)等。

　　總之，在金融風(fēng)暴來襲之時，以上三種方法既可解資金短缺的“燃眉之急”，又不致保單失效或因退保產(chǎn)生損失，不失為投保人的較好選擇。

　　值得一提的是，除上述三種功能之外，投保人還可以現(xiàn)金價值的70%向保險公司借款，同時保單責(zé)任依然有效。保單借款的程序較銀行貸款簡單，借款利息的計算參照銀行的商業(yè)貸款利率，貸款時間要求不超過半年。但投保人要注意的是應(yīng)及時還款，否則可能造成保單失效等不利后果。

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