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醫(yī)療險(xiǎn)投保理賠技巧 保障范圍需辨清

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-06-24 09:18 瀏覽：3676 次
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［編者按］ 　　提起醫(yī)療險(xiǎn)大家一定不陌生，不過，你真的了解醫(yī)療險(xiǎn)嗎?在哪些醫(yī)院就診可以理賠、哪些疾病可以獲賠等等可都要認(rèn)識清楚。 　　醫(yī)療險(xiǎn)投保理賠有門道 　　醫(yī)療保險(xiǎn)是眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，最受投保人歡迎的一種，然而也是最讓人頭疼的。剛剛經(jīng)歷了一場理賠糾紛的申羽翔頗有感觸，當(dāng)初投保時(shí)，他覺得只要投保了醫(yī)療保險(xiǎn)，生了病都有得賠，可想不到，在住院3天后向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，他所投保的是重大疾病...

　　提起醫(yī)療險(xiǎn)大家一定不陌生，不過，你真的了解醫(yī)療險(xiǎn)嗎?在哪些醫(yī)院就診可以理賠、哪些疾病可以獲賠等等可都要認(rèn)識清楚。

　　醫(yī)療險(xiǎn)投保理賠有門道

　　醫(yī)療保險(xiǎn)是眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，最受投保人歡迎的一種，然而也是最讓人頭疼的。剛剛經(jīng)歷了一場理賠糾紛的申羽翔頗有感觸，當(dāng)初投保時(shí)，他覺得只要投保了醫(yī)療保險(xiǎn)，生了病都有得賠，可想不到，在住院3天后向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，他所投保的是重大疾病保險(xiǎn)，而他的膽結(jié)石病情尚不屬“重大疾病”范疇，因此無法得到理賠。

　　“看來這醫(yī)療保險(xiǎn)還有那么多門道，不弄弄清楚還真會‘上錯(cuò)花轎嫁錯(cuò)郎’。”申先生不由感嘆。

　　那么，這醫(yī)療保險(xiǎn)究竟有哪些門道需要摸清呢?投保人在選擇產(chǎn)品、以及申請理賠時(shí)都該注意些什么呢?

　　門道一：保障范圍需辨清

　　生病了就能獲得醫(yī)療險(xiǎn)賠償嗎?非也。醫(yī)療險(xiǎn)只是個(gè)統(tǒng)稱，重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)等都屬于醫(yī)療保險(xiǎn)，然而不同險(xiǎn)種之間的差異甚大，比如重疾險(xiǎn)是對“指定”的疾病予以保障，而住院險(xiǎn)則是對發(fā)生住院的被保險(xiǎn)人予以理賠。即便是同一種類，不同產(chǎn)品也會因?yàn)闂l款設(shè)置不同而有所差異。就比如重疾險(xiǎn)，有些產(chǎn)品可承保30種疾病，有些是28種，但即便數(shù)量相同，在具體病種上亦有差異。因此，投保人在選擇時(shí)還應(yīng)細(xì)究。

　　我們知道，保險(xiǎn)是對未知的風(fēng)險(xiǎn)做好保障。因此，保險(xiǎn)公司不會對已有的疾病或是明確未來會發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)提供保障。被保險(xiǎn)人已經(jīng)患有的疾病自然是除外責(zé)任，此外，類似體檢、嬰幼兒常規(guī)預(yù)見等一般都不在責(zé)任范圍內(nèi)。值得注意的是，婦女妊娠期間的風(fēng)險(xiǎn)也在很多保單中被除外，想要規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)的投保人需要選擇特定的險(xiǎn)種。

　　門道二：醫(yī)院資質(zhì)要弄清

　　投保后，可不是在任意醫(yī)院看病都能獲得理賠的。每家保險(xiǎn)公司都會對醫(yī)院的資質(zhì)作出約定和限制，甚至同一家保險(xiǎn)公司的不同款醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品所認(rèn)同的就診醫(yī)院范圍還有所差異。因此，被保險(xiǎn)人就醫(yī)以前，要事先確認(rèn)保險(xiǎn)合同中所約定的醫(yī)院資質(zhì)，例如，到底是二級以上醫(yī)院還是包括了一級醫(yī)院?是僅限公立醫(yī)院還是包括了民營醫(yī)院?是僅限社保定點(diǎn)醫(yī)院還是包括定點(diǎn)外醫(yī)院?

　　由于我們平時(shí)看病是會習(xí)慣性的去附近或比較知名的某幾家醫(yī)院，因此不妨事先了解下這些醫(yī)院的性質(zhì)，再有針對性地選擇保單。這樣就能確保符合條件，避免造成難以獲賠的結(jié)果。

　　門道三：有無社保賠償不同

　　有沒有社保，同樣會對理賠造成影響。一些商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品只針對社保范圍就醫(yī)和用藥進(jìn)行理賠，還有些會對社保以及額外合理費(fèi)用予以理賠。這些規(guī)定都會對理賠金額多少起著決定性作用，因此須事先了解清楚。

　　此外，有無社保在保險(xiǎn)公司獲得的保險(xiǎn)費(fèi)率也是不同的。一旦按低費(fèi)率投保，那么在就醫(yī)時(shí)就必須使用社?？?，不然很可能理賠困難。

　　門道四：誠信投保誠信索賠

　　最大誠信原則是保險(xiǎn)最基本的原則之一。我們并不提倡被保險(xiǎn)人隱瞞病史。要知道，并非所有的疾病都會遭到除外，被保險(xiǎn)人如實(shí)告知其實(shí)是對自己今后索賠的一種保障。反之，若被保險(xiǎn)人不如實(shí)告知，一旦被保險(xiǎn)公司從其他渠道得知真相，那么很可能難以獲得賠償，甚至被終止合約，得不償失。

　　還有一種情況是，極個(gè)別的被保險(xiǎn)人投保后，會將自己的醫(yī)?？ń杞o家人使用，再以自己的名義申請索賠，這種故意張冠李戴的行為一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，很可能被追究法律責(zé)任，當(dāng)然也是不可取的。而且，一旦病歷卡中有過重大的醫(yī)療記載，很可能影響本人今后的各類人身險(xiǎn)投保資格。

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