車輛出險全部損失應(yīng)該如何理賠
［編者按］ 朱先生最近遇到一件煩心事，他的汽車遭遇自燃，燒得只剩下一個殼，基本上是報廢了?？僧?dāng)他去保險公司申請理賠時，他們卻只賠給朱先生8萬元，可當(dāng)初朱先生在和保險公司簽訂保險合同時，是以汽車購置價12萬元為基本保額計算保費的，按照合同規(guī)定，保險公司應(yīng)該賠付我12萬元，為何現(xiàn)在保險公司要擅自減少4萬元理賠額呢?開心寶專家接下來就為您解答。 全部損失是指被保險車輛的整體損毀或嚴(yán)重受損，失去...
朱先生最近遇到一件煩心事，他的汽車遭遇自燃，燒得只剩下一個殼，基本上是報廢了。可當(dāng)他去保險公司申請理賠時，他們卻只賠給朱先生8萬元，可當(dāng)初朱先生在和保險公司簽訂保險合同時，是以汽車購置價12萬元為基本保額計算保費的，按照合同規(guī)定，保險公司應(yīng)該賠付我12萬元，為何現(xiàn)在保險公司要擅自減少4萬元理賠額呢?開心寶專家接下來就為您解答。
全部損失是指被保險車輛的整體損毀或嚴(yán)重受損，失去修復(fù)價值，保險公司將其推定為全損的情況。對于保險車輛發(fā)生全部損失的賠償具體分為以下兩種情況：
1.如果保險金額高于出險當(dāng)時車輛的實際價值，應(yīng)當(dāng)按照出險當(dāng)時的實際價值計算賠償額。具體計算公式為：
實際賠償額=(出險當(dāng)時實際價值一殘值)x(1一免賠率)
例如：王某于1998年以16萬元購買了一輛轎車，2000年以16萬元的保險金額向保險公司投保。后王某駕該車發(fā)生交通事故，車輛嚴(yán)重受損，公安交通管理部門認(rèn)定王某在此次事故中負(fù)全部責(zé)任。保險公司鑒定該車為全損，殘值為0，同時結(jié)合該車已使用兩年的實際情況，核定該車在出險時的實際價值為14萬元。那?，該車可獲得的保險賠償額是多少呢?因王某在此次事故中負(fù)全責(zé)，保險公司對其車輛損失免賠20%，由于其車輛保險金額為16萬元，高于該車出險時的實際價值14萬元，所以，計算時應(yīng)以該車實際價值14萬元為準(zhǔn)，則：保險賠償額=(14一0) x(1一20%)=11.2萬元。
2.保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當(dāng)時的該車的實際價值時，則應(yīng)按保險金額計算賠償額。具體公式為：實際賠償額=(保險金額一殘值)x(1一免賠率)
例如：許某為其轎車投保，保險金額為10萬元，后該車發(fā)生交通事故，許某負(fù)事故次要責(zé)任。該車經(jīng)保險公司鑒定為全損，殘值為3萬元，并認(rèn)定該轎車在出險時的實際價值為14萬元，則保險公司在計算該車車輛損失險賠償數(shù)額時，應(yīng)以保險金額10萬元來計算，而不是以該車的實際價值14萬元來計算。因許某負(fù)事故的次要責(zé)任，保險公司應(yīng)免賠損失的5%。那么，保險公司應(yīng)賠付許某的金額為：(10一3) x(1一5%)=6.65萬元。
很多車主根本就不知道自己應(yīng)該如何計算汽車折舊損失，當(dāng)然他們就不知道保險公司是按照怎樣的折舊率給汽車的實際價值進(jìn)行“打折”。
在車險合同中，已經(jīng)明確標(biāo)明汽車的折舊率，可有些車主卻“熟視無睹”，一廂情愿地要求保險公司按基本保額要求理賠。其實他們并非故意想“舊車全損換新車”，而是顧此失彼，單方面地關(guān)注車險條款的其中一款，而忽視車險條款的全部，真是“為了一棵樹，而放棄整個森林”。
車險合同本身是有系統(tǒng)性的。不僅僅在于各車險險種內(nèi)的責(zé)任免除與理賠計算，而且各車險險種也相互聯(lián)系。比如石塊撞上汽車，如果僅造成汽車玻璃破碎，就按照玻璃單獨破碎險進(jìn)行理賠，如果造成車身與擋風(fēng)玻璃共同破損，就得按照車損險進(jìn)行理賠。
再如，對于汽車全損后的理賠費計算，如果保險金額為新車購置價，保險車輛全損，按保險車輛的的實際價值予以賠償，保險車輛部分損失，按部分損失全額予以賠償。
所以投保人絕不能僅僅關(guān)注車險條款的局部條款，應(yīng)當(dāng)全面地了解車險條款，不要出現(xiàn)漏網(wǎng)之魚，給自己理賠時制造障礙。這樣也是更有效地維護(hù)自身的合同權(quán)益，更是在保障自身利益不被“以偏概全”所侵犯。
當(dāng)然，保險公司也有責(zé)任在車主投保時提醒他們要注意汽車的折舊率，畢竟汽車的實際價值也是理賠額計算的重要參數(shù)之一，并且能否適當(dāng)?shù)馗鶕?jù)車主自身需要，在一個較權(quán)威的折舊率區(qū)間內(nèi)與車主協(xié)商一個皆大歡喜的折舊率，將服務(wù)做細(xì)做全，避免車主覺得保險公司單方面“獨斷”折舊率，顯得有點霸道。
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