消費型健康保險適合哪些人群投保？
［編者按］ 近年來，基于生活環(huán)境持續(xù)惡化，越來越多人開始關(guān)注健康問題，并通過購買健康險(以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險)來防患于未然。 若簡單加以劃分，健康險有返還型和消費型兩種。其中，雖說“有病理賠、無病返本”的返還型健康險看來更加實惠，但保險業(yè)內(nèi)人士指出，只要投保時結(jié)合自身實際，購買時有所側(cè)重...
近年來，基于生活環(huán)境持續(xù)惡化，越來越多人開始關(guān)注健康問題，并通過購買健康險(以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險)來防患于未然。
若簡單加以劃分，健康險有返還型和消費型兩種。其中，雖說“有病理賠、無病返本”的返還型健康險看來更加實惠，但保險業(yè)內(nèi)人士指出，只要投保時結(jié)合自身實際，購買時有所側(cè)重，沒有返還性質(zhì)、一年一續(xù)保的消費型健康險也能為人們提供實實在在的保障。
并非“浪費型”險種
“我買了消費型健康險，從不生大病，每年還要交保費，貌似不劃算，不如把錢存著。糾結(jié)明年要不要續(xù)保。”“幾年前經(jīng)朋友推薦，我買了一份消費型健康險，有住院及手術(shù)補貼。但這些年，我沒生過病住過院，保費都白交了，這和攢著錢等有需要時用，好象沒多大區(qū)別。”
以上是兩位網(wǎng)友對于消費型健康險的“狹隘”認(rèn)知，在他們看來，購買這類一年一續(xù)保的險種，只要當(dāng)年派不上用場，等于把錢扔在水里，還不如存到銀行，至少有利息。
的確，相比返還型健康險，身為純消費型產(chǎn)品的消費型健康險既不具有保本儲蓄功能，也不能在提供保障的同時兼具收益。由此，在一些人眼中，購買該險種有浪費之“嫌”。實際上，如此認(rèn)知并不準(zhǔn)確。雖然返還型健康險具有“有病理賠、無病返本”的亮點，但對于特定的群體來說，消費型健康險每年交納數(shù)百元保費，即可提供高額的疾病保障，性價比并不低。正如保險業(yè)內(nèi)人士表示，買消費型健康險和存錢看病有很大不同:存錢是解決目前的問題，且前提是有健康的身體，萬一遇到意外或身患重病，收入中斷，只能用攢下的錢去看病，卻無力繼續(xù)存錢。而消費型健康險是解決未來的問題，每年交納一定的保費，遇到生大病等情況，可隨時提供遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保費的急用資金，以最少的投入獲得最大的保障。
以某保險公司推出的消費型健康險產(chǎn)品“世紀(jì)泰康”為例，面向3-49周歲的消費者(可續(xù)保至64周歲)，年交保費117元，保險期間一年(可續(xù)保)，即可為被保險人提供住院日額保險金最高每天450元，器官移植手術(shù)給付最高20萬元，非器官移植手術(shù)給付最高1萬元保險金的保障。
適合哪些群體投保
既然消費型健康險有其獨特的屬性和亮點，那么，是否任何人都適合投保?
對此，保險業(yè)內(nèi)人士表示，正如年交保費較高的返還型健康險一般適合經(jīng)濟狀況較好的消費者，消費型健康險更適合收入水平較低，希望以最低保費獲得較高保障的消費者，這類群體尤以剛參加工作的單身人士居多，他們收入不高，首要任務(wù)是積累資金，為日后成家立業(yè)做準(zhǔn)備，因此一般沒有多余資金支付較高的保費，這時可以通過投保年交保費較低、保險期短、利于靈活調(diào)整的消費型健康險來實現(xiàn)未雨綢繆。
當(dāng)然，在具體挑選消費型健康險產(chǎn)品時，消費者也要結(jié)合自身實際有所側(cè)重。
對男性消費者來說，考慮到男性往往是家庭經(jīng)濟支柱，購買此類保險時，應(yīng)格外關(guān)注重疾方面。而且，基于目前重大疾病的治療費用平均在10萬元左右，因此男性投保消費型重疾險，保額在10萬元至20萬元較為適中。如某險企推出的“健康互愛重大疾病保障計劃—鉆石計劃”，出生滿180天-55周歲(可續(xù)保至65周歲)人士均可投保，年交保費299元，即可獲得17.5萬元重大疾病給付、3萬元重大疾病手術(shù)定額給付、2.5萬元重疾異地治療定額給付等保障。
對于女性消費者，保險業(yè)內(nèi)人士表示，女性體質(zhì)較為特殊，易遭受乳腺癌、宮頸癌、卵巢癌、女性原位癌、系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎等疾病侵襲，挑選消費型健康險時，就需格外關(guān)注所購產(chǎn)品是否承保這些女性特殊疾病。如某險企旗下的“e順女性疾病保險”，承保年齡為18周歲-55周歲(可續(xù)保至60周歲)，年交保費200元，被保險人即可獲得多項女性特殊疾病的保障，保額達(dá)10萬元。
保險業(yè)內(nèi)人士提醒，除了根據(jù)需要進(jìn)行選擇外，購買消費型健康險也有注意事項:一是要注意免賠額，因為保險公司一般對一些金額較低的醫(yī)療費用采用免賠的規(guī)定，所以有些損失，消費者如果可以承擔(dān)就不必購買保險;二是即使購買的是消費型住院醫(yī)療保險，也要注意觀望期(指保險合同生效一段時間后，保險公司對被保險人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費用履行給付責(zé)任。一般分為自合同生效日起90天和180天兩種)的規(guī)定。在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費用支出，保險公司不負(fù)賠付責(zé)任。
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