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新形勢下農(nóng)村小額保險亟待推廣

來源：網(wǎng)絡(luò) 發(fā)布時間：2011-04-07 19:22 瀏覽：3123 次
關(guān)注中民+

［編者按］     小額保險作為商業(yè)保險服務(wù)低收入群體特別是廣大農(nóng)民的產(chǎn)品和服務(wù)形式受到越來越多的關(guān)注。       事實(shí)上，相對于城市而言，農(nóng)村人口眾多，而農(nóng)民基本風(fēng)險保障缺乏，對保險保障的需求更迫切，這正是發(fā)展農(nóng)村小額保險的出發(fā)點(diǎn)。由于廣大農(nóng)民收入水平普遍較低，農(nóng)民自保能力有限，自然災(zāi)害、因病致貧、因病返貧、意外傷亡等問題經(jīng)常困擾農(nóng)...

    小額保險作為商業(yè)保險服務(wù)低收入群體特別是廣大農(nóng)民的產(chǎn)品和服務(wù)形式受到越來越多的關(guān)注。
 
    事實(shí)上，相對于城市而言，農(nóng)村人口眾多，而農(nóng)民基本風(fēng)險保障缺乏，對保險保障的需求更迫切，這正是發(fā)展農(nóng)村小額保險的出發(fā)點(diǎn)。由于廣大農(nóng)民收入水平普遍較低，農(nóng)民自保能力有限，自然災(zāi)害、因病致貧、因病返貧、意外傷亡等問題經(jīng)常困擾農(nóng)民生活。保險業(yè)就是從農(nóng)民最迫切的風(fēng)險保障需求出發(fā)，探索產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新。通過建立“政府支持、農(nóng)民認(rèn)可、商業(yè)運(yùn)作、廣泛覆蓋”的農(nóng)村普惠性保險制度，從農(nóng)民保險需求出發(fā)，提高產(chǎn)品適應(yīng)性，擴(kuò)大覆蓋面，真正讓低收入農(nóng)民受益。需要因地制宜，從產(chǎn)品銷售、服務(wù)等方面加以創(chuàng)新，擴(kuò)大小額保險發(fā)展的基礎(chǔ)。為此，筆者認(rèn)為，緊扣低收入農(nóng)民風(fēng)險保障需求的農(nóng)村小額保險是當(dāng)務(wù)之急。
 
    立足農(nóng)村特定環(huán)境提高保險適應(yīng)性。發(fā)展農(nóng)村小額保險，關(guān)鍵在能否做好特殊風(fēng)險需求下的產(chǎn)品、服務(wù)有效供給。一是要不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，針對農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中最突出的風(fēng)險保障需求，立足村民人均收入低、保障能力弱的實(shí)際，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，幫助村民集中有限資源解決突出問題。二是要強(qiáng)化保險服務(wù)，讓農(nóng)民真正感受到保險的便捷、高效。依托服務(wù)站、保險所等形式把農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)到鄉(xiāng)、村，打通農(nóng)民與外界溝通的“屏障”，通過咨詢、投保、繳費(fèi)、理賠“四就近”，宣傳、簽單、收費(fèi)、賠款“四上門”，為村民提供便利，拉進(jìn)保險與村民的距離。三是要堅持規(guī)范發(fā)展，按照積極與慎重的原則開發(fā)農(nóng)村市場，注重誠信經(jīng)營，避免欺詐誤導(dǎo)、竭澤而漁。四是要控制和降低成本，實(shí)現(xiàn)保單利益最大化。農(nóng)村業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣，應(yīng)努力在網(wǎng)點(diǎn)布局、內(nèi)部管理上提高運(yùn)籌效率，發(fā)揮農(nóng)村勞動力成本低的優(yōu)勢，降低成本，實(shí)行成本單獨(dú)核算，防止其他領(lǐng)域費(fèi)用攤?cè)胄☆~保險，控制成本。五是要對農(nóng)村小額保險發(fā)展給予必要的支持。保險公司總公司、分公司應(yīng)通過發(fā)展規(guī)劃、業(yè)務(wù)政策傾斜予以關(guān)注、引導(dǎo)與激勵，監(jiān)管部門在產(chǎn)品創(chuàng)新上給予技術(shù)指導(dǎo)和政策支持，縮短產(chǎn)品研發(fā)、報備周期，在機(jī)構(gòu)批設(shè)、營銷員管理等方面，在控制風(fēng)險的前提下，給予相應(yīng)的支持等。
 
    循序漸進(jìn)培育農(nóng)民保險意識。在農(nóng)村，長期以來形成家庭、個人自保模式，農(nóng)民風(fēng)險意識與實(shí)際風(fēng)險處境存在錯位，往往抱有“這種事情不會發(fā)生在我身上”的僥幸心態(tài)。對于最需要保障而又最缺乏保障的“三農(nóng)”而言，建立保險保障機(jī)制關(guān)鍵是改變農(nóng)民的風(fēng)險意識、保險觀念，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理從傳統(tǒng)的依靠家庭、個人保障向運(yùn)用現(xiàn)代保險手段轉(zhuǎn)變。在實(shí)踐中，這個過程往往也是最艱難的。一是需要利用多種形式，強(qiáng)化宣傳，提高村民保險意識。積極與農(nóng)信社、婦聯(lián)、村委會等機(jī)構(gòu)合作開展宣傳，結(jié)合各地文化“三下鄉(xiāng)”等活動，把保險知識、保險產(chǎn)品送到鄉(xiāng)、村百姓家。通過參與農(nóng)村紅白喜事、集會，用實(shí)實(shí)在在的案例使村民了解保險的作用。與農(nóng)村小額信貸相關(guān)聯(lián)，增強(qiáng)金融綜合服務(wù)功能。富裕村民、村干部等在農(nóng)村具有影響力的人群購買保險，也會在無形中加速保險信息傳播。二是要循序漸進(jìn)，防止急于求成，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)。廣大村民對保險從認(rèn)識到接納需要長期的認(rèn)識上的積淀。以山西運(yùn)城的國壽水頭營銷服務(wù)部為例，營銷員晉平太和他的營銷團(tuán)隊(duì)用十年的時間為鄉(xiāng)親送關(guān)愛、送保障，從最初“登人門、看人臉”的困境中走出，打造了張莊保險工作室。通過日積月累，在人均年收入僅1600元的張莊村，村民逐漸接納保險，730戶村民，718戶參保，長期險保單入戶率高達(dá)98.3％。通過長期努力，在山西運(yùn)城芮城縣，全縣人口38萬，農(nóng)村人均年收入不足2000元，年保費(fèi)規(guī)模近6000萬，農(nóng)村保費(fèi)占比超過90％，十年期新單占比高達(dá)85％，成為保險服務(wù)貧困地區(qū)的典型。
 
    融入農(nóng)村互助體系搭建溝通橋梁。在自然經(jīng)濟(jì)條件下，由于生產(chǎn)力低下和風(fēng)險的不可抗拒性，農(nóng)戶之間自發(fā)建立起以“禮物”的流轉(zhuǎn)和“人情”往來觀念為基礎(chǔ)的互助保險機(jī)制，“互惠式”特征的互助保險在農(nóng)村仍然比較普遍，這也是農(nóng)村保險市場的一個特殊消費(fèi)心理。根據(jù)這個客觀實(shí)際，保險業(yè)一是要注重吸納當(dāng)?shù)亍坝型诺哪苋恕⒂姓\信的知識人、能吃苦的文化人、有素質(zhì)有追求年富力強(qiáng)的人”充實(shí)營銷員隊(duì)伍。他們植根農(nóng)村、來自農(nóng)民，有利于解決信息不對稱問題，奠定保險與村民的互信基礎(chǔ)。有的地區(qū)，村干部同時也是保險營銷員，有的營銷員由于長期從事保險工作，貼近百姓，服務(wù)村民，樹立了威信，被推選為村干部，在樹立社會形象的同時，保險的公益價值逐步受到百姓的認(rèn)可。二是要融入農(nóng)村互助組織，通過為農(nóng)民辦好事、辦實(shí)事，擴(kuò)大接觸面，贏得村民的信任。在許多地方，農(nóng)村營銷員的服務(wù)滲透到田間地頭、家庭瑣事、上戶辦證、鄰里糾紛等方方面面，“無論誰家有難，營銷員都會竭盡全力伸出援手”成為一種習(xí)慣，參保成為農(nóng)村互助中介組織的一種載體，保險在其中發(fā)揮出重要作用。三是要關(guān)注地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，尋找切入點(diǎn)，發(fā)揮保險的“助推器”和“穩(wěn)定器”作用。在廣大農(nóng)村特別是貧困地區(qū)，社會保障程度低、基層政府財力弱。保險業(yè)可以發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢協(xié)助政府用好用活國家對弱勢群體的扶持政策，把政策落到實(shí)處，從大病醫(yī)療、意外事故、自然災(zāi)害著手，參與重大災(zāi)害和事故的組織救援，穩(wěn)定村民生活，支持恢復(fù)再生產(chǎn)?？梢哉f，村民有一份保單、社會多一份穩(wěn)定、政府少一份負(fù)擔(dān)、家庭多一份保障，保險將逐漸成為促進(jìn)新農(nóng)村和諧穩(wěn)定的長期催化劑，為全面建設(shè)小康社會、構(gòu)建社會主義和諧社會發(fā)揮出重要作用。
 
    可以相信，通過保險業(yè)及全社會的不懈努力，農(nóng)村小額保險的科學(xué)發(fā)展可以使農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村發(fā)展增添保障，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)做出重要貢獻(xiàn)。

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