投保商業(yè)養(yǎng)老保險 實現(xiàn)個人養(yǎng)老規(guī)劃
［編者按］ 在“銀發(fā)浪潮”撲面而來的今天，“未富先老”的中國正面臨巨大的養(yǎng)老壓力。其實，養(yǎng)老的壓力不僅僅在政府，個人也是如此。今后“421”的家庭會越來越多，一個子女要承擔父母、婆婆爺爺、外公外婆8個人，甚至祖父母更多人的養(yǎng)老，那將是一個無法想象的難題。 面對養(yǎng)老問題的巨大壓力，中國政府未雨綢繆，正全力以赴構建社會保...
在“銀發(fā)浪潮”撲面而來的今天，“未富先老”的中國正面臨巨大的養(yǎng)老壓力。其實，養(yǎng)老的壓力不僅僅在政府，個人也是如此。今后“421”的家庭會越來越多，一個子女要承擔父母、婆婆爺爺、外公外婆8個人，甚至祖父母更多人的養(yǎng)老，那將是一個無法想象的難題。
面對養(yǎng)老問題的巨大壓力，中國政府未雨綢繆，正全力以赴構建社會保險、商業(yè)保險兩大保障體系。社會保險是國家確保全體居民均能享受的基本保障;商業(yè)保險是在自身需求基礎上的個性化提升，兩者都應具備。
然而，社會上一些人認為“有了社保，就沒必要再買商業(yè)保險了”這種觀念真的正確嗎?
社保養(yǎng)老 保障有多高?
首先，要明確幾點：(1)社保繳費比例：城鎮(zhèn)職工社保的繳費比例，以個人工資為基數(shù)，單位繳18%，個人繳8%(繳費比例國家可根據(jù)實際情況進行調整)。(2)基本養(yǎng)老金構成，以重慶地區(qū)1996年后參加工作的人員為例，其基本養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金?；A養(yǎng)老金為社會統(tǒng)籌，即單位繳18%那部分匯入社會養(yǎng)老金的大池子里;個人賬戶養(yǎng)老金則是個人繳8%的那部分的累積。(3)社保繳費年限，至少15年;繳費年限越長，繳費金額越高，今后領取就越多。(4)何時領?。耗壳爸饕藛T的規(guī)定是男士60歲退休，女士55歲退休時開始領取。(5)能領取多少：具體領取金額與個人的繳費年限、繳費水平、當年城鎮(zhèn)職工平均工資水平有關。
老年生活需要“雙保險”
絕大多數(shù)人都擁有社會養(yǎng)老保險(即社保養(yǎng)老)，很多消費者認為，擁有社會基本養(yǎng)老保險就足夠了。對此，保險專家說，社保的原則是低水平、廣覆蓋，但是對于那些在退休前享受較高薪資和生活品質的人群，并不能滿足他們全部的養(yǎng)老需求。
目前我國構成養(yǎng)老金的三大支柱：一是社會基本養(yǎng)老保險;二是雇主或由雇主與員工共同支付的職業(yè)退休金;三是個人儲蓄、投資理財，以及商業(yè)養(yǎng)老保險。保險人士告訴記者，對那些沒有基本養(yǎng)老保險的自由職業(yè)者而言，如果收入條件允許更應該購買商業(yè)保險，為養(yǎng)老生活提供基本的保障。
理財師認為，當在擁有最基本的社會養(yǎng)老保險的同時，還購買了充足的個人商業(yè)養(yǎng)老保險，也就等于“雙保險”來保證安逸的退休生活。
巧妙選擇商業(yè)養(yǎng)老保險 實現(xiàn)個人養(yǎng)老規(guī)劃
每逢重陽節(jié)，尊老、敬老、養(yǎng)老都成為社會的熱門話題。如何才能老有所養(yǎng)、老有所依?購買一份商業(yè)養(yǎng)老保險，已經(jīng)成為時下很多人規(guī)劃老年生活的重要選擇之一。中國人壽“鴻壽年金”、“美滿一生”年金保險(分紅型)、泰康人壽“永福人生年金保險(分紅型)”、中意人壽“福享金生分紅型兩全保險”……保險公司推出的保險產(chǎn)品為市民養(yǎng)老提供了多種選擇。
專業(yè)人士分析認為，商業(yè)養(yǎng)老保險是通過年輕時選擇投保、未來定期領取現(xiàn)金的方式實現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃的。不同于“強制儲蓄”的是，投保人在投保期間還將享受到各類風險保障和保單紅利，是一種低風險、收益穩(wěn)定的理財方式。投保養(yǎng)老險應該越早越好，投保年齡越小所繳保費越低，而且在紅利的積累上也更合算。很多人臨到退休的時候才想到自己的養(yǎng)老問題，到底多大年紀買養(yǎng)老保險合適。理財顧問給大家的建議是：在28歲到50歲之間購買最為合理。
雖說養(yǎng)老保障是越多越好，但是理財師認為，決定商業(yè)養(yǎng)老保險購買的主要群體是較高收入的階層，原因還在于，要達到理想的養(yǎng)老保險保障，保費的支出相對較高，只有該群體具備相應的購買能力。
對此，新華人壽專家建議，消費者在購買養(yǎng)老險時保費支出應合理，年交保費按照個人或家庭年收入10%—15%為宜。對于“投保商業(yè)養(yǎng)老保險交費期越短越好，這樣所交保費總額少”的說法，新華人壽專家表示，在交費方式上并不存在“哪一種更優(yōu)惠”的問題，應該選擇適合自己的險種和方式;交保費的多少與投保年齡成正比，如條件允許可盡早購買;如果家庭收入一般，先做保障規(guī)劃，可以選擇一些年輕時提供大病保障，年老時轉化成養(yǎng)老金的產(chǎn)品。
新華人壽專家還建議，養(yǎng)老險領取涉及今后退休后的生活品質，在公司的選擇上需要慎重，最好選擇在規(guī)模較大值得信賴的大公司購買。此外，養(yǎng)老險抵御風險的功能較弱，建議搭配一些意外、住院門診、重疾險等，這樣的組合才能基本上滿足退休的保障需要。
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