普通家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定方法
［編者按］ 一般來說，普通家財(cái)險(xiǎn)主要是對(duì)房屋本身及房屋裝修做出保障，當(dāng)房屋由于責(zé)任范圍內(nèi)的事故而造成損失的時(shí)候，房屋或裝修損失可由保險(xiǎn)公司賠付。在投保普通家財(cái)險(xiǎn)的時(shí)候，投保人可以根據(jù)自己的需求在投保家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)的同時(shí)附加對(duì)室內(nèi)貴重物品進(jìn)行盜搶險(xiǎn)的投保。除了盜搶險(xiǎn)以外，還有很多其他的家財(cái)險(xiǎn)附加險(xiǎn)險(xiǎn)種，投保人可以根據(jù)需求進(jìn)行投保。那么在投保時(shí)，普通家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額該如何確定呢? 普通家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)...
一般來說，普通家財(cái)險(xiǎn)主要是對(duì)房屋本身及房屋裝修做出保障，當(dāng)房屋由于責(zé)任范圍內(nèi)的事故而造成損失的時(shí)候，房屋或裝修損失可由保險(xiǎn)公司賠付。在投保普通家財(cái)險(xiǎn)的時(shí)候，投保人可以根據(jù)自己的需求在投保家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)的同時(shí)附加對(duì)室內(nèi)貴重物品進(jìn)行盜搶險(xiǎn)的投保。除了盜搶險(xiǎn)以外，還有很多其他的家財(cái)險(xiǎn)附加險(xiǎn)險(xiǎn)種，投保人可以根據(jù)需求進(jìn)行投保。那么在投保時(shí)，普通家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額該如何確定呢?
普通家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定方法
保險(xiǎn)金額的確定是否合適十分重要，它直接關(guān)系到發(fā)生損失時(shí)保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任和被保險(xiǎn)人交納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額的高低。
①房屋的保險(xiǎn)金額的確定：如一幢使用了5年的磚混結(jié)構(gòu)房屋，一旦發(fā)生損失，要進(jìn)行重建，恢復(fù)原來的磚混結(jié)構(gòu)，需要支出重建費(fèi)用20萬元，則這幢房屋的保險(xiǎn)價(jià)值即為20萬元，被保險(xiǎn)人應(yīng)按此價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，即20萬元。相反，如果把保險(xiǎn)金額確定為10萬元，那么一旦損失，被保險(xiǎn)人只能得到損失的一半的賠付;如果把保險(xiǎn)金額確定為25萬元，由于保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值20萬元，超過部分無效，即使發(fā)生損失，造成房屋的全損，被保險(xiǎn)人充其量也只能得到20萬元的賠償，同時(shí)還多交了與保險(xiǎn)金額5萬元相適應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，可謂“賠了夫人又折兵”。
?、谑覂?nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額：由于室內(nèi)的家庭財(cái)產(chǎn)一般無賬可查，且財(cái)產(chǎn)的品種、質(zhì)量、新舊程度差別很大，因此保險(xiǎn)金額的確定一般只能根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際情況，由被保險(xiǎn)人自行估價(jià)確定?？趈以先從大件、貴重的物品算起，如彩電、冰箱、家具、洗衣機(jī)、貴重衣物等，再加上一般的財(cái)產(chǎn)。最后再估計(jì)零星財(cái)物。根據(jù)各項(xiàng)目財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，由被保險(xiǎn)人分項(xiàng)目自行確定保險(xiǎn)金額，如家用電器保險(xiǎn)金額10萬元、家具3萬元、衣物及床上用品保險(xiǎn)金額5萬元、文化娛樂用品及其他生活用品保險(xiǎn)金額2萬元、代保管的財(cái)產(chǎn)1萬元，則保險(xiǎn)金額共計(jì)21萬元，此21萬元是家庭財(cái)產(chǎn)一旦滅失時(shí)，保險(xiǎn)人賠付的最高金額。
投保注意：普通家財(cái)險(xiǎn)貴重物品并非都保障
據(jù)了解，最常見的家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常只包括四項(xiàng)內(nèi)容，即意外事故、自然災(zāi)害、外來原因和施救費(fèi)用。只有一些新險(xiǎn)種才將有明顯痕跡的盜竊和入室搶劫列入保險(xiǎn)責(zé)任。比如同一家保險(xiǎn)公司的安居綜合保險(xiǎn)，如果選擇其中的A款產(chǎn)品，當(dāng)遭遇自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，房屋及屋內(nèi)一些財(cái)產(chǎn)的損失可獲得相應(yīng)的賠償，但是，因被盜或入室搶劫所遭受的損失卻得不到賠償;只有選擇其中的C款或D款產(chǎn)品，才能部分解除盜竊、搶劫所造成的后顧之憂。此外，有的家財(cái)險(xiǎn)還包括責(zé)任險(xiǎn)，承保市民居所附屬的安裝物、擱置物、管道發(fā)生意外造成倒塌、脫落、墜落、爆裂導(dǎo)致第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。如家中花盆不慎掉落砸傷他人，保險(xiǎn)公司會(huì)負(fù)責(zé)賠償他人的損失。
同時(shí)，需要注意的是，普通家財(cái)險(xiǎn)所保障的財(cái)產(chǎn)通常只包括家具、用具、家用電器、衣物和床上用品等室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，一些新條款才將現(xiàn)金、金銀、珠寶等列入保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的范圍。仍以上述安居綜合保險(xiǎn)為例，如果選擇了其中的A款，當(dāng)遭遇自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，能獲得理賠的家庭財(cái)產(chǎn)只包括家具、家用電器、床上用品、服裝等，現(xiàn)金、金銀珠寶等的損失就不能獲賠;而如果選擇的是D款，就相當(dāng)于在A款的基礎(chǔ)上加保了對(duì)現(xiàn)金、金銀珠寶等損失的賠償。另外，就算是投保了涵蓋盜搶責(zé)任的家財(cái)險(xiǎn)，市民在投保時(shí)也要注意條款中通常會(huì)有諸多的條條框框影響理賠。
普通家財(cái)險(xiǎn)——相關(guān)鏈接
普通家財(cái)險(xiǎn)與房屋所有權(quán)沒有任何關(guān)系
普通家財(cái)險(xiǎn)租房者也可投保。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是針對(duì)用于居住房屋以及其內(nèi)部財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，與房屋是否為居住人所有沒有關(guān)系。家財(cái)險(xiǎn)是短期消費(fèi)型險(xiǎn)種，可以根據(jù)需要選擇短期和長(zhǎng)期的保障期限，短期可保7天、15天或30天，長(zhǎng)期可選擇1年。目前，市場(chǎng)上的多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品一般都在100～300元，保險(xiǎn)期限多為一年。家財(cái)險(xiǎn)理賠所需的資料因應(yīng)不同事故原因而有所不同。保險(xiǎn)公司為確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、受損程度等，會(huì)要求客戶提供本次事故相關(guān)的證明文件，如被盜時(shí)的公安證明以及使用暴力手段破壞門窗而入的照片;受損物品維修的報(bào)價(jià)和維修費(fèi)用的相關(guān)發(fā)票等。專家提醒，“投保人需提供因搶劫或入室盜竊而致整件被盜失或搶走物品的發(fā)票或收據(jù)的原件，上面須列明購買價(jià)格。若沒有發(fā)票或收據(jù)原件的，保險(xiǎn)人將以投保單所載相應(yīng)分項(xiàng)限額對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。”
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