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投保醫(yī)療險(xiǎn)要依經(jīng)濟(jì)能力 增加醫(yī)療保障

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-06-27 09:25 瀏覽：3353 次
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［編者按］ 　　通過保險(xiǎn)來增加自己和家人的人身財(cái)產(chǎn)保障已經(jīng)成為現(xiàn)代人提升生活品質(zhì)保障的主要選擇，保險(xiǎn)給我們帶來的不僅是安心的生活保障，更能在理財(cái)和儲(chǔ)蓄方面給我們提供更多的選擇。然而近年來，新保險(xiǎn)法的不斷修訂，使得各保險(xiǎn)公司也不斷調(diào)整自己的銷售策略，以應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的改革，其中表現(xiàn)最明顯的要數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的升高，以健康險(xiǎn)漲價(jià)最為明顯。 　　以中國人壽“康寧終身”重疾險(xiǎn)為例，如...

　　通過保險(xiǎn)來增加自己和家人的人身財(cái)產(chǎn)保障已經(jīng)成為現(xiàn)代人提升生活品質(zhì)保障的主要選擇，保險(xiǎn)給我們帶來的不僅是安心的生活保障，更能在理財(cái)和儲(chǔ)蓄方面給我們提供更多的選擇。然而近年來，新保險(xiǎn)法的不斷修訂，使得各保險(xiǎn)公司也不斷調(diào)整自己的銷售策略，以應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的改革，其中表現(xiàn)最明顯的要數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的升高，以健康險(xiǎn)漲價(jià)最為明顯。

　　以中國人壽“康寧終身”重疾險(xiǎn)為例，如果你2009年年初就投保的話，以25歲年齡，投保20年，基本保額10萬元計(jì)算，每年須繳納的保費(fèi)為6000元。但受到健康險(xiǎn)漲價(jià)的影響，產(chǎn)品升級(jí)后，保障范圍擴(kuò)大了，年繳費(fèi)額已提至6900元。這樣算來，一年相差900元，20年就相差了1.8萬元!

　　健康險(xiǎn)漲價(jià) 原因何在

　　其實(shí)出于部分意外及健康險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率已經(jīng)不能適應(yīng)目前風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率的原因，加之新保險(xiǎn)法的實(shí)施，所以保險(xiǎn)公司決定對(duì)現(xiàn)行的部分意外及健康險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格重新評(píng)估。中國人壽也根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡上調(diào)了住院醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率，以16-30歲的投保人為例，每1萬元住院醫(yī)療保險(xiǎn)的年交保費(fèi)為450元，而之前為330元，而且在投保保額也有最低5000元的新變化。

　　業(yè)內(nèi)人士分析商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)指出，“健康險(xiǎn)漲價(jià)是因?yàn)榻陙磲t(yī)療費(fèi)用、醫(yī)療水平不斷增加，保險(xiǎn)公司理賠金也隨之增加，造成了健康險(xiǎn)經(jīng)營的普遍微利和虧損狀況。為了保證公司盈虧平衡，保險(xiǎn)公司通過上調(diào)保費(fèi)從而提高公司償付能力，而且得到了保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。”

　　高端健康險(xiǎn)漲價(jià) 應(yīng)對(duì)偽高端逆選擇

　　健康險(xiǎn)在我過的保險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，由于國內(nèi)醫(yī)療體系不完善，因此一些“偽高端”客戶逆向選擇健康險(xiǎn)，在“占便宜”的心理驅(qū)動(dòng)下，用較少的醫(yī)療費(fèi)用獲取更多的賠付，從而獲利。

　　而真正國內(nèi)年收入在50萬元以上的人群，一旦了解到這種產(chǎn)品，購買的可能性就非常大，不會(huì)去想買這個(gè)保險(xiǎn)可以賺保險(xiǎn)公司多少錢，在花費(fèi)上是不是劃算，他只是想通過保險(xiǎn)產(chǎn)品來避免就醫(yī)過程中的繁冗環(huán)節(jié)，希望在全球看病都能享受到專業(yè)的醫(yī)療服務(wù)。

　　在這樣的市場(chǎng)環(huán)境過程中，難免保險(xiǎn)公司對(duì)這種高端醫(yī)療保險(xiǎn)的定價(jià)在不斷調(diào)高。

　　面對(duì)健康險(xiǎn)漲價(jià) 消費(fèi)者如何搭建醫(yī)療保障

　　即使健康險(xiǎn)相比幾年前有了不同比例的漲幅，但在社保“保而不包”的環(huán)境下，投保商業(yè)健康險(xiǎn)仍然是增加重大疾病醫(yī)療保障的最有效途徑。在醫(yī)療成本、看病費(fèi)用越來越貴的形勢(shì)下，利用健康險(xiǎn)規(guī)避意外風(fēng)險(xiǎn)，提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償也是更多市民的選擇。

　　保額設(shè)置在10萬到50萬元最合適。根據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則10多萬元，多則30-50萬元甚至更高，因此根據(jù)收入不等的投保人，購買10-50萬元的保額比較合適，低于10萬的保障功能太弱，起不了保險(xiǎn)的作用，而超過50萬元對(duì)普通大眾來說也沒有必要。但對(duì)于未成年人，保險(xiǎn)公司的限額為20萬元。

　　除了重疾保險(xiǎn)條款中約定的疾病種類，如有“生命關(guān)愛保險(xiǎn)金”這項(xiàng)功能則更好。“生命關(guān)愛保險(xiǎn)金”是指“首次發(fā)病并經(jīng)醫(yī)院確診初次患上終末期疾病”，這項(xiàng)保險(xiǎn)利益的存在，極大限度的保障了被保險(xiǎn)人的利益，除了保險(xiǎn)公司約定的疾病種類外，對(duì)于所有終末期疾病都在保障范圍內(nèi)。所以在選擇重疾保險(xiǎn)時(shí)，盡量考慮有此項(xiàng)保險(xiǎn)功能的產(chǎn)品。

　　依經(jīng)濟(jì)能力 逐漸增加醫(yī)療保障

　　年輕人經(jīng)濟(jì)能力有限，初次購買健康險(xiǎn)時(shí)可以選擇純保障性的單一健康險(xiǎn)，待工作穩(wěn)定與收入寬裕時(shí)，再適當(dāng)購買附加投資連結(jié)的保險(xiǎn)或綜合類險(xiǎn)種。而成家立業(yè)、擁有穩(wěn)定收入的人則可考慮在購買純保障型健康險(xiǎn)的同時(shí)選擇一些具有投資功能的其他險(xiǎn)種，形成保險(xiǎn)理財(cái)組合，從而可以既得到健康保障，又獲取理財(cái)回報(bào)。

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