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壽險首選定期無返還消費型保險產(chǎn)品

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-06-27 08:01 瀏覽：3627 次

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［編者按］　　壽險，無疑是許多人投保時購買的首選保險。這不僅在于死亡是人生需要面對的最大風險，而且相比健康險、財產(chǎn)險等，壽險亦是最早為人所熟識，最具群眾基礎的險種。當然，買好壽險并不簡單。　　壽險首選定期無返還　　壽險品種繁多。從時間長短來看可分為定期壽險與終身壽險;從保費是否返還可分為純消費類壽險和帶儲蓄性質(zhì)的返還型壽險;從保額可變上可分為傳統(tǒng)的定額保險和諸如萬能險、投連險這樣的...

　　壽險，無疑是許多人投保時購買的首選保險。這不僅在于死亡是人生需要面對的最大風險，而且相比健康險、財產(chǎn)險等，壽險亦是最早為人所熟識，最具群眾基礎的險種。當然，買好壽險并不簡單。

　　壽險首選定期無返還

　　壽險品種繁多。從時間長短來看可分為定期壽險與終身壽險;從保費是否返還可分為純消費類壽險和帶儲蓄性質(zhì)的返還型壽險;從保額可變上可分為傳統(tǒng)的定額保險和諸如萬能險、投連險這樣的變額壽險。

　　雖然品種繁多，但是定期純消費類的壽險依然是投保者的首選。之所以首選定期純消費類保險，歸根到底是為了以盡量少的保費支出獲得盡可能高的保額保障，以提高一款壽險在保障方面的性價比。

　　終身壽險由于必須針對“人必然死亡”這個局限條件提供賠付，所以保額、保費比往往較低，而且從財務規(guī)劃角度來看，年輕時收入往往大于支出，現(xiàn)金流為正，所以必須依靠壽險來防范死亡帶來的現(xiàn)金流風險，而年老退休后收入一般小于支出，防范現(xiàn)金流風險的意義較小。

　　此外，純消費型保險因為不具有儲蓄的特征，因此在相同保費的前提下可以比儲蓄型壽險提供數(shù)倍乃至十數(shù)倍的保額，從而在投保者可用于投保保費有限的前提下提供盡量多的保障。

　　分批買還是一次性買

　　因為是定期壽險，所以投保者可以自行選擇保障年限。一般10年、20年、30年這三檔是最常見的選擇。那么對投保者而言，是應該一次性選擇30年的投保期，還是先買10年期待到期后再買下一個10年的呢?

　　從單純的產(chǎn)品角度來看，一次性選擇30年無疑是最佳選擇。目前大多數(shù)壽險為了防范投保者的道德風險，一般會對投保首年的保障有額外的限制。如新華人壽定期壽險A款和平安幸福定期壽險A均規(guī)定：“被保險人于本合同生效之日起一年內(nèi)因疾病導致身故或者身體全殘，本公司按保險單上載明的保險金額的10%給付身故或全殘保險金，并無息返還所繳保險費，本合同效力即行終止。”而更多的定期壽險保險甚至僅返還保費。顯然在第一年壽險的保障是不完全的。若直接購買30年期的，那么這個不完全保障也就是第一年，但若分三次購買10年期保障，就要面臨三次各為期一年的不完全保障，顯然會增加保障的風險。

　　當然，考慮到部分投保者手頭拮據(jù)，只選擇保費最便宜的10年期實屬無奈，那么為了規(guī)避上面提到的“不完全保障”問題，不妨在第一個10年期保障還剩1年的時候就開始投保第二個10年期，通過兩份保險疊加的方式來避免相關影響。當然，這樣的做法缺點就在于雖然買了三個10年期保險，但實際保障年數(shù)僅為28年。

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