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分清保險合同成立、生效時間以免產(chǎn)生糾紛

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-06-11 09:56 瀏覽：3184 次

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［編者按］　　一些投保人認為，保險合同成立后，自己依照約定履行交納保費的義務，那么，根據(jù)權利義務對等原則，發(fā)生事故后，保險公司也應進行賠付。其實這并不絕對，因為《中華人民共和國保險法》對保險合同的成立、生效，及保險期間開始和保險責任期間開始都有明文規(guī)定。倘對此一無所知，難免引發(fā)不必要的保險糾紛。　　2012年4月29日，陳先生買了一份人身意外傷害險，指定妻子王女士為受益人，險企當場與之簽定合...

　　一些投保人認為，保險合同成立后，自己依照約定履行交納保費的義務，那么，根據(jù)權利義務對等原則，發(fā)生事故后，保險公司也應進行賠付。其實這并不絕對，因為《中華人民共和國保險法》對保險合同的成立、生效，及保險期間開始和保險責任期間開始都有明文規(guī)定。倘對此一無所知，難免引發(fā)不必要的保險糾紛。

　　2012年4月29日，陳先生買了一份人身意外傷害險，指定妻子王女士為受益人，險企當場與之簽定合同，收取保費并簽發(fā)保單，上面列明保險期間自2012年5月1日0時起至2013年4月30日24時止。但就在投保的次日(4月30日)，陳先生遇交通事故離世。王女士申請理賠，被保險公司拒絕，雙方鬧上法庭。法院審理認為，陳先生與險企之間關于保險期間的約定合法有效，但他于2012年4月30日發(fā)生事故，不在合同約定的保險責任時間范圍內(nèi)。就此，法院駁回了王女士的訴求。

　　這起事例中，雖然王女士的遭遇令人同情，但就事件本身來說，她混淆了保險合同的成立與生效，及保險期間開始和保險責任期間開始的關系。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十三條規(guī)定:“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。依法成立的保險合同，自成立時生效。”該法規(guī)第十四條規(guī)定:“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”

　　保險業(yè)內(nèi)人士表示，保險合同自生效到終止的期間為保險期間，即合同有效期間。而從保險公司承擔責任開始到終止的期間，為保險責任期間，在此期間發(fā)生事故，險企應承擔保險責任，反之無須擔責。因此，上述事例中，陳先生于4月29日與險企簽定合同，合同依法成立，但保險期間須從5月1日方始，保險責任期間此時亦未開始。就此，法院判決保險公司不需承擔賠付責任，是嚴格區(qū)分了保險合同成立、生效及保險責任開始時間的關系。

　　值得一提的是，有些投保人雖在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故，卻被保險公司以合同附屬條款為由拒賠。對此，需具體情況具體分析。如2012年3月，劉先生投保一款住院險，交納保費后，險企簽發(fā)保單，列明保險期間自2012年3月30日起至2013年3月30日止。2012年4月10日，劉先生因膽囊炎住院，出院后向保險公司索賠遭拒，原因是合同附屬條款規(guī)定:“被保險人在保單生效30天后，因疾病在縣、區(qū)級以上(含縣、區(qū)級)醫(yī)院住院治療，保險公司才承擔給付住院醫(yī)療保險金的責任”。

　　《中華人民共和國保險法》第十三條規(guī)定:“保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”由此，劉先生雖在保險期間內(nèi)住院，但合同附屬條款規(guī)定被保險人在保單生效30天后住院治療才可獲賠，說明合同約定了險企在合同生效30天后(從2012年4月30日起)才開始承擔保險責任。由于劉先生4月10日住院，沒到約定保險公司開始承擔保險責任的時間，所以，其住院發(fā)生在保險責任期間之外，險企自然不賠。

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