團(tuán)體意外保險投保有哪些注意事項？
［編者按］ 時下，不少企事業(yè)單位把為員工投保團(tuán)體意外險作為提高福利、拴心留人的一種重要手段。不過，有些企事業(yè)單位領(lǐng)導(dǎo)以為員工有流動，團(tuán)體意外險也會自動“跟進(jìn)”;有的員工則自作聰明，自行組團(tuán)買保險。這些誤區(qū)給投保人實際工作生活帶來諸多麻煩，保險專家提醒投保人須對團(tuán)體意外險應(yīng)有一個正確的認(rèn)識。 有這樣一個案例：李先生是一家民營企業(yè)主，員工中有6名機修工人。朋友提醒他，...
時下，不少企事業(yè)單位把為員工投保團(tuán)體意外險作為提高福利、拴心留人的一種重要手段。不過，有些企事業(yè)單位領(lǐng)導(dǎo)以為員工有流動，團(tuán)體意外險也會自動“跟進(jìn)”;有的員工則自作聰明，自行組團(tuán)買保險。這些誤區(qū)給投保人實際工作生活帶來諸多麻煩，保險專家提醒投保人須對團(tuán)體意外險應(yīng)有一個正確的認(rèn)識。
有這樣一個案例：李先生是一家民營企業(yè)主，員工中有6名機修工人。朋友提醒他，不妨為員工投保團(tuán)體意外險，萬一出險可減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。于是，李先生為員工購買了每人120元/年的團(tuán)體意外傷害險。
去年冬天，機修工小王外出作業(yè)遭遇交通意外，獲保險公司理賠。鑒于小王因傷離職，今年初，李先生新招一名機修工頂替他的崗位。孰料，新員工外出作業(yè)竟也發(fā)生交通意外。這一次，保險公司卻以該員工沒有參加團(tuán)體險為由拒賠。李先生不解，難道新員工頂了老員工的職位，團(tuán)體險不是自動“跟進(jìn)”嗎?
一般情況下，團(tuán)體意外險為一年期險種。企業(yè)作為投保人為員工購買團(tuán)體意外險，需提供員工姓名、性別、身份證號、聯(lián)系方式等信息。在合同有效期內(nèi)，企業(yè)可隨時增減人員，也可根據(jù)人員流動情況替換被保險人。
不過，在合同有效期內(nèi)，若有員工離職，企業(yè)須向保險公司提出變更請求，使離職的員工失去承保資格，同時增加新變更人員的資料。李先生就是因為在小王離職及新員工到崗后，未按規(guī)定與保險公司聯(lián)系，導(dǎo)致團(tuán)體意外險失效。
還有一種為圖優(yōu)惠湊團(tuán)投保的情況，眼見買團(tuán)體意外險價格優(yōu)惠，一些企業(yè)員工遂自發(fā)組團(tuán)買保險，甚至將非本企業(yè)人員也“湊和”進(jìn)來。這看似劃算的做法，實則并不可行。
團(tuán)體意外險是以一張保單為某一團(tuán)體所有成員或大部分成員提供保障的保險，投保人須是正式法人組織，且經(jīng)濟(jì)上獨立核算。根據(jù)保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》第二條規(guī)定，“保險公司不得為以購買保險為目的組織起來的團(tuán)體承保團(tuán)體保險。”可見，為買團(tuán)體意外險而自發(fā)組團(tuán)是不允許的。
此外，為保證承保質(zhì)量，保險公司對投保團(tuán)體意外險設(shè)置了一定條件，要求被保險人必須是能正常參加工作的在職員工，且投保人數(shù)要占企業(yè)總?cè)藬?shù)75%，員工不得隨意拼湊人數(shù)以獲得購買團(tuán)險資格，或臨時找企業(yè)掛靠來投保團(tuán)體意外險。
以上種種現(xiàn)象表明，有些投保人對投保團(tuán)體意外險存在一定誤區(qū)，很有必要予以澄清。
與個人意外險不同，團(tuán)體意外險是面對團(tuán)體而設(shè)計的，在購買團(tuán)體意外險時只需一張團(tuán)體意外險總保單就成。投團(tuán)體意外險，既可分擔(dān)員工發(fā)生意外時產(chǎn)生的醫(yī)療、傷殘、死亡撫恤金等費用，轉(zhuǎn)移企事業(yè)單位財務(wù)風(fēng)險，又能充分體現(xiàn)對員工及員工家庭的關(guān)愛和責(zé)任。
相對于個人投保，團(tuán)體意外險有著鮮明的特點：保費低，保障高;保險有效期內(nèi)可以隨時變更人員，滿足企業(yè)人員流動管理需求;既可以根據(jù)員工的職業(yè)類別投保，也可根據(jù)投保單位類別投保，公平合理，方便快捷;保險期間靈活，既可以按月、年投保，也可以根據(jù)項目實際需要選擇;殘疾比例由保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定，理賠確定;保費既可以作為員工福利由公司支付，也可以由公司和員工共同支付。
不過，團(tuán)體意外險投保還是有要求的：投保人數(shù)一般不得低于5-6人，對于風(fēng)險類別較高的工種，要求投保人數(shù)不低于20人; 保險期間一般不超過一年，如需長期投?？梢悦磕昀m(xù)保;根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，目前大多數(shù)團(tuán)險要求實名制投保(建工意外、極短期會展項目等除外)。
除了具備這些要求外，投保團(tuán)體意外險，還需要注意幾個小的細(xì)節(jié)：
一是采用適當(dāng)方式向員工搞好宣傳引導(dǎo)。經(jīng)常聽見有人說，人死了，殘廢了，錢還有什么用?但在實際生活中，發(fā)生人死亡、傷殘的意外事故后，解決問題的焦點恰恰集中在錢賠多少的事情上。因此，通過適當(dāng)?shù)男麄髦v解，讓員工明白，投保團(tuán)體意外險，是增進(jìn)職工福利的一種有效措施，是必要和合適的，同時也體現(xiàn)了管理層對員工的關(guān)懷和愛護(hù)。
二是需提供投保員工人數(shù)、職業(yè)或工種、保額需求或費用預(yù)算等信息;需填寫投保書、提供員工清單、通過現(xiàn)金或支票繳費。
三是投保后被保險員工人數(shù)或工種發(fā)生變化，應(yīng)于10日內(nèi)書面通知保險公司，對相關(guān)事項進(jìn)行合同批改處理，避免因工作疏忽，造成不必要的理賠糾紛。
四是要明確指定受益人。主要是身故保險金受益人。沒有指定受益人，該保險金按法定繼承程序分割。明確指定受益人，可以減少事后處理的精力。投保后，要求變更受益人，應(yīng)及時書面告知保險公司。
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