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地震保險(xiǎn)六大險(xiǎn)種可埋單 核輻射保險(xiǎn)市面難尋

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-04-07 19:21 瀏覽：3876 次
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［編者按］ 　日本大地震發(fā)生的第二天，美國風(fēng)險(xiǎn)咨詢機(jī)構(gòu)AIR Worldwide發(fā)布分析報(bào)告稱，日本強(qiáng)震可能會導(dǎo)致地震保險(xiǎn)損失金額高達(dá)350億美元。3月13日，該機(jī)構(gòu)再次發(fā)布預(yù)估數(shù)據(jù)，在日本大地震最嚴(yán)重的4個(gè)地區(qū)中，有260億美元的投保財(cái)產(chǎn)離海岸線僅隔三公里，而四大主要受災(zāi)地區(qū)大約有3000億美元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?！　〗陙恚蚍秶鷥?nèi)地震災(zāi)害的頻發(fā)，讓人們越來越關(guān)注地震中的財(cái)產(chǎn)保全問題。連日來，記者采訪很多保險(xiǎn)公...

　日本大地震發(fā)生的第二天，美國風(fēng)險(xiǎn)咨詢機(jī)構(gòu)AIR Worldwide發(fā)布分析報(bào)告稱，日本強(qiáng)震可能會導(dǎo)致地震保險(xiǎn)損失金額高達(dá)350億美元。3月13日，該機(jī)構(gòu)再次發(fā)布預(yù)估數(shù)據(jù)，在日本大地震最嚴(yán)重的4個(gè)地區(qū)中，有260億美元的投保財(cái)產(chǎn)離海岸線僅隔三公里，而四大主要受災(zāi)地區(qū)大約有3000億美元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　近年來，全球范圍內(nèi)地震災(zāi)害的頻發(fā)，讓人們越來越關(guān)注地震中的財(cái)產(chǎn)保全問題。連日來，記者采訪很多保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，多家保險(xiǎn)公司接到大量電話咨詢是否有地震險(xiǎn)。一旦發(fā)生地震，財(cái)產(chǎn)損失如何能得到保險(xiǎn)公司的理賠？

　　保險(xiǎn)公司無專門地震險(xiǎn)

　　“對不起，我們目前沒有專門針對地震災(zāi)害的險(xiǎn)種……”在咨詢過多家保險(xiǎn)公司后，記者得到的是同一個(gè)答案。據(jù)了解，目前，在針對個(gè)人客戶的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，不但地震、海嘯等自然災(zāi)害屬于免責(zé)范圍內(nèi)，而且保險(xiǎn)公司壓根就不對個(gè)人銷售地震險(xiǎn)。

　　在壽險(xiǎn)合同中，無論是人身意外險(xiǎn)，還是壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，對于地震造成的人身傷亡大都是正常賠付，地震在壽險(xiǎn)合同中不屬于免責(zé)范圍。但在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款中，由于地震不可預(yù)期性、破壞性大，無法防范、承保風(fēng)險(xiǎn)太大，目前財(cái)險(xiǎn)行業(yè)對于地震責(zé)任大都是免責(zé)。也就是說，即使購買了房屋險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)，一旦發(fā)生地震，造成房屋、財(cái)產(chǎn)、車輛的損失，保險(xiǎn)公司也是不賠的。

　　地震保險(xiǎn)曾曇花一現(xiàn)

　　難道地震險(xiǎn)真的就“前無古人后無來者”嗎？據(jù)記者了解，地震險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一種附加險(xiǎn)，許多保險(xiǎn)公司都曾經(jīng)開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售過。據(jù)報(bào)道，地震附加險(xiǎn)是2000年7月經(jīng)國家保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的，當(dāng)時(shí)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)大約是主險(xiǎn)的10%。如太平洋財(cái)險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)都曾經(jīng)一度銷售過地震附加險(xiǎn)，但都是曇花一現(xiàn)，很快就在市場上消失了。

　　某財(cái)險(xiǎn)公司的銷售人員告訴記者，“因?yàn)楸ｋU(xiǎn)承保盈利靠大數(shù)法則，而地震損失則是地區(qū)性群發(fā)事件，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)太大，費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)不好確定。因此地震附加險(xiǎn)就逐漸退出了家財(cái)險(xiǎn)市場。”

　　另據(jù)一位財(cái)險(xiǎn)公司人士透露，導(dǎo)致地震險(xiǎn)淡出市場的原因是，這種保險(xiǎn)市場接受度并不高，客戶“并不積極”，同時(shí)地震損失又是地區(qū)性群發(fā)事件，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)太大。中美大都會人壽保險(xiǎn)有限公司遼寧分公司的負(fù)責(zé)人接受記者采訪時(shí)表示，最重要的原因是“地震險(xiǎn)”受眾人群窄，人們對這方面的防范保障意識淡薄?！捌鋵?shí)在壽險(xiǎn)行業(yè)，像地震、海嘯、森林、火災(zāi)，甚至是‘9•11’都可以歸納成一類險(xiǎn)種，我們稱為巨災(zāi)險(xiǎn)。單指‘9•11’，我們就在72小時(shí)之內(nèi)賠付了2.8億美金。保險(xiǎn)的本源就是理賠，沒有理賠何談保險(xiǎn)。所以不是經(jīng)營了巨災(zāi)險(xiǎn)種保險(xiǎn)公司就不能存活發(fā)展，而是每個(gè)公司都有自己的策略和自己的經(jīng)營線路?！?/span>

　　記者了解到，目前，大多財(cái)險(xiǎn)公司只針對企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)銷售附加地震保險(xiǎn)，費(fèi)率一般為主險(xiǎn)費(fèi)率的20%-30%。許多大的寫字樓、物業(yè)投保大廈財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)都會選擇附加地震損失險(xiǎn)。不過，“每個(gè)地區(qū)的分公司承保地震險(xiǎn)都是有年度責(zé)任限額的，如上半年承保的地震險(xiǎn)責(zé)任保額總數(shù)達(dá)到了限額，年內(nèi)就不能再承接新的保單?！?/span>

　　壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)承保部分損失

　　雖然沒有專門的地震險(xiǎn)，但您也別失望，據(jù)記者了解，在國內(nèi)保險(xiǎn)市場，地震屬于大多數(shù)壽險(xiǎn)的承保范圍，并非免除責(zé)任，投保人可根據(jù)保險(xiǎn)合同要求理賠。一般人身意外保險(xiǎn)都列出免責(zé)條約，但大部分條約中，地震、海嘯、泥石流等常見的自然災(zāi)害都不在免責(zé)范圍之內(nèi)。

　　遼寧省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會副秘書長魏嘉接受記者采訪時(shí)表示，目前，至少能有六大險(xiǎn)種能為地震“埋單”。其中包括：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)、學(xué)生平安保險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等。不過，她同時(shí)表示，“具體能賠償多少，要看保險(xiǎn)條款的具體規(guī)定，比如免賠額多少、賠償項(xiàng)目等。投保人發(fā)生保險(xiǎn)事故后要盡快向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并按照要求提供相應(yīng)的證明材料。”

　　與壽險(xiǎn)不同的是，記者從中國人保、中國平安、中美大都會、新華保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司了解到，目前市場上銷售的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都不包含地震責(zé)任或者把地震列為除外責(zé)任?！暗卣饘儆诓豢煽沽Γ诩邑?cái)險(xiǎn)里各公司推出的產(chǎn)品都被列為除外責(zé)任?！睋?jù)中國人保負(fù)責(zé)家財(cái)險(xiǎn)的寧博石介紹，目前個(gè)人購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都是按照標(biāo)準(zhǔn)合同文本，而標(biāo)準(zhǔn)合同文本中的保險(xiǎn)責(zé)任均不包括地震。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可由企業(yè)跟保險(xiǎn)公司協(xié)議地震的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　在將地震列為家財(cái)險(xiǎn)責(zé)任免除范圍的同時(shí)，保險(xiǎn)公司對企財(cái)險(xiǎn)的地震擴(kuò)展條款也有嚴(yán)格限制。據(jù)了解，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主險(xiǎn)一般不承保地震，對企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，如客戶堅(jiān)持要投保，可以附加險(xiǎn)的形式投保?！暗ｋU(xiǎn)公司對此有非常嚴(yán)格的審核，分公司層面有承保限額，超過這一限額就要提交總部審批。包括被保險(xiǎn)人所在地是否屬于地震帶、公司建筑結(jié)構(gòu)等。”

　　中美大都會的負(fù)責(zé)人建議市民應(yīng)該很透徹地分析自己屬于何種情況，所投保的這個(gè)險(xiǎn)種是解決何種問題的。例如人身意外險(xiǎn)或者是單純的壽險(xiǎn)，肯定賠付；如果投保的是健康險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)那就無法得到賠付。也就是說，所謂的保災(zāi)害的保險(xiǎn)險(xiǎn)種里細(xì)分內(nèi)容很多，要根據(jù)具體的內(nèi)容來確定相應(yīng)的險(xiǎn)種。

　　核輻射保險(xiǎn)市面難尋

　　日本地震除了地震的直接損失外，更令人矚目的是其核電站損毀可能導(dǎo)致的核輻射傷害。多家保險(xiǎn)公司昨日對記者表示，目前核輻射在國內(nèi)基本屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司對因此造成的損害不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　但一家壽險(xiǎn)公司的相關(guān)人士告訴記者，雖然沒有專門的“核輻射保險(xiǎn)”，但核輻射如果造成發(fā)病幾率上升，只要投保重大疾病險(xiǎn)、住院險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種，也可以從一定程度上有效地規(guī)避可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

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