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壽險(xiǎn)首選定期無返還消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-06-27 08:01 瀏覽：3681 次

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［編者按］　　壽險(xiǎn)，無疑是許多人投保時(shí)購買的首選保險(xiǎn)。這不僅在于死亡是人生需要面對的最大風(fēng)險(xiǎn)，而且相比健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，壽險(xiǎn)亦是最早為人所熟識，最具群眾基礎(chǔ)的險(xiǎn)種。當(dāng)然，買好壽險(xiǎn)并不簡單。　　壽險(xiǎn)首選定期無返還　　壽險(xiǎn)品種繁多。從時(shí)間長短來看可分為定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn);從保費(fèi)是否返還可分為純消費(fèi)類壽險(xiǎn)和帶儲蓄性質(zhì)的返還型壽險(xiǎn);從保額可變上可分為傳統(tǒng)的定額保險(xiǎn)和諸如萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)這樣的...

　　壽險(xiǎn)，無疑是許多人投保時(shí)購買的首選保險(xiǎn)。這不僅在于死亡是人生需要面對的最大風(fēng)險(xiǎn)，而且相比健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，壽險(xiǎn)亦是最早為人所熟識，最具群眾基礎(chǔ)的險(xiǎn)種。當(dāng)然，買好壽險(xiǎn)并不簡單。

　　壽險(xiǎn)首選定期無返還

　　壽險(xiǎn)品種繁多。從時(shí)間長短來看可分為定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn);從保費(fèi)是否返還可分為純消費(fèi)類壽險(xiǎn)和帶儲蓄性質(zhì)的返還型壽險(xiǎn);從保額可變上可分為傳統(tǒng)的定額保險(xiǎn)和諸如萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)這樣的變額壽險(xiǎn)。

　　雖然品種繁多，但是定期純消費(fèi)類的壽險(xiǎn)依然是投保者的首選。之所以首選定期純消費(fèi)類保險(xiǎn)，歸根到底是為了以盡量少的保費(fèi)支出獲得盡可能高的保額保障，以提高一款壽險(xiǎn)在保障方面的性價(jià)比。

　　終身壽險(xiǎn)由于必須針對“人必然死亡”這個(gè)局限條件提供賠付，所以保額、保費(fèi)比往往較低，而且從財(cái)務(wù)規(guī)劃角度來看，年輕時(shí)收入往往大于支出，現(xiàn)金流為正，所以必須依靠壽險(xiǎn)來防范死亡帶來的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)，而年老退休后收入一般小于支出，防范現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)的意義較小。

　　此外，純消費(fèi)型保險(xiǎn)因?yàn)椴痪哂袃π畹奶卣?，因此在相同保費(fèi)的前提下可以比儲蓄型壽險(xiǎn)提供數(shù)倍乃至十?dāng)?shù)倍的保額，從而在投保者可用于投保保費(fèi)有限的前提下提供盡量多的保障。

　　分批買還是一次性買

　　因?yàn)槭嵌ㄆ趬垭U(xiǎn)，所以投保者可以自行選擇保障年限。一般10年、20年、30年這三檔是最常見的選擇。那么對投保者而言，是應(yīng)該一次性選擇30年的投保期，還是先買10年期待到期后再買下一個(gè)10年的呢?

　　從單純的產(chǎn)品角度來看，一次性選擇30年無疑是最佳選擇。目前大多數(shù)壽險(xiǎn)為了防范投保者的道德風(fēng)險(xiǎn)，一般會對投保首年的保障有額外的限制。如新華人壽定期壽險(xiǎn)A款和平安幸福定期壽險(xiǎn)A均規(guī)定：“被保險(xiǎn)人于本合同生效之日起一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或者身體全殘，本公司按保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)金額的10%給付身故或全殘保險(xiǎn)金，并無息返還所繳保險(xiǎn)費(fèi)，本合同效力即行終止。”而更多的定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)甚至僅返還保費(fèi)。顯然在第一年壽險(xiǎn)的保障是不完全的。若直接購買30年期的，那么這個(gè)不完全保障也就是第一年，但若分三次購買10年期保障，就要面臨三次各為期一年的不完全保障，顯然會增加保障的風(fēng)險(xiǎn)。

　　當(dāng)然，考慮到部分投保者手頭拮據(jù)，只選擇保費(fèi)最便宜的10年期實(shí)屬無奈，那么為了規(guī)避上面提到的“不完全保障”問題，不妨在第一個(gè)10年期保障還剩1年的時(shí)候就開始投保第二個(gè)10年期，通過兩份保險(xiǎn)疊加的方式來避免相關(guān)影響。當(dāng)然，這樣的做法缺點(diǎn)就在于雖然買了三個(gè)10年期保險(xiǎn)，但實(shí)際保障年數(shù)僅為28年。

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