投保醫(yī)療險要依經(jīng)濟能力 增加醫(yī)療保障
［編者按］ 通過保險來增加自己和家人的人身財產(chǎn)保障已經(jīng)成為現(xiàn)代人提升生活品質(zhì)保障的主要選擇，保險給我們帶來的不僅是安心的生活保障，更能在理財和儲蓄方面給我們提供更多的選擇。然而近年來，新保險法的不斷修訂，使得各保險公司也不斷調(diào)整自己的銷售策略，以應對保險市場的改革，其中表現(xiàn)最明顯的要數(shù)保險產(chǎn)品價格的升高，以健康險漲價最為明顯。 以中國人壽“康寧終身”重疾險為例，如...
通過保險來增加自己和家人的人身財產(chǎn)保障已經(jīng)成為現(xiàn)代人提升生活品質(zhì)保障的主要選擇，保險給我們帶來的不僅是安心的生活保障，更能在理財和儲蓄方面給我們提供更多的選擇。然而近年來，新保險法的不斷修訂，使得各保險公司也不斷調(diào)整自己的銷售策略，以應對保險市場的改革，其中表現(xiàn)最明顯的要數(shù)保險產(chǎn)品價格的升高，以健康險漲價最為明顯。
以中國人壽“康寧終身”重疾險為例，如果你2009年年初就投保的話，以25歲年齡，投保20年，基本保額10萬元計算，每年須繳納的保費為6000元。但受到健康險漲價的影響，產(chǎn)品升級后，保障范圍擴大了，年繳費額已提至6900元。這樣算來，一年相差900元，20年就相差了1.8萬元!
健康險漲價 原因何在
其實出于部分意外及健康險產(chǎn)品的費率已經(jīng)不能適應目前風險的發(fā)生率的原因，加之新保險法的實施，所以保險公司決定對現(xiàn)行的部分意外及健康險產(chǎn)品進行價格重新評估。中國人壽也根據(jù)被保險人的年齡上調(diào)了住院醫(yī)療保險費率，以16-30歲的投保人為例，每1萬元住院醫(yī)療保險的年交保費為450元，而之前為330元，而且在投保保額也有最低5000元的新變化。
業(yè)內(nèi)人士分析商業(yè)醫(yī)療保險時指出，“健康險漲價是因為近年來醫(yī)療費用、醫(yī)療水平不斷增加，保險公司理賠金也隨之增加，造成了健康險經(jīng)營的普遍微利和虧損狀況。為了保證公司盈虧平衡，保險公司通過上調(diào)保費從而提高公司償付能力，而且得到了保監(jiān)會的批準。”
高端健康險漲價 應對偽高端逆選擇
健康險在我過的保險市場內(nèi)尚處于發(fā)展的初級階段，由于國內(nèi)醫(yī)療體系不完善，因此一些“偽高端”客戶逆向選擇健康險，在“占便宜”的心理驅(qū)動下，用較少的醫(yī)療費用獲取更多的賠付，從而獲利。
而真正國內(nèi)年收入在50萬元以上的人群，一旦了解到這種產(chǎn)品，購買的可能性就非常大，不會去想買這個保險可以賺保險公司多少錢，在花費上是不是劃算，他只是想通過保險產(chǎn)品來避免就醫(yī)過程中的繁冗環(huán)節(jié)，希望在全球看病都能享受到專業(yè)的醫(yī)療服務。
在這樣的市場環(huán)境過程中，難免保險公司對這種高端醫(yī)療保險的定價在不斷調(diào)高。
面對健康險漲價 消費者如何搭建醫(yī)療保障
即使健康險相比幾年前有了不同比例的漲幅，但在社保“保而不包”的環(huán)境下，投保商業(yè)健康險仍然是增加重大疾病醫(yī)療保障的最有效途徑。在醫(yī)療成本、看病費用越來越貴的形勢下，利用健康險規(guī)避意外風險，提供經(jīng)濟補償也是更多市民的選擇。
保額設置在10萬到50萬元最合適。根據(jù)最新統(tǒng)計，重大疾病的治療費用少則10多萬元，多則30-50萬元甚至更高，因此根據(jù)收入不等的投保人，購買10-50萬元的保額比較合適，低于10萬的保障功能太弱，起不了保險的作用，而超過50萬元對普通大眾來說也沒有必要。但對于未成年人，保險公司的限額為20萬元。
除了重疾保險條款中約定的疾病種類，如有“生命關愛保險金”這項功能則更好。“生命關愛保險金”是指“首次發(fā)病并經(jīng)醫(yī)院確診初次患上終末期疾病”，這項保險利益的存在，極大限度的保障了被保險人的利益，除了保險公司約定的疾病種類外，對于所有終末期疾病都在保障范圍內(nèi)。所以在選擇重疾保險時，盡量考慮有此項保險功能的產(chǎn)品。
依經(jīng)濟能力 逐漸增加醫(yī)療保障
年輕人經(jīng)濟能力有限，初次購買健康險時可以選擇純保障性的單一健康險，待工作穩(wěn)定與收入寬裕時，再適當購買附加投資連結的保險或綜合類險種。而成家立業(yè)、擁有穩(wěn)定收入的人則可考慮在購買純保障型健康險的同時選擇一些具有投資功能的其他險種，形成保險理財組合，從而可以既得到健康保障，又獲取理財回報。
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