投保重疾險注意事項 要量力而行
［編者按］ 張小姐想要投保一份重大疾病保險，但是面對各家保險公司推出的種類繁多的重疾險產(chǎn)品，張小姐確實有點昏了頭。 記者在近日采訪中了解到，其實，張小姐的情況具有代表性。在今年8月1日重疾險新規(guī)出臺之后，面對各家公司相似的重疾險產(chǎn)品，消費者往往不知該如何選擇。 記者采訪了保險公司的理財規(guī)劃師，他們表示，購買重疾險，不要貪多，量力而行。 保障不是越多越值 ...
張小姐想要投保一份重大疾病保險，但是面對各家保險公司推出的種類繁多的重疾險產(chǎn)品，張小姐確實有點昏了頭。
記者在近日采訪中了解到，其實，張小姐的情況具有代表性。在今年8月1日重疾險新規(guī)出臺之后，面對各家公司相似的重疾險產(chǎn)品，消費者往往不知該如何選擇。
記者采訪了保險公司的理財規(guī)劃師，他們表示，購買重疾險，不要貪多，量力而行。
保障不是越多越值
“60歲以后身體狀況開始不好，因此在年輕時就要給自己做重疾險的規(guī)劃，重疾險越早買越好。”太平人壽理財規(guī)劃師劉國琴表示。
根據(jù)《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》的要求，重疾險必須包括6種疾病，包括惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥(永久性的功能障礙)、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)(須異體移植手術(shù))、冠狀動脈搭橋術(shù)(須開胸手術(shù))、終末期腎病(須透析治療或腎臟移植手術(shù))。之所以把這些列為必保疾病，主要是因為這些疾病發(fā)病率高，危害性大。此外，還有19種可保疾病。
記者了解到，保險公司推出的重疾險產(chǎn)品，最少都對25種重大疾病進行保障。在這個基礎(chǔ)上，部分保險公司紛紛擴充，將保障的疾病最多擴充到三十多種，可保的重大疾病一家比一家多。
在大多數(shù)消費者的觀念中，重疾險保障的疾病數(shù)量應該越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的風險。業(yè)內(nèi)人士分析，正是在消費者這種貪多心理的刺激下，在新規(guī)實施之后，各家保險公司的重疾險產(chǎn)品基本類似，有的保險公司為了迎合消費者，不斷擴充保障疾病的數(shù)量，可以理解。
中意人壽的理財規(guī)劃師告訴記者，綜合比較，各家保險公司的重疾險產(chǎn)品并沒有太大的差別，針對自己的年齡、身體素質(zhì)等情況，選擇最適合自己的保險產(chǎn)品。在這位理財師看來，某些疾病的患病率極低，投保這樣的重疾險，對于大部分消費者來說，沒有實際意義。“包括了重大疾病保險定義的25種疾病，保障就比較全面了。”
保障的疾病數(shù)量多，保費自然也會水漲船高。消費者可能為此變相多掏了保費。
返還型消費型量力而行
據(jù)記者了解，保險公司推出的重疾險主要包括返還型的長期保險和消費型的短期保險。返還型長期險每年所繳保費一樣，保障時間為20年、30年或者終身。交費方式也更加靈活，可以月繳、季繳、半年繳、年繳。相比之下，消費型短期險一次性全額交納保費，每年一次續(xù)保，保費隨著年齡的增長而增加。
在保險規(guī)劃師看來，盡管費率較高，但是購買返還型的重疾險更為劃算。劉國琴就持有這樣的觀點。她告訴記者，對于任何人來說，購買重疾險都是必不可少的。投保了重疾險，就是選擇了一份長期的保障。相比較而言，無論是哪個年齡段的消費者，投保返還型重疾險都要更劃算些。
返還型重疾險將每年所繳費率固定下來，避免了通貨膨脹的風險，在分紅后還可以定期獲得投資收益。劉國琴表示，綜合比較多家保險公司推出的返還型重疾險，以30歲至35歲年齡間的投保人為例，一年的保費平均在4000元左右，投保20年，就可以獲得10萬的保額和分紅。
盡管相對于股票、基金等權(quán)益類投資來說，重疾險的分紅收益微乎其微，但保險產(chǎn)品更注重的是保障，投資收益只是附加。
而消費型的短期重疾險產(chǎn)品，保障期為一年，投保人在60歲以后想要投保，一般保險公司都不會給予承保;盡管費率低，每年保費不過幾百元，但是由于沒有分紅，也就不能取得投資收益。
同時，據(jù)記者了解，保險公司只把短期重疾險產(chǎn)品作為附加險來銷售，一般會附加在分紅型的壽險產(chǎn)品上，投保者不能單獨購買。單獨購買的短期重疾險只在團體保險中出現(xiàn)。
但是對于部分消費者來說，如果只是需要在一年的短期內(nèi)提供保障，因為費率便宜，購買消費型短期險更為劃算。
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