購買家財險怎樣填寫“保險金額”?
［編者按］ 家庭財產(chǎn)保險即我們了解的家財險，那么家財險該如何支配呢?在冬季購買家財險該注意什么呢? 進入真正意義上的冬季，暖氣供暖已經(jīng)開始了。水管滲漏、煤氣管道滲漏、水暖管爆裂等家庭突發(fā)事故時常在身邊發(fā)生，重大的火災(zāi)及爆炸事故也不時地見諸報端。這些事故都是別人家發(fā)生的事，離我們自己好像很遙遠。雖然生活中遭遇災(zāi)難的幾率很小，只是那種災(zāi)難一旦發(fā)生，對個體的家庭而言就是百分百的災(zāi)難了。無論在何...
家庭財產(chǎn)保險即我們了解的家財險，那么家財險該如何支配呢?在冬季購買家財險該注意什么呢?
進入真正意義上的冬季，暖氣供暖已經(jīng)開始了。水管滲漏、煤氣管道滲漏、水暖管爆裂等家庭突發(fā)事故時常在身邊發(fā)生，重大的火災(zāi)及爆炸事故也不時地見諸報端。這些事故都是別人家發(fā)生的事，離我們自己好像很遙遠。雖然生活中遭遇災(zāi)難的幾率很小，只是那種災(zāi)難一旦發(fā)生，對個體的家庭而言就是百分百的災(zāi)難了。無論在何時何地，我們都有義務(wù)提醒市民最好能購置一定的家庭財產(chǎn)保險。那么怎樣為自己的家庭買上比較合適的保險呢?
怎樣填寫“保險金額”?
現(xiàn)在家財險種類很多，不管購買渠道如何，僅從投保金額與保費關(guān)系上來看，主要是分為定額投保和不定額投保。比如，很多公司有100元或200元的家財險保單，其中所含有的保障責(zé)任和保險金額是事先確定好的，投保者不可以按照自己家里的財產(chǎn)狀況重新修改，但可以根據(jù)需要購買多份。還有一種，就是投保者可以從備選的保障項目中自由選擇個人需要的，每個項目的保險金額也要分別列清，如房屋及其附屬裝修是多少萬元，家用電器準(zhǔn)備保多少萬元等等。然后保險公司會依據(jù)你所選的保障種類和責(zé)任，分別核定費率，再給出一個總價格。
此時，每個保障項目的金額怎么填寫，還是挺有講究的。因為如果投保時所填的保險金額大于保險標(biāo)的物實際價值，就成了超額保險。
對于超額保險的情況，出險后保險公司通常會分兩種情況處理。一是若投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而超額投保，則合同無效;二是保險合同訂立后，由于保險財產(chǎn)標(biāo)的物的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保額大于保險價值的，賠償額只能按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，連保費也不會退還。如市民小李在2008年12月投保家財險時選擇了“室內(nèi)財產(chǎn)”項目，并在投保單上告知自家的1臺25英寸純平電視機價值5000元，在2013年夏天的臺風(fēng)災(zāi)害中因漏電損失。保險公司在理賠調(diào)查后得知，目前同類電視機已經(jīng)降價到1500元，因此小李最后只能得到1500元現(xiàn)金賠償。
所以說，家財險保額并非越大越好，真正理賠時，一般會取保額和物品實際價值中較低的那一個，一味求大，往往最終只能是“多貼了保費又得不到超額保障。”
可以在多家公司投保嗎?
除了超額投保之外，一些市民還可能有意無意地向多家保險公司投保。王先生半年前在A公司投保了5萬元保額的家財險附加盜搶險，而在投保3個月后，王先生單位又在B公司投保了3萬元保額的家財險附加盜搶險，保險期限均為一年。一個月前，林先生家被盜，有效索賠金額為5000元。由于事故發(fā)生時林先生所投保的兩個保險都在有效期內(nèi)，因此采用了比例分?jǐn)傎r償法，A公司應(yīng)負賠償責(zé)任僅為5000元有效索賠額中的八分之五，即3125元，B公司應(yīng)負賠償金額則為5000元中的八分之三，即1875元，總和仍為5000元。
對于這類同一時間在多家公司投保的“重復(fù)保險”，我國《保險法》規(guī)定，除合同另有約定外，各保險公司只需要按照比例承擔(dān)的方式分?jǐn)傎r償責(zé)任，投保者獲得的賠付總數(shù)則不能超過構(gòu)成有效索賠的損失總額。從投保人的角度來說，當(dāng)然可以購買多份保單，但總保險金額最好不要超過保險財產(chǎn)的實際價值，否則就是拿錢開玩笑了。
保險專家提醒廣大客戶，市場現(xiàn)有的家財險的條款很多，責(zé)任也很多，在購買時按照自身的情況選擇就可以彌補意想不到的損失。如房東把房屋出租了，擔(dān)心發(fā)生事故對房屋的租金損失，就有附加租金損失險;如果因出租房屋的水電、煤氣等原因發(fā)生事故讓承租人遭受傷亡的，就有出租人責(zé)任險。其他的還有盜竊險、門窗惡意破壞險、室內(nèi)和室外的第三者責(zé)任險等等。
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