終身壽險哪個好？ 投保有四個竅門
［編者按］ 人壽保險，無疑是絕大多數(shù)投保者會購買的第一份保險。雖然說買保險越早投保越好，但是一套終身壽險往往價格不菲。讓許多人苦于思考，到底終身壽險哪個好呢? 竅門一：莫買這種壽險 付了保費，整個保障期沒有出現(xiàn)理賠，在很多人心目中就是保費打了水漂。這種心理，亦是不少人對于保險抗拒的一個重要原因。而針對這種心理，一些保險公司便推出了終身壽險，既然保障期是終身，而人肯定會死的，所...
人壽保險，無疑是絕大多數(shù)投保者會購買的第一份保險。雖然說買保險越早投保越好，但是一套終身壽險往往價格不菲。讓許多人苦于思考，到底終身壽險哪個好呢?
竅門一：莫買這種壽險
付了保費，整個保障期沒有出現(xiàn)理賠，在很多人心目中就是保費打了水漂。這種心理，亦是不少人對于保險抗拒的一個重要原因。而針對這種心理，一些保險公司便推出了終身壽險，既然保障期是終身，而人肯定會死的，所以你在未來的某一時刻肯定會收到理賠，絕無保費“打水漂”的可能。
但是，終身保障的代價卻是保費的大幅增加，而從理財角度，絕非可取的選擇。以某家保險公司的兩款壽險產(chǎn)品為例，若30歲男子投保30年的定期壽險，在10萬元保額的前提下，每年只需要繳納保費410元;但是若投保另一款終身壽險，同樣10萬元保額，選擇30年繳費，每年需要繳納1900元，即每年要多繳納1490元，兩者的差別只是在于30年后購買終身壽險的投保者依然有10萬元的壽險保障。
你也許會說，雖然我多繳納了保費，但是我保障期可是長了很多啊。那么，我們不妨換一個思路。如果，我們選擇一款定期壽險，并將剩下的每年1490元用于投資，是不是會有更好的結果呢?如果我們以8%這個與我們目前GDP增長率一致且低于過去幾十年美股股市實際增長率的數(shù)字來進行測算，這30年的1490元投資將變?yōu)?6.88萬元——請注意，若你買終身壽險，30年后不過是固定10萬元壽險保障，這筆錢必須待身故后才能獲得;但若該選定期壽險+投資的模式，則有16.88萬元隨時可變現(xiàn)的投資在手，且這筆投資未來依然會伴隨投資市場不斷增值。孰優(yōu)孰劣，不言而喻。
竅門二：不買返還型保險
針對許多投保者不喜歡保費“打水漂”的心理，除了終身壽險這樣的產(chǎn)品外，許多保險公司還推出了具有返還屬性的定期壽險——每年繳納一定保費，若身故則可獲得對應的保額，若保障期沒有發(fā)生理賠，則保險公司全額退還保費甚至還給出一定的增值。對不愿意為保險花錢的投保者，這幾近于“免費午餐”，其實只不過是“羊毛出在羊身上”而已。
舉一個很簡單的例子，我們就知曉其中的把戲了。假設現(xiàn)在有一款純消費型的意外險，每年的保費是500元。怎么把它打造成返還型意外險呢?很簡單，我問你收取12577.30元的保費，其中500元直接視作購買那款純消費型的意外險，剩下的12077.30元則存入銀行，按照一年定期存款4.14%的收益率，這12077.30元一年后就變成了12577.30元，我把這筆錢如數(shù)奉還，一款返還型意外險就順利收工。當然，保險公司在實際運作時還要考慮運營成本、銷售成本以及實際能夠獲得的收益水平，所以到底這款500元的意外險設計成返還型意外險該收并返還多少的保費，就要靠保險公司的精算師細細盤算了——不過總體原理是換湯不換藥的。
很顯然，為了實現(xiàn)“返還”這個特質，你必須額外支付大量的保費，并不符合我們降低現(xiàn)金支出努力“省錢”的目標。和終身壽險的情況類似，一款純消費不帶返還的定期壽險搭配定期投資(比如定投基金)，在長期來看很容易便可以打敗此類返還型定期壽險。
竅門三：巧用減額投保法
雖然投保終身壽險不可取，但也不等于投保期限越短越好。之所以要投保壽險，歸根到底是要規(guī)避人力資本方面的意外。所謂人力資本，就是一個人未來所有收入折現(xiàn)后的一個現(xiàn)值，未來收入越高，此現(xiàn)值越高，未來工作年數(shù)越長，現(xiàn)值同樣最高。一般來說，壽險的保障期限應當與工作期限一致比較好，比如一個30歲的男子，按照60歲的法定退休年齡，還有30年的工作期限，擁有30年的壽險保障是比較合理的。
要達成上述目標，直接買一份30年期的定期壽險無疑是最簡單的方法，但卻不是最好最省錢的。前面已經(jīng)提及了人力資本的概念，壽險的保額理論上應該與人力資本相匹配為佳，而在年收入沒有變化的前提下，人力資本是在伴隨工作年限的減少而降低的，所以理論上伴隨工作年限的減少，我們的保額也應當隨之降低才好。
所以，我們采取組合式的方法來進行投保，既可以實現(xiàn)一定程度的減額式投保，避免過高保額的浪費，另一方面還能節(jié)省費用。以泰康人壽的愛相隨定期壽險為例，一個30歲的男子，如果按照傳統(tǒng)的方式投保150萬元30年期的定期壽險，那么其躉交的保費將高達97800元。若改用減額投保的方式，改成一份150萬元的10年期定期壽險+一份100萬元的20年期定期壽險+一份50萬元的30年期定期壽險，其需要的躉交保費為20550+33600+32600=86750元，僅為原來方案保費開支的88.70%，無疑實現(xiàn)了一定的“省錢”。
竅門四：用投連險代替?zhèn)鹘y(tǒng)壽險
投連險，在很多人眼中，是一種側重于投資同時保障功能很多的險種。殊不知，投連險誕生伊始，其根本目的是在保證保障的同時，能夠較傳統(tǒng)壽險實現(xiàn)更低的保費開支。當時，基金業(yè)方興未艾，而諸如竅門之一這樣以定期壽險搭配基金定投的組合成為基金公司宣傳的重大買點，從保險公司手中搶去了不少地盤。痛定思痛，保險公司推出了投連險，在保障方面，投連險采取自然保費，年輕時每年繳納的保費較定期壽險更低;投資方面，與基金類似同樣有很多投資賬戶可選，從而實現(xiàn)了比定期壽險搭配基金定投更佳的“性價比”，成功扳回一城。
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