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房貸險(xiǎn)知識(shí)及基本操作模式

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-06-21 09:19 瀏覽：3126 次
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［編者按］ 　　個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱“房貸險(xiǎn)”，是一種保證保險(xiǎn)。目前各銀行普遍規(guī)定，購(gòu)房者向銀行貸款的同時(shí)必須在保險(xiǎn)公司購(gòu)買房貸險(xiǎn)。 　　基本操作模式 　　房產(chǎn)商將商品房銷售給需要貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請(qǐng)貸款，銀行要求業(yè)主將所購(gòu)的房屋進(jìn)行抵押，并必須向保險(xiǎn)公司購(gòu)買房貸保險(xiǎn)，將銀行作為保險(xiǎn)第一受益人。最后，銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險(xiǎn)等給予貸款。 房貸...

　　個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱“房貸險(xiǎn)”，是一種保證保險(xiǎn)。目前各銀行普遍規(guī)定，購(gòu)房者向銀行貸款的同時(shí)必須在保險(xiǎn)公司購(gòu)買房貸險(xiǎn)。

　　基本操作模式

　　房產(chǎn)商將商品房銷售給需要貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請(qǐng)貸款，銀行要求業(yè)主將所購(gòu)的房屋進(jìn)行抵押，并必須向保險(xiǎn)公司購(gòu)買房貸保險(xiǎn)，將銀行作為保險(xiǎn)第一受益人。最后，銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險(xiǎn)等給予貸款。 房貸險(xiǎn)經(jīng)過數(shù)年的變遷，其內(nèi)涵也在不斷變化。目前的房貸險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任包括房屋保險(xiǎn)和還貸保證保險(xiǎn)。

　　房貸險(xiǎn)條款規(guī)定：被保險(xiǎn)人為《個(gè)人住房抵押借款合同》項(xiàng)下的借款個(gè)人，也即凡符合中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》有關(guān)規(guī)定，向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房抵押貸款用于個(gè)人居住的借款個(gè)人均可參加本保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)指被保險(xiǎn)人用銀行抵押貸款購(gòu)置的房屋，但被保險(xiǎn)人購(gòu)房后裝修、改造或其他原因購(gòu)置的附屬于房屋的有關(guān)財(cái)產(chǎn)和其他室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等，均不屬于本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍。

　　房貸險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任和還貸保證保險(xiǎn)責(zé)壓兩項(xiàng)。

　　(一)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任為3種：由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失：1.火災(zāi)、爆炸;2.暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷;3.空巾運(yùn)行物體墜落以及外來(lái)不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。

　　(二)還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因遭受意外傷害事故導(dǎo)致死亡或傷殘，致使喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行《個(gè)人住房抵押借款合同》約定的還貸責(zé)任的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)《個(gè)人住房抵押借款合同》項(xiàng)下貸款余額的全部或部分還貸責(zé)任。

　　簡(jiǎn)單的說，房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任就是：當(dāng)被保險(xiǎn)房屋岡自然災(zāi)害或意外事故發(fā)生損毀，或房貸者因意外傷害事故失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源而無(wú)力還貸時(shí)，即由保險(xiǎn)公耐代為還貸。

　　辦理房貸險(xiǎn)中的注意事項(xiàng)

　　1. 購(gòu)房者可以自愿購(gòu)買房貸險(xiǎn)。房貸險(xiǎn)可以有效降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，但由于日前房貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，同時(shí)也為了減輕購(gòu)房者的瓜 ，近一步贏得市場(chǎng)份額，很多銀行開始放棄強(qiáng)制購(gòu)房者投保指定的保險(xiǎn)公司，允許購(gòu)房者自愿投保。因此，購(gòu)房者可以自主選擇投保的保險(xiǎn)公司，以更合理的價(jià)格求得保障。

　　2.以貸款金額作為保險(xiǎn)金額。一些銀行要求購(gòu)房者完全按照房 銷售價(jià)格投保，但實(shí)際上，銀行享有的債權(quán)應(yīng)該是貸款的那部分金額，消費(fèi)者的首付款本身就是消費(fèi)者自己的錢，不存在信用風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者不必為自己已經(jīng)支付的錢再買保險(xiǎn)。

　　3.提前還貸退保不合算。當(dāng)央行提高貸款利率時(shí)，會(huì)有很多有償還能力的購(gòu)房者選擇了提前還貸，他們得知可以把房貸險(xiǎn)退保后，又急匆匆辦 退保手續(xù)，而保險(xiǎn)公司在退保時(shí)將扣除到期保費(fèi)和經(jīng)背成本等費(fèi)用，貸款人最后獲得的退保保贊實(shí)際并’沒有多少。這樣的話，購(gòu)房者(貸款人)提前退保不僅退保保費(fèi)所得尤兒， 旦房屋出險(xiǎn)，又會(huì)落得無(wú)保險(xiǎn)保障的境地。

　　4.提前還貸時(shí)最好選擇變更受益人，延續(xù)保障。房貸險(xiǎn)投保時(shí)之所以約定貸款銀行是第一受益人，是因?yàn)閭鶆?wù)人(貸款者、購(gòu)房人)在貸款期間，對(duì)其房屋只具有使用權(quán)，而不具街完全占有權(quán)，因此作為債權(quán)人的銀行，就有主張成為保險(xiǎn)受益人的權(quán)利。但被保險(xiǎn)人還清貸款后，已具備對(duì)標(biāo)的房屋的完全占有權(quán)，此時(shí)可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)變更受益人，以被保險(xiǎn)人(購(gòu)房者)作為受益人。

　　此外，作為房貸險(xiǎn)而言，貸款時(shí)間越長(zhǎng)，費(fèi)率就越低。與保障基本相同的一年期房屋保險(xiǎn)的費(fèi)率相比，投保人選擇變更受益人的方式繼續(xù)保險(xiǎn)還是相當(dāng)合算的，每年能在保費(fèi)上節(jié)省幾十至幾百元。同樣，保險(xiǎn)公司也希望通過靈活的投保方式來(lái)留住更多的客戶。

　　不管按揭買房者的貸款是否已經(jīng)還清，火災(zāi)、管道破裂等風(fēng)險(xiǎn)卻是隨時(shí)可能發(fā)生的，因此建議購(gòu)房者(貸款人)在還清貸款的情況下不要簡(jiǎn)單地退保，住房對(duì)很多人來(lái)說足最重要的家庭財(cái)產(chǎn)，因此投資一些保費(fèi)在房屋保險(xiǎn)上，還是非常必要的。

　　不應(yīng)忽視房貸險(xiǎn)

　　專家提醒貸款買房者，要考慮還貸風(fēng)險(xiǎn)，可選擇房貸險(xiǎn)，但要注意看清拒賠條款。

　　房貸險(xiǎn)，全稱為“個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)”，通常由“財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)”和“還貸保證保險(xiǎn)”兩個(gè)保險(xiǎn)打包組成。

　　財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任，是指被保險(xiǎn)人用銀行抵押貸款購(gòu)置的房屋如果出現(xiàn)因火災(zāi)、暴風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害(地震除外)發(fā)生損毀的，保險(xiǎn)公司將根據(jù)保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行理賠。

　　還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任，是指被保險(xiǎn)人(即購(gòu)房人)在保險(xiǎn)期限內(nèi)因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，由保險(xiǎn)公司根據(jù)約定的償付比例，承擔(dān)借款余額的還貸責(zé)任。

　　2006年以前，房貸險(xiǎn)曾是商業(yè)銀行審批房貸時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)配置。因?yàn)槌鲭U(xiǎn)率極低，免責(zé)條款爭(zhēng)議較大，遭到大多數(shù)貸款購(gòu)房者的強(qiáng)烈抵制。2007年，商業(yè)銀行全部取消強(qiáng)制房貸險(xiǎn)，轉(zhuǎn)而讓貸款人自愿購(gòu)買。

　　由于酒店式公寓、商鋪等商業(yè)用房的還貸風(fēng)險(xiǎn)大于普通住房，出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，部分銀行保留了對(duì)這部分按揭貸款的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)強(qiáng)制購(gòu)買要求。

　　專家表示，對(duì)于一兩百萬(wàn)元的房貸來(lái)說，保費(fèi)不過幾千元。對(duì)購(gòu)房者來(lái)說，不買房貸險(xiǎn)，省下的錢并不多，可萬(wàn)一遇到意外事故，又沒保險(xiǎn)保障，家人就將背上沉重的負(fù)擔(dān)，因此應(yīng)該考慮還貸風(fēng)險(xiǎn)，不要忽視保險(xiǎn)保障。

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