年收入200萬家庭 如何做好保險規(guī)劃？
［編者按］ 洪先生今年32歲，自己經(jīng)營一家餐飲加盟店，企業(yè)經(jīng)營情況良好，洪太太28歲，全職在家照顧孩子，兒子1歲。 洪先生家庭有一套自住房市價500萬元，尚有100萬元貸款。另外還有一套投資房產(chǎn)，市價200萬元，無貸款，月租金收入3000元，市價40萬元的轎車一輛。 家庭投資狀況 活期存款200萬元，滬深300指數(shù)基金200萬元(股票型)，興業(yè)社會責(zé)任基金300萬...
洪先生今年32歲，自己經(jīng)營一家餐飲加盟店，企業(yè)經(jīng)營情況良好，洪太太28歲，全職在家照顧孩子，兒子1歲。
洪先生家庭有一套自住房市價500萬元，尚有100萬元貸款。另外還有一套投資房產(chǎn)，市價200萬元，無貸款，月租金收入3000元，市價40萬元的轎車一輛。
家庭投資狀況
活期存款200萬元，滬深300指數(shù)基金200萬元(股票型)，興業(yè)社會責(zé)任基金300萬元，景順長城內(nèi)需增長156.5萬元，保本理財250萬元(即將到期)，兩全其美理財產(chǎn)品100萬元，一年后到期，分紅險50萬元。
家庭收入及消費狀況
洪先生家庭經(jīng)商年收入200萬元，全家月消費支出3萬元，全年共36萬元/年，為兒子雇傭?qū)I(yè)護工以及各項支出共計20萬元/年，雙方父母贍養(yǎng)費10萬元/年，家庭年旅游支出12萬元/年。
客戶的理財目標(biāo)
1、降低家庭財務(wù)風(fēng)險
2、為孩子準(zhǔn)備留學(xué)教育金
3、優(yōu)化資產(chǎn)配置
4、養(yǎng)老及財富傳承
家庭財務(wù)分析
根據(jù)洪先生家庭財務(wù)數(shù)據(jù)分析，可以看出其家庭現(xiàn)金流充沛，整體負(fù)債水平較低，財務(wù)狀況良好，但仍存在以下幾點需要改善。
問題1：家庭緊急準(zhǔn)備金比率過高。
問題2：財務(wù)自由度偏低，對于工作收入依賴性過高。
問題3：平均投資報酬率過低。
風(fēng)險測評
為了更好地為洪先生家庭做出理財規(guī)劃，我們對洪先生進行了風(fēng)險測評，測評結(jié)果如下：洪先生風(fēng)險態(tài)度測評74分，屬于中上等;洪先生風(fēng)險承受能力測評69，屬于平衡型客戶。
綜合理財規(guī)劃
1、保險規(guī)劃
保險理財規(guī)劃師建議洪先生配置重大疾病保險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品具有保障周期長、保障范圍廣等多重優(yōu)勢，可全方位滿足洪先生的健康保障。建議洪先生選擇20年繳費，年繳18.45萬元，可獲得高達500萬元的高額健康保障，為洪先生家庭財務(wù)的穩(wěn)健安全奠定基礎(chǔ)。
2、子女教育金規(guī)劃
洪先生的兒子今年剛滿1歲，建議為其配置分紅險產(chǎn)品作為其教育金的儲備工具。以繳費期10年，每年繳費18.30萬元為例，兒子小洪在18歲至21歲大學(xué)期間可享受每年25萬元，四年共計100萬元的現(xiàn)金返還，作為出國留學(xué)學(xué)費的有力支持;在小洪28歲時，還將向小洪一次性支付150萬元及保險期間所累積的周年紅利、終了紅利，作為小洪的成家立業(yè)金。
3、投資規(guī)劃
考慮到洪先生屬于中高風(fēng)險態(tài)度的平衡型客戶，其持有的股票基金整體表現(xiàn)穩(wěn)定，但權(quán)益類投資比重過高，且滬深300指數(shù)基金近年來表現(xiàn)不甚理想，建議進行基金更換。建議洪先生將滬深300指數(shù)基金更換為混合型基金，在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上獲取收益，可以為洪先生實現(xiàn)更加合理的資產(chǎn)配置。
同時，建議洪先生適當(dāng)加強固定收益類基金的投資。在預(yù)留20萬~30萬緊急備用金的基礎(chǔ)上，充分把握近期債市逐步回暖的投資機會，將部分活期存款和即將到期的理財資金擇機投入既往業(yè)績優(yōu)異的債券型基金，實現(xiàn)資產(chǎn)收益率的上升。
4、養(yǎng)老及財富傳承規(guī)劃
建議洪先生夫婦投保年金型分紅保險，可兼具養(yǎng)老及資產(chǎn)傳承的雙重功能。有些產(chǎn)品從投保滿一年起即可享受每年的生存現(xiàn)金及周年紅利，既可按年領(lǐng)取作為養(yǎng)老金的補充，也可在紅利賬戶累積生息，隨滿期保險金及終了紅利共同留給子女，滿足補充養(yǎng)老金需求的同時，做好資產(chǎn)傳承的準(zhǔn)備。
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